農(nóng)村金融發(fā)展“穩(wěn)”字當(dāng)先

　　農(nóng)村金融發(fā)展“穩(wěn)”字當(dāng)先

　　一號(hào)文件首提嚴(yán)打農(nóng)村非法集資和金融詐騙

　　2月5日，指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的2017年中央一號(hào)文件由新華社受權(quán)發(fā)布。文件中明確要求“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”，確?！啊r(nóng)’貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)”。同時(shí)，刪除了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的相關(guān)提法，并首次提出嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。

　　有分析指出，這種變化和如今農(nóng)村金融不容樂(lè)觀的發(fā)展情況有很大關(guān)系。農(nóng)民手上有了閑錢(qián)，卻缺乏正規(guī)的投資理財(cái)渠道，銀行的服務(wù)下沉不夠，使不法機(jī)構(gòu)有了可趁之機(jī)。近年來(lái)， 部分以“合作社”“農(nóng)村金融”“P2P理財(cái)”等為幌子的非法金融行為，讓不少農(nóng)民成為了受害者。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，從頂層設(shè)計(jì)來(lái)講，政策目標(biāo)很明確，對(duì)于確立大家工作方向是有好處的。但從落實(shí)來(lái)說(shuō)，責(zé)任主體的明確仍有待于進(jìn)一步加強(qiáng)，特別是縣以下的基層，誰(shuí)作為打擊非法集資防范金融詐騙的主體，到現(xiàn)在可能都存在分歧。

　　加快金融創(chuàng)新

　　作為農(nóng)業(yè)方面的文件，今年的一號(hào)文件對(duì)于農(nóng)村金融方面的大篇幅表述引人關(guān)注，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的重要內(nèi)容。

　　翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰表示，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，是我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村自身發(fā)展思路的一個(gè)重大轉(zhuǎn)變。其主要目標(biāo)是增加農(nóng)民收入、保障有效供給，讓城市消費(fèi)者和農(nóng)民實(shí)現(xiàn)雙贏。而深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，必須著眼農(nóng)民、關(guān)注農(nóng)民，讓農(nóng)民有活兒干、有錢(qián)賺。

　　根據(jù)中國(guó)社科院2016年《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬(wàn)億元，這給了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展空間。

　　不過(guò)，和去年不同的是，此次一號(hào)文件刪除了互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展等內(nèi)容，這被很多人視為風(fēng)向轉(zhuǎn)變。黃震對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，雖然沒(méi)有具體提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)字眼，但文件實(shí)際上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持還是有很多體現(xiàn)的。

　　“一方面，現(xiàn)在大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞并不是真正理解，提了容易被誤導(dǎo)。另一方面，社會(huì)上以互聯(lián)網(wǎng)金融為名義的集資詐騙很多，恐怕文件也不愿意再?gòu)?qiáng)化名稱上的東西，所以避免了使用這個(gè)字眼。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融改革與創(chuàng)新的最新成果，應(yīng)該在‘三農(nóng)’工作中發(fā)揮其應(yīng)有的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該被視為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要內(nèi)容，也是培育新動(dòng)能的重要支撐工具?！秉S震表示。

　　事實(shí)上，這次一號(hào)文件中關(guān)于加快農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)容，不僅規(guī)定了有關(guān)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的幾個(gè)方面，如要求傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)確?！叭r(nóng)”貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)，縣域網(wǎng)點(diǎn)下放審批權(quán)限等內(nèi)容。同時(shí)，還提出了要求借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)金融服務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

　　“今年的中央一號(hào)文件更加注重解決實(shí)際問(wèn)題，尤其在確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入方面確定了多項(xiàng)措施，成為一大亮點(diǎn)，這使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將由此迎來(lái)更多的發(fā)展機(jī)遇?！?希望金融CEO陳興垚對(duì)記者表示。

　　農(nóng)村合作金融

　　值得注意的是，今年一號(hào)文件首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。

　　“這次一號(hào)文件里特意提出非法集資的問(wèn)題，說(shuō)明這已經(jīng)上升到極高的高度了。農(nóng)民的錢(qián)沒(méi)有地方去、金融知識(shí)欠缺，一不小心就會(huì)陷入非法集資乃至詐騙的陷阱。尤其是以合作社為幌子的詐騙，之前也出了不少相關(guān)的事件?！?浙江大學(xué)中國(guó)農(nóng)村發(fā)展研究院吳彬博士對(duì)記者表示。

　　據(jù)此前媒體報(bào)道，2014年，河北邢臺(tái)隆堯縣三地農(nóng)民專業(yè)合作社非法集資80多億元，波及16個(gè)省市的人群；2015年，河南西平縣某投資擔(dān)保公司從全縣4000多戶農(nóng)民手中攬走資金近2億元；同樣在2015年，安徽寧國(guó)百樂(lè)福農(nóng)村資金互助社非法集資或過(guò)億元，波及600多人。

　　黨的十八屆三中全會(huì)提出“允許合作社開(kāi)展信用合作”，建立新型農(nóng)村合作金融組織。

　　2014年一號(hào)文件曾對(duì)這一問(wèn)題指出， “在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。堅(jiān)持社員制、封閉性原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下，推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展?！?/br>

　　此后各年度一號(hào)文件均一再?gòu)?qiáng)調(diào)，要積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)，明確地方政府對(duì)新型農(nóng)村合作金融監(jiān)管職責(zé)，鼓勵(lì)地方建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并適時(shí)制定農(nóng)村合作金融發(fā)展管理辦法。

　　今年的一號(hào)文件也再次明確， “規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管主體和責(zé)任，開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)”。

　　“從中可以看出，這對(duì)于判定資金互助組織的合法邊界和如何開(kāi)展合作社內(nèi)部信用合作提供了政策性標(biāo)準(zhǔn)，而且，只要堅(jiān)持以農(nóng)民合作社和供銷合作社為組織基礎(chǔ)，按照上述標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資金互助活動(dòng)，應(yīng)該都在合法范圍內(nèi)，可以防范步入非法集資的陷阱?！眳潜蚍治龇Q。

　　黃震認(rèn)為，從頂層設(shè)計(jì)來(lái)講，目標(biāo)很明確，對(duì)于確立大家工作方向是有好處的。從落實(shí)來(lái)說(shuō)、責(zé)任主體的明確有待于進(jìn)一步加強(qiáng)，特別是縣以下的基層，誰(shuí)作為打擊非法集資防范金融詐騙的主體，到現(xiàn)在可能都存在分歧；另一方面，這些地方也缺乏專業(yè)人才去做金融監(jiān)管的事情，加之農(nóng)村地方廣袤、人員分散，管理也是個(gè)問(wèn)題，這些都不是喊個(gè)口號(hào)就能解決的。

　　金融服務(wù)不足

　　目前，農(nóng)民手里的錢(qián)正在逐漸增多。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工得到了資金回報(bào)，也希望自己的這些收入保值增值；另一方面，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工將資金匯回老家，希望能有投資理財(cái)渠道。

　　“農(nóng)民手中的錢(qián)多了，但是到現(xiàn)在并沒(méi)有很便捷的理財(cái)投資方式提供給農(nóng)民，所以他們一不小心就容易陷入了詐騙中。”黃震稱。

　　事實(shí)上，雖然金融改革創(chuàng)新很活躍，但大都集中在一二線城市。到了農(nóng)村，金融的基礎(chǔ)還是非常薄弱。有分析認(rèn)為，農(nóng)村金融現(xiàn)狀概括起來(lái)是農(nóng)村非法集資、詐騙問(wèn)題日益突出，并且高利貸非常嚴(yán)重。

　　最常見(jiàn)的就是各種免費(fèi)贈(zèng)送禮品與高息誘惑?！耙话憔褪锹愤呏€(gè)攤子，買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品送米送油；或者宣傳免費(fèi)給化肥等產(chǎn)品，然后進(jìn)行投資返利；或者是給出極高的存款利息，我就曾經(jīng)見(jiàn)過(guò)宣傳利息達(dá)16%的。尤其是這些都鼓勵(lì)介紹熟人一起參投，就像傳銷一樣，被騙的農(nóng)民就像滾雪球一樣多。其實(shí)銀行的門(mén)口都有滾動(dòng)宣傳的防騙提醒，不過(guò)真的防不勝防?！币晃辉谵r(nóng)村銀行工作過(guò)的人士表示。

　　究其現(xiàn)象根本，是因?yàn)檗r(nóng)村的投資渠道仍然狹窄，而正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有將服務(wù)下沉。

　　“我春節(jié)回農(nóng)村，發(fā)現(xiàn)我的親戚仍然需要走十幾里路才能到郵局去取錢(qián)匯款。目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有將服務(wù)下沉，讓農(nóng)民享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，特別是銀行等，很難深入到農(nóng)村基層，創(chuàng)新很難落地。而且從技術(shù)手段上來(lái)說(shuō)，大城市可以搞大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警之類的，但縣以下這些地方?jīng)]有這種技術(shù)力量，更沒(méi)有相關(guān)人才。這就注定農(nóng)村成為了金融領(lǐng)域最薄弱的地方。”黃震表示。

　　吳彬則認(rèn)為，目前來(lái)看，國(guó)家還是希望通過(guò)信用社來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展與統(tǒng)一管理。由于農(nóng)村情況的特殊性，農(nóng)村金融尚無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)像城市里一樣實(shí)現(xiàn)百花齊放的局面。

　　“農(nóng)村金融不單純是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，還有政治和社會(huì)問(wèn)題，所以一定要穩(wěn)字當(dāng)先，一不小心就會(huì)釀成群眾性事件。因此，國(guó)家在農(nóng)村金融的口子不會(huì)開(kāi)太大。”吳彬稱。

　　加快農(nóng)村金融創(chuàng)新關(guān)鍵詞

　　銀行

　　支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度。

　　支持國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。

　　完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和資本金補(bǔ)充制度。

　　完善郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)作機(jī)制。

　　優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，提高縣市覆蓋面。

　　開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)，深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革。

　　抓緊研究制定農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革方案。

　　保險(xiǎn)

　　鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，開(kāi)發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式支持地方開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。

　　擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　制度

　　探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度。

　　對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)差別化考核。

　　完善財(cái)政與金融支農(nóng)協(xié)作模式。

　　規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管主體和責(zé)任。

　　落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策。

　　業(yè)務(wù)

　　支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的訂單融資和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。

　　鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債。

　　推進(jìn)承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，探索開(kāi)展大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。

　　推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)市場(chǎng)建設(shè)，積極引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)利用期貨、期權(quán)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。

　　支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市融資、發(fā)行債券、兼并重組。

　　擴(kuò)大銀行與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保證保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

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