金融業(yè)：由“規(guī)模戰(zhàn)”到“創(chuàng)新戰(zhàn)”

　 “深發(fā)展存錢送金條了！”小李一進(jìn)家門就興奮地告訴妻子白天看到的新聞。

　　 “雖然金條保值升值，比給利息劃算，但是那么多錢放在那，一年都不能動(dòng)用。不如咱們選擇銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品吧，更靈活一些，收益也不錯(cuò)！” 妻子提出新的建議。

　　 “可是，短期理財(cái)產(chǎn)品的種類那么多，我們選擇哪一種呢？”兩個(gè)人陷入新的思考。

　　 作為與人們?nèi)粘Ｉ铌P(guān)系最親密的銀行，其依靠搶占地盤躲開營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)爭(zhēng)取客戶的時(shí)代已經(jīng)漸行漸遠(yuǎn)。在完成了跑馬圈地的擴(kuò)張后，產(chǎn)品、管理、營(yíng)銷等方面的創(chuàng)新成為銀行重要的課題，近年來(lái)，銀行理財(cái)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的快速發(fā)展為人們提供了多渠道的投資路徑，同時(shí)，銀行信貸也為我國(guó)企業(yè)的發(fā)展提供了不可替代的支持。

　　 人們既想通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品分享股市的收益，又擔(dān)心會(huì)遭遇如2008年那批涉股理財(cái)產(chǎn)品的虧損；既想獲得較為豐厚的收益，又不愿意把錢長(zhǎng)時(shí)間地存放在銀行。

　　 投資者的這種心理催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品的“跨界”，部分銀行推出股票、基金投資配上低風(fēng)險(xiǎn)的債權(quán)、票據(jù)投資的新組合，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行資產(chǎn)配置。同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)明顯，據(jù)報(bào)道，從2010年3月26日至4月1日，全國(guó)由31家銀行共發(fā)行了130款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，投資期限在3個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比達(dá)56.92%。其中，1個(gè)月以下（含）理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行38款，1個(gè)月至3個(gè)月（含）理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行36款。

　　 銀行在為個(gè)人創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)更為企業(yè)的發(fā)展提供支持，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展創(chuàng)造條件。大力發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，是多家銀行近年來(lái)開始重視的一項(xiàng)戰(zhàn)略。近年來(lái)，眾多銀行從各個(gè)環(huán)節(jié)入手，結(jié)合體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、相關(guān)機(jī)制創(chuàng)新等手段，努力為中小企業(yè)融資提供方便，支持企業(yè)健康發(fā)展。

　　 在我國(guó)經(jīng)濟(jì)遭受金融風(fēng)暴席卷后的2009年，面對(duì)復(fù)雜、嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，銀行的支持為助推我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持部分中小企業(yè)度過(guò)危機(jī)作出重要貢獻(xiàn)，而在這過(guò)程中，中小銀行的自身發(fā)展也在諸多領(lǐng)域取得了歷史性突破，逐漸成長(zhǎng)為我國(guó)金融領(lǐng)域中新生代力量。

　　 招商銀行14.48,0.00,0.00%行長(zhǎng)馬蔚華認(rèn)為，小企業(yè)金融在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面均具有明顯不同于大中型企業(yè)金融的規(guī)律與特征。要有效推進(jìn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，就必須勇于顛覆傳統(tǒng)的認(rèn)識(shí)與做法，在原有體制框架外積極探索構(gòu)建新的經(jīng)營(yíng)管理體系。

　　 城市商業(yè)銀行更是立足地方經(jīng)濟(jì)，加大力度支持中小企業(yè)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化做出了突出貢獻(xiàn)。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，中小銀行發(fā)展面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，城商行走差異化、特色化的道路已成為一種共識(shí)。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，國(guó)際金融危機(jī)給全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)金融格局帶來(lái)了巨大的變化，現(xiàn)在是城市商業(yè)銀行改革發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。

　　 為防范中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，各銀行也是“身懷絕技”。交行推出“中小企業(yè)成長(zhǎng)指數(shù)體系”， 全面研究中小企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征，分別對(duì)石化、機(jī)械、建筑、物流、紡織、電子、房地產(chǎn)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)進(jìn)行研究并制定相應(yīng)的授信管理政策，并聘請(qǐng)了行業(yè)專家提示風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行則采取名為“老相識(shí)+新技術(shù)”的做法，“老相識(shí)”就是“熟人文化”，也就是市場(chǎng)營(yíng)銷人員來(lái)自當(dāng)?shù)亍⑹煜な袌?chǎng)，“新技術(shù)” 就是借鑒國(guó)外技術(shù)并結(jié)合招商銀行經(jīng)驗(yàn)，推行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、專業(yè)化、多崗分離流程設(shè)計(jì)和信貸手段。

　　 中移動(dòng)與浦發(fā)的聯(lián)姻將金融支持產(chǎn)業(yè)推至新高點(diǎn)，甚至可能發(fā)展成為“產(chǎn)融結(jié)合”的典型。所謂產(chǎn)融結(jié)合,是指產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中為了共同的發(fā)展目標(biāo)和整體效益通過(guò)參股、持股、控股和人事參與等方式而進(jìn)行的內(nèi)在結(jié)合或溶合。業(yè)內(nèi)人士分析,倘若國(guó)資委批準(zhǔn)中移動(dòng)實(shí)質(zhì)性進(jìn)入金融行業(yè),中國(guó)“產(chǎn)融結(jié)合”浪潮大門或因此而開。

　　 雖然浦發(fā)銀行20.54,0.00,0.00%董事長(zhǎng)吉曉輝認(rèn)為“產(chǎn)融結(jié)合目前是一種大趨勢(shì)?！钡珒赡昵皩氫摰漠a(chǎn)融結(jié)合被監(jiān)管層否定的案例仍在眼前。業(yè)內(nèi)人士分析，目前最大的變數(shù)應(yīng)該來(lái)自國(guó)資委。有媒體報(bào)道稱，去年國(guó)資委曾派團(tuán)去日本，就產(chǎn)業(yè)資本和金融資本結(jié)合的歷史進(jìn)程、現(xiàn)狀等問(wèn)題進(jìn)行考察，了解日本近幾十年的產(chǎn)融結(jié)合的成敗得失。

　　 金融創(chuàng)新的道路漫長(zhǎng)而艱難，面對(duì)創(chuàng)新路上可能出現(xiàn)的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，金融監(jiān)管的基本面非常重要，傳統(tǒng)的、基本的、最簡(jiǎn)單的要素不應(yīng)該忘記，不應(yīng)該被忽視，不能因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的創(chuàng)新或者調(diào)整而被忽略。

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