銀行理財(cái)產(chǎn)品漸受青睞 警惕收益有下降趨勢(shì)

　　幾乎不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，你的賬戶到年底時(shí)就能多得100萬元？這樣的理財(cái)操作確實(shí)可實(shí)現(xiàn)，但前提是你得有一大筆閑錢。雖然多數(shù)人沒有這么多錢，但將閑置在活期賬戶的錢稍微動(dòng)一下，便能獲得高出數(shù)倍的利息收益，且?guī)缀趿泔L(fēng)險(xiǎn)，這樣的理財(cái)方式已經(jīng)讓不少人動(dòng)心。

　　“隨著金融活動(dòng)的深化，現(xiàn)在存貸款有多少，以后理財(cái)?shù)目臻g就有多大。”招商銀行14.03,0.00,0.00%總行資金交易部總經(jīng)理劉小臘認(rèn)為，如此描述理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間“并不夸張”。

　　不僅是招商銀行，深發(fā)展也在大力拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，今年以來該行理財(cái)業(yè)務(wù)同比翻了4倍。昨日，深發(fā)展副行長(zhǎng)劉寶瑞在一季度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，該行今年將推動(dòng)零售銀行的“飛躍計(jì)劃”，正在研究相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品細(xì)則。

　　爭(zhēng)取與富?？蛻艚ⅰ爸鬓k行”關(guān)系

　　昨日，記者從深發(fā)展一季度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上了解到，該行理財(cái)業(yè)務(wù)同比實(shí)現(xiàn)了409%的增長(zhǎng)。理財(cái)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)主要得益于理財(cái)產(chǎn)品的貢獻(xiàn)，一季度理財(cái)產(chǎn)品銷售額同比增長(zhǎng)667%，代理銷售基金同比增長(zhǎng)260%，代理保險(xiǎn)銷售同比增長(zhǎng)550%。劉寶瑞表示，今年一季度深發(fā)展大力推動(dòng)零售銀行“飛躍計(jì)劃”，受益于此計(jì)劃，理財(cái)業(yè)務(wù)增勢(shì)良好，今年一季度便完成了去年全年的量。

　　深發(fā)展業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，一定程度上反映了理財(cái)市場(chǎng)的開發(fā)空間之巨大。讓余錢變活，讓閑錢生利，成為“食利者”的愿望，而銀行正是看準(zhǔn)這一需求，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中越來越專業(yè)、精細(xì)，如不斷推層出新的協(xié)議存款等創(chuàng)新產(chǎn)品，大大擴(kuò)大了覆蓋面。

　　深發(fā)展人士表示，不僅現(xiàn)金能理財(cái)，債務(wù)也能理財(cái)，一個(gè)好的債務(wù)管理其實(shí)就是一種優(yōu)質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù)。比如，客戶如果屬于高薪階層、有投資行為，活錢比較多，在投資市場(chǎng)環(huán)境比較好時(shí)若暫時(shí)不想還錢，深發(fā)展有“氣球貸”；若是自己做些小生意，貸款需要隨時(shí)提用，深發(fā)展“循環(huán)貸”能增加資金的流動(dòng)性。

　　深發(fā)展還表示，為了拓展零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，今年將積極爭(zhēng)取客戶的“主辦行”資源。根據(jù)一項(xiàng)分析結(jié)果，不管客戶如何流動(dòng)，對(duì)富?？蛻魜碚f，其約65%的總資產(chǎn)會(huì)比較穩(wěn)定地存放在平時(shí)接觸最多、最習(xí)慣常用的銀行，即“主辦行”，而非“主辦行”每家大約僅占富?？蛻艨傎Y產(chǎn)的5%左右。因此，與越多富?？蛻艚ⅰ爸鬓k行”關(guān)系，就意味著這家銀行越具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　“現(xiàn)在存貸款有多少，以后理財(cái)?shù)目臻g就有多大”

　　不僅面向個(gè)人和零售的理財(cái)產(chǎn)品全面開花，面向企業(yè)的“公司理財(cái)”也成為一些銀行努力拓展的重頭戲。由于公司經(jīng)營(yíng)中用到的資金量更龐大，充分運(yùn)轉(zhuǎn)起來的理財(cái)效果明顯。

　　“我們可以為一個(gè)公司賬戶開設(shè)兩個(gè)分賬戶，分別為a戶和b戶。a戶為活期賬戶，如果a戶上的活期存款超過一個(gè)約定數(shù)字，那么按照約定，超出部分自動(dòng)轉(zhuǎn)入b戶。b戶是一個(gè)協(xié)定存款賬戶，對(duì)轉(zhuǎn)進(jìn)來的資金進(jìn)行協(xié)定存款理財(cái)，可以獲得1.17%的年化收益率，相比放在a戶0.3%左右的活期收益率高出許多?！闭猩蹄y行的趙先生說，該產(chǎn)品的操作過程均由銀行系統(tǒng)進(jìn)行，改變了傳統(tǒng)的人工操作方法，將理財(cái)寓于無形。

　　28日，在招商銀行一個(gè)公司理財(cái)產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上，招行總行公司銀行部總經(jīng)理張健表示，該行點(diǎn)金公司理財(cái)從2006年發(fā)展以來，發(fā)行產(chǎn)品近5000期，銷售規(guī)模已經(jīng)過萬億元。他表示，招商銀行的公司理財(cái)業(yè)務(wù)起步最早，現(xiàn)在的新產(chǎn)品體系越來越豐富。

　　據(jù)了解，目前深圳市場(chǎng)上的公司理財(cái)產(chǎn)品在流動(dòng)性、收益性和安全性的選擇上越來越多。工行、建行、中信銀行5.93,0.00,0.00%等在深圳都推出了7天、14天、21天、28天等不同期限的短期理財(cái)產(chǎn)品，一些銀行還支持申購(gòu)資金立即起息，贖回資金當(dāng)天到賬。這使投資者除了可以靈活地調(diào)度資金外，大大提高資金使用效率。

　　劉小臘表示，隨著金融活動(dòng)的深化，“不夸張地說，理財(cái)空間就是今后金融的空間，現(xiàn)在存貸款有多少，以后理財(cái)?shù)目臻g就有多大?！?/p>

　　理財(cái)產(chǎn)品收益不高，且有下降趨勢(shì)

　　盡管招商銀行表示，在其累計(jì)過萬億元的銷售規(guī)模中，所發(fā)行的理財(cái)計(jì)劃全部達(dá)到了按預(yù)期收益率，無低于預(yù)期收益、零收益或本金虧損的情況發(fā)生，但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益不高，且還有下降趨勢(shì)。

　　劉寶瑞表示，在當(dāng)前通脹預(yù)期下，監(jiān)管部門對(duì)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管更嚴(yán)格，態(tài)度日趨審慎，深發(fā)展在思考有無更好渠道提高理財(cái)產(chǎn)品收益率。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，樓市隨著政策風(fēng)險(xiǎn)的突出，貸款呈現(xiàn)收縮趨勢(shì)，樓市疲軟也將影響股市表現(xiàn)，在緊縮的大環(huán)境下，當(dāng)前銀行貸款可投的地方不多，因此理財(cái)收益下降或?qū)⒊蔀橼厔?shì)。

　　“企業(yè)對(duì)我們的訴求主要是滿足流動(dòng)性和安全性的需要。”劉小臘表示，企業(yè)有自己的主要盈利來源，收益性并不是其主要目的，求助于銀行的是做更好的財(cái)物管理，提高資金利用效率。購(gòu)買公司理財(cái)產(chǎn)品的中間群體，既有國(guó)有大型企業(yè)，又有上市公司、民營(yíng)企業(yè)，行業(yè)涉及電力、交通、電信、汽車等不同行業(yè)，但與投資基金和券商理財(cái)產(chǎn)品的客戶相比，認(rèn)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶總體風(fēng)險(xiǎn)偏好較低。

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