五管齊下：推動信用卡產(chǎn)業(yè)再創(chuàng)輝煌

5月26日，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會對外發(fā)布的《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，在中央銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門的大力支持和關(guān)懷下，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)得到了跨越式的長足發(fā)展，發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量及交易額等都有快速的增長，受理環(huán)境有了很大的改善，對國計民生的貢獻越來越大。

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，信用卡產(chǎn)業(yè)是一個涉及諸多行業(yè)的綜合性產(chǎn)業(yè)。信用卡產(chǎn)業(yè)涉及計算機、互聯(lián)網(wǎng)、制造業(yè)、印刷業(yè)、廣告、郵電業(yè)等十多個行業(yè)，對國民經(jīng)濟發(fā)展和GDP增長的貢獻起著積極作用，它又是國民經(jīng)濟發(fā)展中重要的組成部分。

在拉動內(nèi)需、促進GDP增長方面，我國信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比從2007年的11.2%迅速上升至2009年的27.9%，兩年時間提升了16.7個百分點。在大中城市中，信用卡交易額在社會消費品零售總額中的占比更是高達30%。同時我國信用卡交易額與GDP的比值從2007年的4%迅速上升至2009年的10.4%。巨大的發(fā)卡量和業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)足以影響到普通消費者的消費行為。

在增加稅收方面，自2003年以來，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，突出表現(xiàn)在信用卡發(fā)卡機構(gòu)投資和稅收貢獻率的大幅提高。2009年，中國信用卡發(fā)卡機構(gòu)貢獻稅收30.95億元，同比增長66.49%。

在對上下游產(chǎn)業(yè)鏈的貢獻方面，2009年信用卡產(chǎn)業(yè)投入POS機、ATM分別為12.08億元和11.05億元；在電話、短信、郵遞等方面的投入達20億元，在廣播電視、網(wǎng)絡(luò)、平面媒體等廣告投入也超過10億元。

在降低社會交易成本方面，2007年，我國信用卡支付成本占銀行卡總支付成本的61%，信用卡的社會成本占交易額的0.41%，而現(xiàn)金支付成本占交易額的比例是1.76%，可大致估算信用卡交易可節(jié)約交易額的1.35%，兩者對比可充分顯示信用卡的成本優(yōu)勢。

記者感到，此次發(fā)布的《藍皮書》沒有回避信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的問題和困難。概括來看，當(dāng)前我國信用卡產(chǎn)業(yè)面臨的主要問題有：信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)不完善、商戶交換費率與國際市場脫軌、收單市場不規(guī)范、第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管體系有待完善、呆賬核銷辦法有待完善等。《藍皮書》針對上述問題首次提出了五個方面富有創(chuàng)新性的建議和解決思路，其核心內(nèi)容有利于保障和推動我國信用卡產(chǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展，體現(xiàn)了《藍皮書》的價值所在。

第一，盡快建立和完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)，如《銀行卡條例》，通過規(guī)范信用卡參與各方的權(quán)利與義務(wù)，整治各類不規(guī)范競爭行為。通過法律法規(guī)理順信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系，明確各部門對信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)督管理的職責(zé)。

第二，修訂和完善信用卡收單相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范?！端{皮書》建議按照價格法的規(guī)定對銀行發(fā)卡成本、商戶收單成本進行測算，依照市場規(guī)則對交換費率及交換費單筆封頂規(guī)范進行修訂和完善。除國家評定認(rèn)可的慈善機構(gòu)可使用零交換費率外，應(yīng)取消其他機構(gòu)的零交換費率使用規(guī)定，為此類商戶設(shè)定新的發(fā)卡機構(gòu)交換費率標(biāo)準(zhǔn)；取消交換費單筆封頂，對批發(fā)類、房地產(chǎn)類、汽車類等商戶可實行階梯型（累進遞減）交換費率政策。

第三，完善第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管體系。從第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)功能來看，其主要提供的是支付清算功能，同時網(wǎng)絡(luò)運營并非第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，其風(fēng)險更多的還是金融風(fēng)險，因此，國家相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進一步完善和建立第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管主體體系，明確監(jiān)管內(nèi)容、范圍和經(jīng)營規(guī)則，以防止國家金融體系在個別支付渠道上出現(xiàn)巨大風(fēng)險。

第四，進一步完善信用卡呆賬核銷制度。參考國外信用卡成熟市場呆賬核銷的做法，結(jié)合國內(nèi)實際情況，應(yīng)當(dāng)調(diào)整部分類別呆賬的申報條件，簡化核銷申報材料，并修訂責(zé)任認(rèn)定制度。

第五，強化信用文化建設(shè)。首先要加強信用教育，把誠實守信教育作為一項長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略任務(wù)來抓。從根本上提高全民的誠信素質(zhì)，使誠信意識在公民頭腦中根深蒂固，自覺地貫徹到個人行為中。其次要建立失信懲罰機制，加強對失信行為的懲戒和制裁。讓守信的個人能夠得到保護，而將不守信用的個人計入我國征信系統(tǒng)“黑名單”，降低個人信用等級。

業(yè)內(nèi)專家指出，我國信用卡產(chǎn)業(yè)正處在快速成長期向成熟期轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，該階段內(nèi)還存在不少問題，制約了信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。盡快解決這些存在的問題，對保障我國信用卡產(chǎn)業(yè)的快速、健康發(fā)展，使其在推動國民經(jīng)濟發(fā)展和社會進步方面發(fā)揮更大的作用，有著至關(guān)重要的意義。

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