商業(yè)銀行財(cái)富管理處于萌芽階段 五路徑促戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

　　符文忠：商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，其誘因包括內(nèi)因和外因兩個(gè)方面。撥備覆蓋率的提高也擠占資本金，使得補(bǔ)充資本充足率的資金受到擠占，進(jìn)一步惡化了商業(yè)銀行資本充足狀況。

　　當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。在環(huán)境發(fā)生顯著變化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行也在順應(yīng)形勢(shì)變化，謀劃經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，試圖改變過(guò)度依賴資本占用高的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的狀況。近日，銀行業(yè)信息資源供應(yīng)商北京銀聯(lián)信的總經(jīng)理符文忠，就商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型接受了記者專訪

　　轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)《上海金融報(bào)》：銀聯(lián)信針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型做了一項(xiàng)研究，請(qǐng)問(wèn)從中得出什么結(jié)論？

　　符文忠：銀聯(lián)信的最新研究顯示，一是我國(guó)商業(yè)銀行盈利的信貸依存度依然偏高，非信貸依存度仍顯不足。二是盈利模式仍然相對(duì)單一，利潤(rùn)綜合調(diào)控能力有限。由于高度依賴信貸，因而在存貸款利差收窄和銀行議價(jià)能力下降等不利因素下應(yīng)對(duì)能力下降。三是個(gè)人資產(chǎn)中大部分仍然是儲(chǔ)蓄。目前，商業(yè)銀行管理的個(gè)人資產(chǎn)中，儲(chǔ)蓄占比超過(guò)80%，也顯示了商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)還處于萌芽階段。四是商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的收入以及海外資產(chǎn)和收入占比依然較低，表明我國(guó)商業(yè)銀行綜合化、國(guó)際化還處于初級(jí)甚至起步階段?？梢钥闯觯覈?guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)。

　　銀聯(lián)信發(fā)布的最新一期《中國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)專題分析報(bào)告2010年第6期―――高資本消耗下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范》建議，商業(yè)銀行必須以構(gòu)建資源節(jié)約型發(fā)展模式為途徑，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為著力點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)又好又快持續(xù)發(fā)展。

　　《上海金融報(bào)》：戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型主要基于哪些方面的考慮？

　　符文忠：商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，其誘因包括內(nèi)因和外因兩個(gè)方面。

　　外因方面主要是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向。黨的十七大指出，實(shí)現(xiàn)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，關(guān)鍵要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，更加注重提高自主創(chuàng)新能力、提高節(jié)能環(huán)保水平、提高經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行必須順勢(shì)而為，堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略部署，自覺推進(jìn)自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，帶頭摒棄低效率、粗放式的管理模式，努力建立高效率、精細(xì)化、集約化的資源節(jié)約型發(fā)展模式，更好地發(fā)揮國(guó)有控股商業(yè)銀行對(duì)于發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的促進(jìn)作用，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。

　　內(nèi)因方面是從銀行業(yè)發(fā)展自身角度來(lái)說(shuō)。資本是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸。金融危機(jī)發(fā)生以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)逐步提高了銀行業(yè)的最低資本要求，并對(duì)核心資本補(bǔ)充和發(fā)行長(zhǎng)期次級(jí)資本債務(wù)提出更高要求，資本充足率和核心資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上已經(jīng)提高到10%大型銀行已經(jīng)達(dá)到11%和11.5%和7%。從“后危機(jī)”時(shí)代國(guó)際銀行業(yè)資本監(jiān)管的趨勢(shì)分析，我國(guó)銀行資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的提高今后不但不會(huì)停止，還將繼續(xù)加強(qiáng)。近年來(lái)，各商業(yè)銀行的資本充足率和核心資本充足率都出現(xiàn)了下降。一方面，信貸超常規(guī)激增迅速稀釋了商業(yè)銀行的資本金。另一方面，由于利差逐步收窄，使得商業(yè)銀行通過(guò)盈利留存補(bǔ)充資本的速度，遠(yuǎn)難匹配風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的增速，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)內(nèi)源資本遏制資本充足率的進(jìn)一步下降。此外，撥備覆蓋率的提高也擠占資本金，使得補(bǔ)充資本充足率的資金受到擠占，進(jìn)一步惡化了商業(yè)銀行資本充足狀況。

　　五大轉(zhuǎn)型路徑《上海金融報(bào)》：那么，對(duì)于商業(yè)銀行如何從業(yè)務(wù)角度實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)型，您有什么建議？

　　符文忠：我覺得銀行可以通過(guò)以下五種路徑實(shí)現(xiàn)最終的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型：

　　一、零售業(yè)務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，整體上來(lái)講，在消費(fèi)領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)一些結(jié)構(gòu)性的機(jī)遇。個(gè)貸、車貸、留學(xué)貸都會(huì)帶來(lái)很多市場(chǎng)機(jī)遇。在最受關(guān)注的住房政策方面，政府鼓勵(lì)改善型住房需求，中低檔住房將是2010年發(fā)展的重點(diǎn)。從零售業(yè)務(wù)本身來(lái)看，隨著居民收入越來(lái)越多，對(duì)銀行服務(wù)的需求越來(lái)越多，零售市場(chǎng)規(guī)模每年都有快速的增長(zhǎng)。

　　二、中間業(yè)務(wù)。受客戶和業(yè)務(wù)規(guī)模的增加、定價(jià)管理帶來(lái)的收入增長(zhǎng)預(yù)期較為樂(lè)觀的影響，國(guó)際結(jié)算、銀行卡、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貸款承諾、代理業(yè)務(wù)等或在未來(lái)迎來(lái)較大增長(zhǎng)空間，投行等新興業(yè)務(wù)也會(huì)成為新亮點(diǎn)。

　　三、綜合經(jīng)營(yíng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)向縱深發(fā)展，促使以銀行為主體的集團(tuán)收入趨向多元化：推動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)布局廣度進(jìn)一步擴(kuò)大，在證券、保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域取得突破；在完成機(jī)構(gòu)布局的基礎(chǔ)上，開展以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)為目的的各種整合與重組；進(jìn)一步完善公司治理機(jī)制，逐步建立與綜合經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的全面、垂直、集中的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　四、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓領(lǐng)域?，F(xiàn)階段，鑒于我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速增長(zhǎng)，鼓勵(lì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，有利于降低存量資產(chǎn)的資本消耗，將有限的資本用于發(fā)展銀行所擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，以創(chuàng)造更多利潤(rùn)。

　　五、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中小銀行發(fā)力中小企業(yè)，除政策支持逐年加強(qiáng)之外，更是因?yàn)橹行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)具有資本消耗低、議價(jià)能力高的特點(diǎn)，符合銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)，在良好的后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)支持下，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)完全可以成為中小企業(yè)新的發(fā)力點(diǎn)和盈利點(diǎn)。

來(lái)源：上海金融報(bào)

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