銀監(jiān)會"事后"規(guī)范銀行收費效果存疑 或治標不治本

昨日下午,銀監(jiān)會網(wǎng)上公布了最近向銀行下發(fā)的通知,要求各商業(yè)銀行進一步規(guī)范服務收費行為,立即開展服務項目的清理工作,對所有服務項目的收費行為進行自查和清理,發(fā)現(xiàn)問題要及時整改。

銀監(jiān)會在通知中要求各商業(yè)銀行深入論證收費項目的可行性和收費水平的合理性。對違反規(guī)定的收費項目,要立即停止收費；對沒有違反規(guī)定但存在較大爭議的收費項目,要對收費項目和定價水平的合理性進行評估,并及時采取措施妥善處理；對代理收取的費用,要對客戶做好信息披露和解釋工作。

業(yè)內(nèi)專家認為,銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)收費行為的通知是對公眾爭議事件的及時回應,暫時平衡了公眾利益與銀行盈利之間的關(guān)系。然而通知畢竟不是立法,約束力有限,并且沒有針對不同類型的銀行的具體情況進行細化。采訪中不少市民擔心銀監(jiān)會這一通知的后續(xù)執(zhí)行效果。

■回應

廣東銀監(jiān)局要求各銀行上報收費情況

銀監(jiān)會在網(wǎng)站公布了通知以后,記者了解到,截至昨日廣東省各家銀行還沒有收到具體的文件。但是不少銀行的總行已經(jīng)接到相關(guān)通知。其中,廣發(fā)銀行回復記者采訪表示,“我行已立即開展服務項目的清理工作,對本行所有服務項目的收費行為進行自查?！睆V發(fā)表示,在出臺一項收費標準時,特別是對于實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目,他們會考慮成本支出進行價格制定或調(diào)整,并在征求有關(guān)方面意見的基礎上報相關(guān)部門審批,審批同意后,向監(jiān)管機構(gòu)報備,并在網(wǎng)點、網(wǎng)銀提前進行公告。

而浦發(fā)銀行個銀總部相關(guān)負責人則表示,該行已經(jīng)立即傳達了相關(guān)監(jiān)管要求,并組織相關(guān)部門根據(jù)監(jiān)管要求開展自查,但自查還需要一個過程,目前還沒有進一步的變動。

而記者昨日也了解到,廣東銀監(jiān)局今日將要求各銀行將各項業(yè)務收費的詳細情況上報,先進行全面的摸查報備,了解各家銀行到底都有哪些收費項目。

■疑問

模糊通知會否治標不治本?

監(jiān)管部門相關(guān)人士表示,銀監(jiān)會目前發(fā)的這個通知,算是監(jiān)管部門的一個明確表態(tài),目前有些銀行的收費的確存在很多不合理和太隨意的地方。實際上,銀監(jiān)會目前在銀行的收費項目上是不起作用的,銀監(jiān)會更多是站在老百姓的立場上去監(jiān)控銀行收費。

“很多銀行作為國有企業(yè),本身就肩負著很大的社會責任,它不是私人企業(yè),因此收費應該實實在在地核算每一項業(yè)務成本到底有多高。實際上很業(yè)務成本都是很低的。如果從之前的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》去看,現(xiàn)在看來很多銀行的收費都是不合規(guī)的。”該人士表示。

而一位接近管理層的資深業(yè)內(nèi)人士也認為,銀監(jiān)局本次出臺的通知并沒有詳細列明哪些收費是不合理的,哪些收費銀行需要重新評估,若要調(diào)整應該怎樣去調(diào),因此估計銀監(jiān)會并沒有動真格?！叭绻麤]有進一步的具體行動,這個通知很有可能是‘治標不治本’的?！痹撊耸勘硎尽?/p>

興業(yè)銀行廣州分行行長顧衛(wèi)平對本報記者表示,一方面,有些銀行目前收費的隨意性確實比較大,而最近銀監(jiān)會承受的壓力也非常大,這次發(fā)布通知估計是希望先摸查情況。但其透露,對于一些爭議的業(yè)務如“數(shù)零鈔”費,管理部門已經(jīng)命令表示不能開收。

■建議

應建立銀行服務成本核算機制

實際上,目前相關(guān)管理部門并沒有很明確的標準區(qū)分哪些是不合理的收費,也是目前監(jiān)管過程中面臨的難題。上述業(yè)內(nèi)人士認為,管理部門應該組織專家來論證一下各項銀行業(yè)務的成本有多高,制定出一個明確的程序去核定銀行的收費問題,而這些都不是很困難的事情。“讓銀行去‘自查’是很不可靠的,銀行本身就沒有自我監(jiān)督的激勵?！?/p>

顧衛(wèi)平認為,由于銀行業(yè)存在一定的壟斷性,因此應該進行相應的成本核算再定價。如果從一個經(jīng)營單位的角度來看,銀行提高手續(xù)費的行為無可厚非,但另外一方面,銀行這幾年的盈利情況都較為樂觀,在這樣的背景下,如何向客戶提供更便捷的金融服務應該是銀行業(yè)首先要考慮的問題,“提高手續(xù)費實質(zhì)上是加大了客戶的交易成本”,顧衛(wèi)平表示,這不利于銀行業(yè)資源和平臺的共享。

目前,銀監(jiān)會和國家發(fā)展改革委正抓緊對《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》進行修訂,將重點明確對商業(yè)銀行在公平競爭、信息透明、消費者權(quán)益保護、公眾監(jiān)督、協(xié)會自律等方面的具體要求。

同時,記者了解到兩部門目前已組織有代表性的240家銀行業(yè)金融機構(gòu)對基礎結(jié)算業(yè)務成本進行詳細測算,為相關(guān)政府指導價管理工作提供依據(jù)。考慮到銀行服務收費事宜涉及金融消費者權(quán)益,影響廣泛,上述工作采取穩(wěn)步推進的方式,將在征求各方意見后盡快發(fā)布。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示,相關(guān)操作細節(jié)或許會在該辦法中提及。

■法律界聲音

廣東博厚律師事務所主任律師詹禮愿:

銀行強制收費是壟斷行為

銀行和客戶是一種金融服務合同關(guān)系,哪些要收費,收多少都應該由合同雙關(guān)共同決定。應該在客戶開設賬戶時就將所有收費項目明確告知客戶,客戶簽字認可才可以收取,否則都是無效的?，F(xiàn)在銀行的收費項目卻越來越多,違反了《合同法》和《物權(quán)法》。

很多銀行把自己當成政府部門一樣想收費就收費?，F(xiàn)在銀行把儲戶當成提款機一樣,隨意收取手續(xù)費。銀行的服務并不是免費的,銀行已經(jīng)用儲戶的錢去發(fā)放貸款,從中賺取了利潤。我們把錢存在銀行里,銀行拿我們的錢去賺錢,我們想用自己的錢的時候卻還要交亂七八糟的手續(xù)費。這是非常不合理的。

面對銀行的強制收費,客戶無權(quán)選擇,這是很明顯的壟斷行為。商務部應用《反壟斷法》對銀行進行處罰。通知里面沒有說具體什么項目違規(guī)不合理的,但從《合同法》角度看,未經(jīng)客戶同意,所有項目都是無法律依據(jù)的。

南方日報記者黃倩蔚

實習生王霞

■記者觀察

事后補救不如事前引導

廣發(fā)證券首席宏觀策略分析師游文峰認為,銀行希望跳出依靠儲蓄信貸傳統(tǒng)收益模式,走收入多元化創(chuàng)收模式無可厚非,但一舉一動須顧及公眾利益。銀監(jiān)會的通知可以說從政策層面規(guī)范了對銀行業(yè)服務收費的管理。

廣州市社會科學院研究員彭澎認為,現(xiàn)在的問題在于銀行在增加收費的時候往往是沒有商量余地的。除非引發(fā)爭議,否則就視為“合理收費”。這源于銀行業(yè)的市場是不充分競爭市場,在這個市場環(huán)境內(nèi),消費者是被動的。因此,行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管作用就顯得尤為重要,必須在必要的時候及時發(fā)出聲音。

“其實,我覺得如果銀行把常規(guī)性的服務水平提升了,適當就一些增值性服務項目收取費用還是可以接受的。但關(guān)鍵問題是,不能讓消費者稀里糊涂地消費,每項收費都應該提前告知并且公示?！奔易V州市白云區(qū)麓湖路的劉女士說。

業(yè)內(nèi)專家指出,目前對于銀行業(yè)服務項目收費的管理上相對滯后,往往是等到出現(xiàn)問題、造成不良社會影響后,監(jiān)管部門才出來“滅火”。

“與其事后補救,不如事前引導?！睆V東舜華律師事務所律師廖治超說。

廖治超認為,這次銀監(jiān)會出臺的整改通知在短期內(nèi)能夠?qū)︺y行業(yè)服務項目收費混亂的現(xiàn)象起到一定抑制作用,但通知畢竟不是立法,只是暫時解渴,約束力有限,如果不從源頭上進行監(jiān)管根治,相信過不了多久,又會冒出新的亂收費花樣來。

游文峰說,原來證券公司要收取客戶的下單費、委托費、電話費等相關(guān)費用,但正因為市場競爭的結(jié)果,現(xiàn)在這些收費都沒有了。

彭澎建議,銀行業(yè)需要進一步開放,充分競爭,讓大家提高服務水平,讓民間資本進來,這樣服務和收費水平自然得到調(diào)整,收費合理服務好的自然得到認同。

“要對銀行業(yè)的市場監(jiān)管進行細分。四大銀行占據(jù)了市場份額的七成,從前幾次的收費風波來看,往往是財力雄厚的大型國有銀行率先提價,而中小銀行隨后跟進。建議對這類‘領(lǐng)頭羊’的行為要重點關(guān)注,及時引導?！敝猩酱髮W嶺南學院財政稅務系主任林江說。

來源：南方日報

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