信用貸款不是免費(fèi)午餐：利率很高 額度有限制

　　中國銀行601988,股吧旗下的中銀消費(fèi)金融公司近日在上海開業(yè)。北銀消費(fèi)、中銀消費(fèi)等這樣提供無擔(dān)保信用貸款方式的消費(fèi)金融服務(wù)的出現(xiàn),降低了以往個人消費(fèi)貸款需要抵押物的門檻,并且加快了貸款的放款速度。這項(xiàng)業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)的客戶群有重疊,但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),這種無擔(dān)保消費(fèi)貸款的利率卻“高高在上”,而一些銀行的無擔(dān)保信用貸款也是“門道多多”。

　　中銀消費(fèi) 日利率萬分之三

　　中行601988,股吧相關(guān)人士表示,中銀消費(fèi)的“新易貸”對客戶核定的貸款額度將不能超過客戶月收入的5倍。月收入主要指客戶的工薪收入,不包括臨時性收入、財(cái)產(chǎn)性收入等。目前暫定最高貸款額度不超過10萬元。

　　“新易貸”分為銷售終端貸款和一般用途貸款兩種方式。銷售終端貸款的資金不進(jìn)入客戶賬戶,只限在特約商戶的消費(fèi)金融專用POS機(jī)上使用。而一般用途貸款雖然能以現(xiàn)金方式撥入客戶借記卡,但要求客戶的信用積分達(dá)到5000分和遞交相關(guān)用途證明。

　　據(jù)中銀消費(fèi)業(yè)務(wù)員介紹,“新易貸”采用按日計(jì)息、按實(shí)際使用貸款余額計(jì)算,貸款利息有一天算一天?！靶乱踪J”日利率在萬分之三左右。在計(jì)息和還款方式上,“新易貸”是國內(nèi)首款以活期貸款形式出現(xiàn)的消費(fèi)貸款,事先并不規(guī)定還款期限,只要客戶每月償還金額超過最低還款要求,貸款就可以一直延續(xù)下去直到還清,同時對客戶的提前還款也沒有任何限制。

　　雖然信用卡逾期日利率達(dá)到萬分之五,但信用卡持卡人一般可以用大額刷卡消費(fèi)辦理分期付款,1年手續(xù)費(fèi)率約7.5%,還是要比“新易貸”劃算。但“新易貸”采用信用積分浮動利率方式,為客戶積累信用積分,每3個月按信用積分狀況調(diào)整利率,滿足浮動條件的客戶均有機(jī)會獲得利率下浮的待遇。　

　　北銀消費(fèi) 最高只能貸5倍月薪

　　北銀消費(fèi)公司推出的一般用途消費(fèi)品貸款,最高能貸到月收入的5倍。利率上浮不超過央行基準(zhǔn)利率的4倍,按月收利息,客戶可根據(jù)情況,選擇分期還款,還款期最多不超過三年。

　　該公司客服人員介紹,除了利息之外,還需要收取手續(xù)費(fèi),貸款一年內(nèi),收取本金的1%作為手續(xù)費(fèi),2年收取本金的2%,3年收取本金的3%,且不低于50元。提前還款還要收取違約金,額度按貸款本金2%,不低于30元。

　　一般用途消費(fèi)貸款需要?？顚Ｓ?放款3個月內(nèi),借款人需要提供貸款用途證明。包括有個人抬頭的發(fā)票,發(fā)票金額要大于等于貸款金額,或是裝修貸款合同等。

　　花旗銀行 最多可貸50萬元

　　花旗銀行的“幸福時貸”與“現(xiàn)貸派”類似,北京地區(qū)貸款額上限已提高到50萬元。貸款額度據(jù)個人信用和收入水平進(jìn)行綜合評定。在上海剛推出時最高貸款額度可為月收入的6倍左右,目前在北京的最高貸款額度可為貸款申請人月收入的8倍左右。

　　花旗銀行工作人員介紹,幸福時貸面對不同客戶實(shí)行風(fēng)險計(jì)價,銀行方面會考量每個客戶整體的資信狀況,據(jù)此在8.8%的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上做上下浮動,大致在7%-10%之間。申請的客戶除負(fù)擔(dān)利息成本外,每月還要繳納賬戶管理費(fèi),額度為貸款本金的0.49%,按月支付。如果客戶提前還款,銀行將基于剩余的尚未歸還的本金收取手續(xù)費(fèi),比例為5%。

　　若采用幸福時貸產(chǎn)品貸款30萬元,4年還清的話,每月供款達(dá)8906元,4年總計(jì)還利息和管理費(fèi)共計(jì)127538元。若以此計(jì)算,該產(chǎn)品的年利率也達(dá)到10.6%。

　　渣打銀行 交了利息還要交管理費(fèi)

　　渣打銀行在國內(nèi)部分城市推出的無擔(dān)保個人貸款“現(xiàn)貸派”,最高貸款金額為30萬元,最低貸款額為8000元;最長貸款期限為4年,最短為6個月。消費(fèi)者只需具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入,無需任何擔(dān)?；虻盅?即可向渣打銀行提出申請。

　　渣打銀行客服人員介紹,這項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅要根據(jù)貸款年限和金額來確定收取7.9%-9.9%不等的年利率,并且還需要每月繳納0.49%的賬戶管理費(fèi)用。該工作人員稱,若按最高貸款額30萬元貸款4年計(jì)算,借款人包括利息和管理費(fèi)前前后后要繳納135091元的費(fèi)用。若按此計(jì)算年利息高達(dá)11.26%。除了利息高以外,提前還款還要支付違約金,違約金要收取剩余本金的5%,且不低于500元。

　　貸款不能挪作他用,貸款用途單一的,如購車等需要提供預(yù)售合同。消費(fèi)用途廣泛的如旅游、裝修等費(fèi)用在20萬元以下的,可先發(fā)放貸款,但兩個月內(nèi)需給予相關(guān)的消費(fèi)發(fā)票。

作者：趙謹(jǐn) 來源：新京報

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