信用貸款不是免費(fèi)午餐無擔(dān)保消費(fèi)貸款利率高

　　中國(guó)銀行旗下的中銀消費(fèi)金融公司近日在上海開業(yè)。北銀消費(fèi)、中銀消費(fèi)等這樣提供無擔(dān)保信用貸款方式的消費(fèi)金融服務(wù)的出現(xiàn)，降低了以往個(gè)人消費(fèi)貸款需要抵押物的門檻，并且加快了貸款的放款速度。這項(xiàng)業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)的客戶群有重疊，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種無擔(dān)保消費(fèi)貸款的利率卻“高高在上”，而一些銀行的無擔(dān)保信用貸款也是“門道多多”。

　　中銀消費(fèi)

　　日利率萬分之三

　　中行相關(guān)人士表示，中銀消費(fèi)的“新易貸”對(duì)客戶核定的貸款額度將不能超過客戶月收入的5倍。月收入主要指客戶的工薪收入，不包括臨時(shí)性收入、財(cái)產(chǎn)性收入等。目前暫定最高貸款額度不超過10萬元。

　　“新易貸”分為銷售終端貸款和一般用途貸款兩種方式。銷售終端貸款的資金不進(jìn)入客戶賬戶，只限在特約商戶的消費(fèi)金融專用POS機(jī)上使用。而一般用途貸款雖然能以現(xiàn)金方式撥入客戶借記卡，但要求客戶的信用積分達(dá)到5000分和遞交相關(guān)用途證明。

　　據(jù)中銀消費(fèi)業(yè)務(wù)員介紹，“新易貸”采用按日計(jì)息、按實(shí)際使用貸款余額計(jì)算，貸款利息有一天算一天。“新易貸”日利率在萬分之三左右。在計(jì)息和還款方式上，“新易貸”是國(guó)內(nèi)首款以活期貸款形式出現(xiàn)的消費(fèi)貸款，事先并不規(guī)定還款期限，只要客戶每月償還金額超過最低還款要求，貸款就可以一直延續(xù)下去直到還清，同時(shí)對(duì)客戶的提前還款也沒有任何限制。

　　雖然信用卡逾期日利率達(dá)到萬分之五，但信用卡持卡人一般可以用大額刷卡消費(fèi)辦理分期付款，1年手續(xù)費(fèi)率約7.5%，還是要比“新易貸”劃算。但“新易貸”采用信用積分浮動(dòng)利率方式，為客戶積累信用積分，每3個(gè)月按信用積分狀況調(diào)整利率，滿足浮動(dòng)條件的客戶均有機(jī)會(huì)獲得利率下浮的待遇?！?/p>

　　北銀消費(fèi)

　　最高只能貸5倍月薪

　　北銀消費(fèi)公司推出的一般用途消費(fèi)品貸款，最高能貸到月收入的5倍。利率上浮不超過央行基準(zhǔn)利率的4倍，按月收利息，客戶可根據(jù)情況，選擇分期還款，還款期最多不超過三年。

　　該公司客服人員介紹，除了利息之外，還需要收取手續(xù)費(fèi)，貸款一年內(nèi)，收取本金的1%作為手續(xù)費(fèi)，2年收取本金的2%，3年收取本金的3%，且不低于50元。提前還款還要收取違約金，額度按貸款本金2%，不低于30元。

　　一般用途消費(fèi)貸款需要?？顚Ｓ?，放款3個(gè)月內(nèi)，借款人需要提供貸款用途證明。包括有個(gè)人抬頭的發(fā)票，發(fā)票金額要大于等于貸款金額，或是裝修貸款合同等。

　　花旗銀行

　　最多可貸50萬元

　　花旗銀行的“幸福時(shí)貸”與“現(xiàn)貸派”類似，北京地區(qū)貸款額上限已提高到50萬元。貸款額度據(jù)個(gè)人信用和收入水平進(jìn)行綜合評(píng)定。在上海剛推出時(shí)最高貸款額度可為月收入的6倍左右，目前在北京的最高貸款額度可為貸款申請(qǐng)人月收入的8倍左右。

　　花旗銀行工作人員介紹，幸福時(shí)貸面對(duì)不同客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)，銀行方面會(huì)考量每個(gè)客戶整體的資信狀況，據(jù)此在8.8%的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上做上下浮動(dòng)，大致在7%-10%之間。申請(qǐng)的客戶除負(fù)擔(dān)利息成本外，每月還要繳納賬戶管理費(fèi)，額度為貸款本金的0.49%，按月支付。如果客戶提前還款，銀行將基于剩余的尚未歸還的本金收取手續(xù)費(fèi)，比例為5%。

　　若采用幸福時(shí)貸產(chǎn)品貸款30萬元，4年還清的話，每月供款達(dá)8906元，4年總計(jì)還利息和管理費(fèi)共計(jì)127538元。若以此計(jì)算，該產(chǎn)品的年利率也達(dá)到10.6%。

　　渣打銀行

　　交了利息還要交管理費(fèi)

　　渣打銀行在國(guó)內(nèi)部分城市推出的無擔(dān)保個(gè)人貸款“現(xiàn)貸派”，最高貸款金額為30萬元，最低貸款額為8000元；最長(zhǎng)貸款期限為4年，最短為6個(gè)月。消費(fèi)者只需具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，無需任何擔(dān)?；虻盅?，即可向渣打銀行提出申請(qǐng)。

　　渣打銀行客服人員介紹，這項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅要根據(jù)貸款年限和金額來確定收取7.9%-9.9%不等的年利率，并且還需要每月繳納0.49%的賬戶管理費(fèi)用。該工作人員稱，若按最高貸款額30萬元貸款4年計(jì)算，借款人包括利息和管理費(fèi)前前后后要繳納135091元的費(fèi)用。若按此計(jì)算年利息高達(dá)11.26%。除了利息高以外，提前還款還要支付違約金，違約金要收取剩余本金的5%，且不低于500元。

　　貸款不能挪作他用，貸款用途單一的，如購(gòu)車等需要提供預(yù)售合同。消費(fèi)用途廣泛的如旅游、裝修等費(fèi)用在20萬元以下的，可先發(fā)放貸款，但兩個(gè)月內(nèi)需給予相關(guān)的消費(fèi)發(fā)票。

來源： 新京報(bào)

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