從“貸款難”到“難貸款”：論小企業(yè)融資困境

以前是小企業(yè)“貸款難”，現(xiàn)在是銀行業(yè)“難貸款”——在擺脫以往“成分論”“規(guī)模論”的束縛，實(shí)現(xiàn)銀行“愿意貸”之后，如何科學(xué)放貸、大規(guī)模發(fā)展已成為小企業(yè)金融服務(wù)面臨的棘手問題。

在小企業(yè)金融服務(wù)大省浙江，感到“難貸款”的銀行不在少數(shù)。一位業(yè)內(nèi)人士說，由于小企業(yè)信息難收集，以往銀行調(diào)查企業(yè)經(jīng)營情況需要?jiǎng)佑谩叭撕?zhàn)術(shù)”，使用側(cè)面打聽、“內(nèi)線”摸底等貸前調(diào)查“十八般武藝”，這種信貸模式要實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)的批量、大規(guī)模發(fā)展顯然是很困難的。

浙江之惑

今年7月9日，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合浙江泰隆商業(yè)銀行在杭州宣布，組建全國首個(gè)“小企業(yè)金融研究基地”，共同推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)的理論研究和市場推廣。從1993年組建至今，浙江泰隆商業(yè)銀行90%以上的客戶都是個(gè)體工商戶、失地農(nóng)民，累計(jì)扶持了8萬多家小企業(yè)。

浙江的銀行業(yè)群體中，既有像泰隆商業(yè)銀行這樣專注于小企業(yè)服務(wù)的城市商業(yè)銀行，也有實(shí)行“大小企業(yè)并舉”信貸政策的大型國有銀行，基本形成了分工有序的小企業(yè)金融服務(wù)格局。到今年6月末，浙江銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額達(dá)到9449.75億元，占全國小企業(yè)貸款的14.78%；小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的34.24%，高出全國平均水平11.62個(gè)百分點(diǎn)。

雖然成績“耀眼”，但浙江也有自身的困惑。由于小企業(yè)數(shù)量眾多，全省各地有統(tǒng)計(jì)的小企業(yè)和個(gè)體工商戶就達(dá)200多萬戶，在銀行服務(wù)覆蓋率方面反映出來的數(shù)據(jù)仍難以讓人滿意。

浙江工商大學(xué)金融學(xué)院教授應(yīng)宜遜前不久帶隊(duì)到浙江嘉善縣作了調(diào)研。2009年末嘉善縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有貸款余額的企業(yè)賬戶中，屬于規(guī)模以上企業(yè)的賬戶1649個(gè)，全縣規(guī)模以上企業(yè)戶均擁有賬戶1.7個(gè)，屬于規(guī)模以下企業(yè)的賬戶291個(gè)，僅相當(dāng)于全縣小企業(yè)總數(shù)的7.22%，屬于個(gè)體工商戶的賬戶1445個(gè)，相當(dāng)于全縣個(gè)體經(jīng)營戶總數(shù)的4.34%。

“相關(guān)比例在很多縣市都差不多。”應(yīng)宜遜感嘆說，小企業(yè)大片信貸空白服務(wù)區(qū)的存在，顯示當(dāng)前銀行業(yè)的服務(wù)缺位程度仍然很高。

“瓶頸”何在

浙江銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)金融服務(wù)方面擁有較好基礎(chǔ)，其推出的很多產(chǎn)品及營銷理念在全國都是領(lǐng)先的，然而制約其進(jìn)一步做大規(guī)模的“瓶頸”在哪里？

浙江銀監(jiān)局分析認(rèn)為，制約小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)因素主要是兩項(xiàng)：一是小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，真實(shí)經(jīng)營信息不透明的問題非常突出，而且民營企業(yè)過多參與民間融資行為，也成了銀行消之不去的隱憂。二是銀行業(yè)小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)發(fā)展跟不上業(yè)務(wù)需要，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)尚不成熟，還沒有建立起有效的小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，缺乏建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等。

浙江銀監(jiān)局局長楊小蘋說，在原先的粗放信貸經(jīng)營模式下，小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全和銀行業(yè)服務(wù)技術(shù)滯后的問題可以通過一些“笨功夫”加以克服，比如銀行通過財(cái)務(wù)報(bào)表等常規(guī)途徑了解不到小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，就通過水、電、稅等信息“側(cè)面”了解企業(yè)情況，這種信息采集途徑往往是非正式的、非常規(guī)的私人關(guān)系渠道。

“但是上述信息采集方式需要耗費(fèi)銀行大量的人力資源，且可獲取的信息也比較零星?！睏钚√O說，這種信息搜集方式及高成本，在小規(guī)模經(jīng)營和粗放式經(jīng)營模式下尚可勉強(qiáng)為之，但要實(shí)行批發(fā)式、集約化經(jīng)營就捉襟見肘了。在這種情況下，小企業(yè)信息采集的整合工作就顯得尤為重要，即通過政府相關(guān)部門統(tǒng)一采集信息，提供給銀行等部門共享。

目前的問題在于，政府相關(guān)部門的信息整合工作有的還沒開始，有的剛起步，企業(yè)信用環(huán)境機(jī)制建設(shè)極不健全。一些銀行反映，浙江省雖已組建“信用浙江網(wǎng)”，要求將工商、海關(guān)、環(huán)保、稅務(wù)等數(shù)十個(gè)部門納入企業(yè)信息查詢系統(tǒng)，但有的部門錄入信息過于簡單，有的錄入的企業(yè)信息與銀行信息需求對(duì)接不上。

“二次創(chuàng)業(yè)”如何突破

從小企業(yè)“貸款難”到銀行業(yè)“難貸款”，小企業(yè)融資困境的“升級(jí)”凸顯了小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的緊迫性。業(yè)內(nèi)人士提出，浙江小企業(yè)金融服務(wù)要實(shí)現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”，關(guān)鍵在于小企業(yè)信息整合工作與企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)取得突破。

杭州銀行行長吳太普說，小企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)應(yīng)體現(xiàn)在，逐步實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)模式、技術(shù)和產(chǎn)品的可批發(fā)、可復(fù)制，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸經(jīng)營由以“人海戰(zhàn)術(shù)”“地毯式營銷”為特點(diǎn)的粗放式經(jīng)營向以批發(fā)式、網(wǎng)絡(luò)式營銷為特點(diǎn)的集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，并借助各全國性商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)體系及法人機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域發(fā)展，讓越來越多的小企業(yè)享受到一致的金融服務(wù)。

楊小蘋、吳太普等人士認(rèn)為，小企業(yè)信息整合工作的改進(jìn)離不開地方政府、相關(guān)部門的配合，尤其是要盡快建立和完善部門信息共享機(jī)制平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與銀行業(yè)小企業(yè)金融服務(wù)信息需求的充分對(duì)接。銀行只有掌握類似正規(guī)信息渠道，才有可能實(shí)現(xiàn)批量發(fā)放小企業(yè)貸款，并進(jìn)行科學(xué)的貸后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測。

上述人士建議，應(yīng)由省級(jí)政府協(xié)調(diào)各有關(guān)部門，有效整合分散于工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、電力、社保等部門的企業(yè)信息，建立政府部門之間、政府部門與金融部門之間的信息共享機(jī)制。當(dāng)前應(yīng)抓緊協(xié)調(diào)地稅、工商、環(huán)保、社保等省直部門有條件地對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開放相關(guān)信息，如允許銀行在簽訂保密協(xié)議等約束條件下，從政府部門定期、批量導(dǎo)入相關(guān)企業(yè)納稅額等數(shù)據(jù)。

“目前中國銀監(jiān)會(huì)與國家稅務(wù)總局正在開展銀稅信息共享試點(diǎn)，我們在積極爭取把杭州列入試點(diǎn)城市?！睏钚√O說，從長遠(yuǎn)來說，還是應(yīng)搭建基于局域網(wǎng)的企業(yè)信息平臺(tái)，逐步覆蓋更多的部門以至全覆蓋。只有建立健全小企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)相關(guān)機(jī)制，才能最終破解制約小企業(yè)發(fā)展的融資“瓶頸”。

來源：新華網(wǎng) 作者：胡作華

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