關(guān)注類貸款大異動(dòng) 銀行資產(chǎn)質(zhì)量首度“亮黃燈”

　　關(guān)注類貸款激增

　　目前，我國商業(yè)銀行的貸款采用的都是五級風(fēng)險(xiǎn)分類法，即正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類，后三類屬于有問題的貸款，即不良貸款。

　　其中，關(guān)注類貸款的核心定義是盡管債務(wù)人目前有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。此類貸款是介于正常類貸款和不良貸款中間的一類貸款，是屬于銀行特別處理的一類貸款。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，二季度數(shù)家國有大型商業(yè)銀行關(guān)注類貸款出現(xiàn)集中性增長。其中工商銀行關(guān)注類貸款二季度上升了419.86億元，中國銀行上升119.33億元，農(nóng)業(yè)銀行上升48.58億元，交通銀行上升27.08億元。而一季度末，工、農(nóng)、中、交的關(guān)注類貸款分別較年初下降了325.39億元、110.58億元、38.06億元、32.45億元。

　　五大行中，僅有建設(shè)銀行的關(guān)注類貸款在二季度環(huán)比是負(fù)增長，但五大行關(guān)注類貸款總體上升了539.97億元，占比達(dá)到3.91%，增長了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“去年以來，商業(yè)銀行關(guān)注類貸款基本保持一個(gè)穩(wěn)步下移的態(tài)勢，但是一季度這種趨勢開始收窄，而到了二季度，幾家大銀行關(guān)注類貸款環(huán)比變動(dòng)已經(jīng)由負(fù)轉(zhuǎn)正?！?

　　目前四大國有商業(yè)銀行按五級分類的不良貸款幾乎占據(jù)了商業(yè)銀行不良貸款的絕大部分。在國有大型銀行關(guān)注類貸款增加的同時(shí)，股份制商業(yè)銀行的關(guān)注類貸款的降幅也在明顯收窄。統(tǒng)計(jì)顯示，浦發(fā)銀行關(guān)注類貸款二季度環(huán)比增長5.85億元，恒豐銀行關(guān)注類貸款增長4.21億元，而其他股份制銀行的關(guān)注類貸款依舊保持下降趨勢，但是下降規(guī)模已經(jīng)比一季度小了很多。

　　值得關(guān)注的是，關(guān)注類貸款存在積聚問題。目前主要商業(yè)銀行的關(guān)注類貸款余額是不良貸款（不良貸款=次級類+可疑類+損失類）余額的2倍多，囤積的關(guān)注類貸款在資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)生波動(dòng)時(shí)很可能遷徙為不良貸款，從而對資產(chǎn)質(zhì)量形成較大壓力。

　　接近監(jiān)管人士指出，上半年商業(yè)銀行正常類貸款轉(zhuǎn)化為關(guān)注類貸款的數(shù)量在上升，在二季度尤其是大型銀行關(guān)注類貸款的增幅非常明顯，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢并不明朗的情況下，以及去年信貸激增，地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)的大背景下，更需要將不良貸款監(jiān)控的觸角前提至關(guān)注類貸款。

　　也有分析人士指出，二季度的關(guān)注類貸款的單季跳升可能僅僅是一個(gè)偶發(fā)因素，或者由于商業(yè)銀行為了防范未來的風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取了更為審慎的標(biāo)準(zhǔn)，加大了對關(guān)注類貸款計(jì)提力度。

　　不良貸款“拐點(diǎn)”到來？

　　一筆貸款從正常類下滑到不良貸款大多數(shù)情況下都是經(jīng)過關(guān)注類循序逐漸下滑，這樣就為銀行預(yù)警貸款質(zhì)量提供了可能性。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，關(guān)注類貸款既不能完全屬于正常類貸款，因?yàn)楫吘勾嬖谝恍斶€債務(wù)有潛在不利影響的因素，也不能算作不良類貸款，因?yàn)檫@些因素對償還貸款還沒有造成實(shí)質(zhì)性影響。所以此類貸款受到銀行的高度關(guān)注，此類貸款是向上遷徙還是向下滑移就很重要。

　　“對于關(guān)注類貸款，借款人能夠用正常經(jīng)營收入償還貸款本息，但是存在潛在的缺陷，可能影響貸款的償還。從動(dòng)態(tài)的角度考慮，假如不利因素消失，則可以重新劃為正常類；假如情況惡化，影響本息償還則要?jiǎng)潪榇渭夘?。?/br>

　　他稱，如果下半年流動(dòng)性趨緊、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，關(guān)注類貸款轉(zhuǎn)入不良將成為大概率事件，進(jìn)而對銀行資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成拖累?！拔磥硪粋€(gè)季度，關(guān)注類貸款的方向性變動(dòng)必須引起高度關(guān)注?！?/br>

　　因此提前預(yù)警關(guān)注類貸款就顯得十分重要，提前預(yù)測使商業(yè)銀行能夠盡早發(fā)現(xiàn)并采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)，阻止一筆正常類貸款向關(guān)注類遷移，進(jìn)而繼續(xù)下滑到不良貸款，對于商業(yè)銀行降低信貸資產(chǎn)不良率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量來說無疑具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

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