中小銀行內(nèi)訌揭“柜面通”利益之爭 大銀行稱受拖累

　　一家網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模在上?！肮衩嫱ā背蓡T中名列前茅的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人近日向記者抱怨稱，近期時(shí)常收到一些客戶投訴，原因是在本行辦理他行銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，出了差錯(cuò)或沒有及時(shí)受理?！霸疚覀儙推渌y行代辦客戶業(yè)務(wù)已經(jīng)費(fèi)錢費(fèi)力了，如果辦得不好，自己還要被投訴，吃力不討好?！倍犯菰?，還是因?yàn)椴糠志W(wǎng)點(diǎn)數(shù)量極少的小銀行利用“柜面通”業(yè)務(wù)平臺“搭便車”所致。

　　記者從銀行方面了解到，目前除五大行、浦發(fā)、上海銀行等幾家銀行之外，幾乎所有在上海有網(wǎng)點(diǎn)的股份制銀行和城商行都是“柜面通”的成員，且這些所有的網(wǎng)點(diǎn)都是共享的。

　　鑒于新建和維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)的成本高企，在這樣的背景下，誰的網(wǎng)點(diǎn)越少，似乎越占便宜——自己只是象征性設(shè)立一家網(wǎng)點(diǎn)，卻可用盡十幾家銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源。這也導(dǎo)致了部分在上海網(wǎng)點(diǎn)較少的小型股份制銀行和城商行背上了“巧占資源”、“占便宜”的名聲。

　　表面上以“攜手互助”為宗旨的中小銀行“柜面通”聯(lián)盟，正在遭遇怎樣的暗潮洶涌？

　　小銀行：“沒占到什么便宜”

　　雖然在一些大中型銀行眼中的形象是“搭便車”的角色，但小銀行的真實(shí)心境并不總是為了搭上便車而竊喜，相反，大多數(shù)情況下他們甚至覺得委屈。

　　本周，理財(cái)一周報(bào)記者通過采訪多家“柜面通”成員銀行了解到，其實(shí)小銀行對于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的熱情早由最初的興奮演變?yōu)榱巳缃竦臒馈?/p>

　　“柜面通”的成員之一、某家在滬上僅有6家網(wǎng)點(diǎn)的小銀行，其“柜面通”業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人8月30日在接受理財(cái)一周報(bào)記者采訪時(shí)坦言，該銀行在只有一家網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候就已經(jīng)加入“柜面通”了，但遭遇一些規(guī)模較大的銀行冷遇之后，他發(fā)現(xiàn)加入這一行列并不代表業(yè)務(wù)可以暢通無阻，“柜面通”業(yè)務(wù)能不能發(fā)揮出真正的作用，還要看大銀行的態(tài)度。

　　目前的實(shí)際情況是，一些網(wǎng)點(diǎn)較多的成員銀行總是找出各種各樣的借口，來搪塞前來辦理業(yè)務(wù)的他行客戶。在記者的暗訪中，遇到各家銀行最多的借口是“系統(tǒng)故障”，婉轉(zhuǎn)地拒絕受理他行業(yè)務(wù)。

　　“我覺得這主要還是銀行態(tài)度的問題。不過這種態(tài)度是很難通過錢來改變的。因?yàn)楝F(xiàn)在銀聯(lián)一直在協(xié)調(diào)各家銀行，并且也有支付諸如業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接費(fèi)這樣的費(fèi)用。只是這種象征性的收費(fèi)并不會(huì)有很大的改變。如果將這種收費(fèi)上升到監(jiān)管的地位而不是現(xiàn)在的銀聯(lián)協(xié)調(diào)的話，可能會(huì)對‘柜面通’的利益分配有一個(gè)較大的影響?！痹撊耸扛嬖V記者。

　　對于大銀行“小銀行吃免費(fèi)午餐，侵占大銀行資源”的指責(zé)，該人士也覺得此說法并不公平，“畢竟如果小銀行的網(wǎng)點(diǎn)少，那么相應(yīng)地它的發(fā)卡量就比較少，它的要到別的銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶也會(huì)比較少。從這樣的一個(gè)比重來說，小銀行并沒有占到什么便宜?！?/p>

　　該人士表示，對于有些銀行的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)拒絕受理的情況，這是可以理解的，“因?yàn)橐哉５那楦衼砜吹脑挘?dāng)然是自己的客戶優(yōu)先，如果自己的業(yè)務(wù)都忙不過來，對別的銀行的客戶當(dāng)然可能不是很愿意受理。”

　　正是這種“不愿受理”的心態(tài)，讓小銀行的客戶吃了許多閉門羹，于是引發(fā)了客戶投訴，其中既有投訴發(fā)卡行的，也有投訴受理網(wǎng)點(diǎn)所屬銀行的，雙方都有信譽(yù)上的損失。

　　“說到底，‘柜面通’是個(gè)相互合作的平臺，如果各家銀行都能把兄弟銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)作自己的業(yè)務(wù)在做，那是再好不過了。”上述人士無奈地表示。

　　大銀行：拖累之辯

　　在“柜面通”成員中，一家規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量偏中上的股份制銀行一位內(nèi)部人士8月31日告訴記者，有些大銀行可能看待問題過于片面了。

　　就該銀行的情況來看，“被搭便車”的情況完全在可以接受的程度之內(nèi)，“比如A銀行發(fā)了卡，A銀行的客戶會(huì)使用分散在上海的所有銀行網(wǎng)點(diǎn)，不會(huì)只盯住B銀行的網(wǎng)點(diǎn)使用，所以‘拖累’大中型銀行的情況其實(shí)并不嚴(yán)重?！痹撊耸勘硎尽?/p>

　　從更深的層次來說，一些初來乍到僅有一兩家或三五家網(wǎng)點(diǎn)的城商行“利用”他人網(wǎng)點(diǎn)也是不得已而為之，“城商行來上?？隙ㄊ怯型卣褂?jì)劃的，雖然現(xiàn)在發(fā)卡量和網(wǎng)點(diǎn)都很少，但是過渡期的情況不代表未來一直會(huì)維持，而且這也不是它們真實(shí)的意愿?！?/p>

　　該人士也進(jìn)一步指出，開不開網(wǎng)點(diǎn)并不是由商業(yè)銀行的主觀意愿能完全決定的，“銀監(jiān)會(huì)、央行對于網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張有著嚴(yán)格的要求，有時(shí)甚至于采取‘關(guān)一家才能再開一家’的形式來批準(zhǔn)銀行的新網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)。所以，有些小銀行，比如目前在上海只有一家網(wǎng)點(diǎn)的浙江泰隆銀行，它即使有意愿擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，也不是說開就開的。”

　　雖然認(rèn)同這一點(diǎn)，但持反對意見的銀行仍然對小銀行“小成本使用”自己網(wǎng)點(diǎn)資源的行為十分不滿。

　　一家網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較多的銀行分行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人向記者抱怨說：“雖然小銀行在每筆‘柜面通’業(yè)務(wù)中需要交給我們一些使用費(fèi)，但是遠(yuǎn)不夠支付我們維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)和人力資源的成本。而且，‘被搭便車’的銀行連說不的權(quán)力都沒有，一旦拒絕為他行的客戶服務(wù)，這些客戶大多數(shù)情況下都是投訴我們，而不是投訴那些不負(fù)責(zé)任的發(fā)卡行?！?/p>

　　記者的采訪中也有一些銀行立場比較中立，這是因?yàn)樵诓煌貐^(qū)的業(yè)務(wù)中，他們有時(shí)扮演著“搭便車”的角色，有時(shí)“被搭”，而這和銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)重點(diǎn)分不開。

　　寧波銀行一位內(nèi)部人士就告訴記者，“我們銀行在寧波地區(qū)具有明顯網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，因此在寧波的網(wǎng)點(diǎn)是‘被搭便車’，但在分行區(qū)域，我們確實(shí)是利用其他銀行的優(yōu)勢?！北热?，該行的上海分行是利用上海銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,杭州分行是利用杭州銀行的優(yōu)勢。

　　“總體而言，加入‘柜面通’對我們的業(yè)務(wù)幫助較大,尤其是對個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展?！痹撊耸空f。事實(shí)上，大部分受訪銀行都認(rèn)為，“柜面通”業(yè)務(wù)對本行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定貢獻(xiàn)，并且，不管銀行規(guī)模如何，除非不加入，一旦是選擇加入了銀聯(lián)“柜面通”業(yè)務(wù)，就必須遵守公約，關(guān)于利益分配方面，則基本依據(jù)銀聯(lián)的規(guī)定。

　　應(yīng)厘清利益分配

　　鑒于各銀行網(wǎng)點(diǎn)資源本身不同，“柜面通”業(yè)務(wù)的實(shí)際影響也各不相同，因而存在爭議也情有可原。但是業(yè)內(nèi)評論人士則認(rèn)為，這項(xiàng)業(yè)務(wù)還是以對行業(yè)的正面影響為主，因而具有存在價(jià)值。

　　上海財(cái)大現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊8月31日對記者表示，在“柜面通”這個(gè)統(tǒng)一的平臺上，雖然可能對大銀行不太有利——因?yàn)樗木W(wǎng)點(diǎn)多，在維護(hù)等方面的費(fèi)用會(huì)比較多，而且它們不太需要讓自己的客戶到別的銀行辦業(yè)務(wù)，但是，銀行間因利益之爭而產(chǎn)生的矛盾是可以解決的。

　　“如果政府規(guī)定了這種使用的費(fèi)用由誰承擔(dān)，那就不存在利益之爭，如果政府沒有規(guī)定，那就看銀行同業(yè)公會(huì)有沒有相關(guān)的要求了。而如果以上情況不存在，那銀行就可以發(fā)揮自己的主動(dòng)性，在相互的協(xié)調(diào)中達(dá)成共識。”他指出，這主要還是看各家銀行如何對待“柜面通”業(yè)務(wù)，“大銀行可以向中小銀行要求支付使用費(fèi)。這些費(fèi)用可能由中小銀行自己承擔(dān)或是轉(zhuǎn)嫁給客戶，在技術(shù)上，這種利益的分配方式是可行的?！?/p>

　　對于目前申請“柜面通”只要有金融許可證和營業(yè)執(zhí)照的“準(zhǔn)入”規(guī)定，他表示，中國銀聯(lián)之所以沒有對加入資格進(jìn)行限制，主要是因?yàn)殂y聯(lián)已經(jīng)把“柜面通”的平臺鋪好了，小銀行的加入對成本并沒有影響，而且從國家的角度來說，這是對中小銀行的一種支持態(tài)度。而一旦加入了這個(gè)行列，各銀行就有必要和義務(wù)遵守約定。

　　事實(shí)上，“柜面通”業(yè)務(wù)確實(shí)彌補(bǔ)了中小銀行網(wǎng)點(diǎn)相對較少的不足，即使大銀行由于利益偏小而要求其支付使用費(fèi)，這一費(fèi)用也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)所需的成本?！安贿^如果中小銀行將這一使用費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給客戶，則可能造成客戶信用的缺失?！?/p>

　　奚君羊同時(shí)認(rèn)為，無論是從短期還是中期來看，這種業(yè)務(wù)存在很有必要，“一是因?yàn)樗幸粋€(gè)安全性問題，比如客戶取到或是存入假幣；二是因?yàn)榭蛻魧鹑诋a(chǎn)品的使用習(xí)慣，可能有些人不習(xí)慣使用機(jī)器且不愿轉(zhuǎn)變；三是對于一些稍復(fù)雜的業(yè)務(wù)，機(jī)器無法操作。”它是一種銀行自愿加入與合作的平臺，是大銀行、中小銀行和客戶之間的一種合作。即便是ATM 機(jī)的普及，對“柜面通”的影響也是有限的。

作者：余果 周子靜 來源：東方早報(bào)

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀