金融局勢(shì)不穩(wěn)之下 保險(xiǎn)成最佳理財(cái)利器

　　對(duì)抗全球性低利率風(fēng)潮

　　受到金融海嘯襲擊，許多保戶開始心慌，擔(dān)心保險(xiǎn)公司易主的傳聞不斷，是否會(huì)影響自身權(quán)益？投資型保單虧損連連，是否該?？郏俊?，好幾個(gè)問號(hào)，不停的在心中打轉(zhuǎn)。在金融界闖蕩十七年的永達(dá)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人陳月碧協(xié)理強(qiáng)調(diào)，在亂世投資中，民眾只要抓對(duì)原則、洞悉內(nèi)容、掌握商品趨勢(shì)、做好完善規(guī)劃，保險(xiǎn)將是最佳的理財(cái)利器。

　　一般人以為將錢存放在銀行“保本保息”是最好的選擇，但隨著央行降息，銀行定存利率從以前五%一路走低，相較之下，強(qiáng)調(diào)“鎖定利率”，且收益較定存為高的保單，便成為現(xiàn)在投資理財(cái)?shù)氖走x。例如，最近保險(xiǎn)公司推出的“增額型終身壽險(xiǎn)”，不但保本、保息、增值，還有更多保障，尤其透過時(shí)間復(fù)利的效果，保額會(huì)隨著時(shí)間而遞增，所累積的“保單價(jià)值準(zhǔn)備金”可以作為自己退休養(yǎng)老金，如同公務(wù)人員領(lǐng)“終身俸”的概念般，是現(xiàn)在最火紅的商品。

　　陳月碧強(qiáng)調(diào)，面對(duì)這次金融海嘯，全球股市跌跌不休，近日只要提到投資型保單，投資人就害怕，因此在整個(gè)金融市場(chǎng)投資渾沌不明的情況下，訴求保本、增值、抗通膨的“增額型終身壽險(xiǎn)”，或是還本型、儲(chǔ)蓄型商品，都成為現(xiàn)在熱銷的明星商品。

　　不過，她也不諱言地說，在央行急速降息之際，保險(xiǎn)公司將全面調(diào)整商品結(jié)構(gòu)，許多預(yù)定利率三%左右的保單也陸續(xù)喊卡，因此，客戶不妨抓住這次的時(shí)機(jī)點(diǎn)，央行未來還有多少降息空間不一定，因此，陳月碧認(rèn)為，現(xiàn)在購(gòu)買保單“鎖定利率”便是王道。

　　然而，隨著整體金融環(huán)境動(dòng)蕩不安，臺(tái)灣外商壽險(xiǎn)市場(chǎng)撤資或出售的聲浪不斷，不免讓人質(zhì)疑，將錢放在保險(xiǎn)公司安全嗎？萬一保險(xiǎn)公司倒了，自身權(quán)益是否會(huì)受到影響？陳月碧表示，繼去年ING安泰人壽被富邦金并購(gòu)，美國(guó)AIG集團(tuán)也有意出售臺(tái)灣的南山人壽等消息傳出，的確引起不少民眾的恐慌，而保戶最在意的就是權(quán)益問題。為此她認(rèn)為，保戶其實(shí)不必過度擔(dān)憂。

　　陳月碧指出，依臺(tái)灣保險(xiǎn)法規(guī)定，無論是本土或外商在臺(tái)保險(xiǎn)公司，每賣出一張保單，都必須提存“責(zé)任準(zhǔn)備金”，做為保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備用來理賠給保戶的資金，這筆錢僅能用于客戶理賠上，不得隨便動(dòng)用，因此保戶不必?fù)?dān)心。

　　但又有人會(huì)說，感覺上好像有哪些權(quán)益受損？對(duì)此，陳月碧指出，在保單條款中“明訂”的各項(xiàng)規(guī)定是絕不會(huì)變，如：壽險(xiǎn)公司有盈余，分紅保單一定要分紅等；可能會(huì)變動(dòng)的權(quán)益多半是指保單各項(xiàng)“加值服務(wù)”的部分，例如：免費(fèi)提供的拖吊服務(wù)、海外急難救助服務(wù)，或原先保單有“全球理賠”服務(wù)，但換成本土壽險(xiǎn)公司，有可能就無法提供。因此，原則上保戶所有權(quán)益并不受影響，否則金管會(huì)不會(huì)允許讓外資撤資或換手經(jīng)營(yíng)。

　　陳月碧強(qiáng)調(diào)，民眾不必?fù)?dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)倒，即使財(cái)務(wù)出了問題，也會(huì)有其他業(yè)者會(huì)來承接，承接時(shí)保單權(quán)益保證不變，萬一若沒有業(yè)者愿意承接，還有財(cái)政部撐腰。換句話說，如果萬一找不到人接，依現(xiàn)行法令，政府將由“安定基金”介入，介入之后，委托專業(yè)人士找買主，直到所有保單都履約為止，因此保戶大可安心。

　　其次，談到“投資型保單”，相信手頭上有這張保單的人都會(huì)問：是否還應(yīng)繼續(xù)扣款？對(duì)此，陳月碧表示，民眾不妨回頭檢視當(dāng)初投保的理由，是以投資為目的，還是保障需求？或是節(jié)稅為目的？如果當(dāng)初購(gòu)買時(shí)，是強(qiáng)調(diào)以最少的錢，買高額的保障，相對(duì)投資的金額就并不多，而在不景氣的環(huán)境下，其保障更是另一個(gè)重要的保護(hù)網(wǎng)，因此她建議，如果在能力范圍內(nèi)，應(yīng)選擇繼續(xù)扣款。

　　如果是以投資為目的，陳月碧則建議部分調(diào)整，首先，保戶應(yīng)該先厘清保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)后，自己真正投資的比例有多少，另外，資產(chǎn)比例也應(yīng)該重新配置。以前理?？偸菚?huì)跟保戶說：基金就是要長(zhǎng)期持有、定期定額、分布全球就不會(huì)虧本，但這樣真的就穩(wěn)賺不賠？陳月碧表示，那可不一定，投資本來就沒有保證獲利，這點(diǎn)在認(rèn)知上一定要作厘清。

　　最近她也發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶是賠怕了，探不到谷底，不確定未來景氣何時(shí)會(huì)復(fù)蘇，因此很多保戶紛紛跑來詢問她說：能不能終止契約？對(duì)此，陳月碧建議，若選擇解約保障就完全沒有了，如果保戶不想再被扣款投資，但前提又想保留其保障，不妨可做?？鄣膭?dòng)作，由于保單內(nèi)累積的“帳戶價(jià)值”，其金額還可以延長(zhǎng)一段時(shí)間支付保險(xiǎn)費(fèi)用，不過，若全部被提扣完，即會(huì)視同契約終止，這是保戶應(yīng)注意的地方。

　　陳月碧說，保戶當(dāng)初購(gòu)買商品時(shí)，是否真正了解所購(gòu)買的商品內(nèi)容很重要，如果不善于投資，她還是建議，干脆結(jié)束掉這張保單。畢竟在金融業(yè)打滾十七個(gè)年頭，也見證過幾次的金融風(fēng)暴，陳月碧指出，過去看過很多客戶，持有基金五～十年以上，但也未必是一定賺錢。

　　加上，現(xiàn)在金融局勢(shì)不穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)何時(shí)復(fù)蘇，沒人知道，尤其這次的金融風(fēng)暴與房貸有關(guān)，而房市一向是產(chǎn)業(yè)的火車頭，主宰景氣的興衰。以日本房市為前車之鑒，一路下來十幾年至今還未恢復(fù)，房市仍處泡沫化；另一個(gè)例子，香港房市在回歸中國(guó)大陸時(shí)，房市一路狂跌，也是花了六年的時(shí)間才慢慢復(fù)蘇，而這次美國(guó)供需原理失衡，很多人看待這波景氣，認(rèn)為要回升到以往經(jīng)濟(jì)榮景，或許需要五～十年的光景，因此，她笑著說：“我個(gè)人看法是趨于保守”。

　　另外，若客戶認(rèn)為自己未必長(zhǎng)期失業(yè)繳不出錢來，加上以前鎖定利率的商品相當(dāng)好，不愿意作變更，此時(shí)，陳月碧說，最壞的情況還可選擇“停效二年”，但得在停效日起二年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。不過，她建議，不要輕易解約，保單雖然是合約性，但條款上也賦予很多功能，因此，不妨多方了解，以免權(quán)益真正受損。

來源： 金融界網(wǎng)站

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