銀行高息攬存難禁 銀監(jiān)會(huì)力推存款日均考核制度

　　消息人士表示，這次監(jiān)管機(jī)構(gòu)將大力督促商業(yè)銀行盡快改變以時(shí)點(diǎn)為主的考核制度，“時(shí)點(diǎn)考核沒(méi)有必要，以后會(huì)淡化，甚至取消。”

　　盡管監(jiān)管部門三申五令，商業(yè)銀行的違規(guī)攬存、高息攬儲(chǔ)等行為依然屢禁不絕。

　　“在當(dāng)前依賴?yán)顬橹?、中間業(yè)務(wù)不足的盈利模式下，各家銀行對(duì)生息資產(chǎn)規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，銀行的內(nèi)部考核機(jī)制也多圍繞資產(chǎn)規(guī)模與市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)而設(shè)計(jì)。因此，要從根本上杜絕商業(yè)銀行違規(guī)攬存行為是不可能的。”一位國(guó)有商業(yè)銀行人士近日對(duì)記者指出。

　　11月2日，接近銀監(jiān)會(huì)的消息人士透露，銀監(jiān)會(huì)在數(shù)日前召開(kāi)的今年第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)會(huì)上，再次強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)建立存款日均考核機(jī)制，淡化乃至摒棄時(shí)點(diǎn)考核。他認(rèn)為，這將有助于遏制銀行的部分違規(guī)攬儲(chǔ)行為。

　　一筆存款的“一日游”

　　銀監(jiān)會(huì)8月向全國(guó)發(fā)出嚴(yán)禁高息攬儲(chǔ)的通知，9月中旬嚴(yán)肅查處了一批存在違規(guī)攬儲(chǔ)問(wèn)題的商業(yè)銀行，八家銀行（分行）被點(diǎn)名。銀監(jiān)會(huì)各地派出機(jī)構(gòu)也紛紛出臺(tái)存款業(yè)務(wù)自律公約，規(guī)范轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的攬儲(chǔ)行為。銀行違規(guī)攬儲(chǔ)行為有所收斂，但依然無(wú)法杜絕。

　　北京中關(guān)村一家從事電腦代理銷售的小企業(yè)，2個(gè)月前向北京銀行申請(qǐng)了500萬(wàn)短期流動(dòng)資金貸款用于采購(gòu)電腦，9月下旬該筆資金到位。因貨款支付離合同規(guī)定的要約支付期尚有十天，于是小張鉆了銀行“時(shí)點(diǎn)攬存”的空子，這筆閑置資金只在銀行走了一個(gè)來(lái)回，就為他輕輕松松帶來(lái)了不菲的額外收入。

　　9月30日，小張將這筆資金存入民生銀行某支行，開(kāi)設(shè)活期存款賬戶，只要存期超過(guò)1天，該行的信貸員當(dāng)即支付小張現(xiàn)金2.5萬(wàn)。

　　事前小張還從其他銀行打聽(tīng)到，有多家銀行都可以在9月30號(hào)這一天提供短存的現(xiàn)金返還，返點(diǎn)率最少千分之三，最多甚至達(dá)到千分之八。

　　攬存大戰(zhàn)每到年末、年中、季末尤為頻繁。一位股份制銀行人士透露，有時(shí)一筆資金同一天可以在數(shù)家銀行之間周轉(zhuǎn)數(shù)次。這種現(xiàn)象以負(fù)債業(yè)務(wù)壓力較大的中小銀行尤甚。

　　攬存現(xiàn)象在外資銀行中也存在。記者獲悉，有的外資行直接給客戶經(jīng)理一定比例的營(yíng)銷費(fèi)用，客戶經(jīng)理可靈活決定其中多少用于給“攬存”客戶的現(xiàn)金返還。如東亞銀行給其存款業(yè)務(wù)員的營(yíng)銷費(fèi)用比率為3.4‰。

　　時(shí)點(diǎn)考核須退場(chǎng)

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平受訪時(shí)表示，商業(yè)銀行違規(guī)攬存行為難禁的根本原因是，做大做強(qiáng)市場(chǎng)份額的發(fā)展模式仍主導(dǎo)著商業(yè)銀行的激勵(lì)獎(jiǎng)懲制度。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張必須以存款為基礎(chǔ)，而今年負(fù)債業(yè)務(wù)的市場(chǎng)和監(jiān)管都發(fā)生了比較大的變化，一些中小銀行負(fù)債業(yè)務(wù)壓力較大?！翱赡苡捎谫J款產(chǎn)生的派生存款流向了大銀行，部分銀行負(fù)債業(yè)務(wù)跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，就出現(xiàn)了攬儲(chǔ)大戰(zhàn)?！?/p>

　　“如果采用存款日均管理，沖時(shí)點(diǎn)規(guī)模就沒(méi)有用了，商業(yè)銀行能夠保持合理的資產(chǎn)負(fù)債水平，防止因資產(chǎn)業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以推行日均考核應(yīng)該越快越好。”連平認(rèn)為。

　　他還指出，一些高存貸比、高盈利能力的中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已有所顯現(xiàn)?！吧虡I(yè)銀行解決流動(dòng)性緊張的途徑一般就兩條，一是高息攬儲(chǔ)，二是拆借資金。高息攬存很可能是因?yàn)槟硞€(gè)時(shí)點(diǎn)流動(dòng)性很緊張了。”

　　上述接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消息人士稱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直要求銀行建立存貸款月度日均考核制度，年初以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)也加大了存貸款動(dòng)態(tài)監(jiān)管的頻率，但有的銀行執(zhí)行效果并不好，時(shí)點(diǎn)考核仍然占據(jù)過(guò)大比重。

　　他表示，這次監(jiān)管機(jī)構(gòu)將大力督促商業(yè)銀行盡快改變以時(shí)點(diǎn)為主的考核制度，“時(shí)點(diǎn)考核沒(méi)有必要，以后會(huì)淡化，甚至取消?！彼€指出，今后監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的各種考核指標(biāo)與辦法，包括監(jiān)管評(píng)級(jí)等，都將傾向于參考日均考核而非時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)。

　　日均考核落實(shí)難

　　上述消息人士還表示，當(dāng)前強(qiáng)調(diào)存貸款日均考核機(jī)制的目的，不僅僅是為了治理商業(yè)銀行違規(guī)攬儲(chǔ)行為、規(guī)范市場(chǎng)秩序，更重要的是加強(qiáng)銀行業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提高商業(yè)銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

　　實(shí)際上，存貸款日均考核并非最新要求，多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部考核機(jī)制都涵蓋這條，但實(shí)際考核仍以時(shí)點(diǎn)為主。

　　上述國(guó)有銀行人士告訴記者，該行針對(duì)存貸款考核機(jī)制實(shí)行的是日均考核與時(shí)點(diǎn)考核“兩條線”。日均考核決定的是考核人員最高能獲得多少效益工資，而時(shí)點(diǎn)考核決定的是該人員實(shí)際到手的效益工資。

　　舉例而言，如該行規(guī)定日均存款比去年增加1000萬(wàn)，年底可獲得2萬(wàn)元效益工資，但實(shí)際能否拿到2萬(wàn)元，則要參考時(shí)點(diǎn)存款指標(biāo)的完成情況。如果完成70%，就意味著效益工資只能拿到2萬(wàn)元的70%，即1.4萬(wàn)元。

　　“時(shí)點(diǎn)存款情況關(guān)系到員工的實(shí)際效益工資，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)非常重要，但對(duì)銀行毫無(wú)益處，因?yàn)椴⒉粸殂y行產(chǎn)生效益?！彼f(shuō)。

　　該銀行人士認(rèn)為，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行淡化時(shí)點(diǎn)考核要求，以日均考核為主，有利于商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，有利于增強(qiáng)銀行資金來(lái)源的穩(wěn)定性。

　　“日均存款考核分存量和增量，一般而言，日均余額考核更為合理。而整個(gè)考核指標(biāo)體系還應(yīng)包括人均利潤(rùn)、人均利潤(rùn)同比增長(zhǎng)率、日均存款余額增長(zhǎng)率、日均存款增量同比增長(zhǎng)率、資產(chǎn)質(zhì)量等多類考核指標(biāo)?！彼ㄗh。

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