農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)喚醒“沉睡資產(chǎn)”

　　“無論以后改革發(fā)展的到什么程度、什么境界，服務(wù)‘三農(nóng)’的責(zé)任永遠(yuǎn)不要丟?！敝貞c農(nóng)村商業(yè)銀行下稱“重慶農(nóng)商行”董事長劉建忠說。

　　2008年，重慶農(nóng)商行掛牌，成為全國注冊資本金最大的農(nóng)商行。截至今年8月末，重慶農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模2645億元，居全國第20位、全球第481位。

　　在整體“長大”的情況下，重慶農(nóng)商行對涉農(nóng)貸款熱情不減。截至今年8月，重慶農(nóng)商行的涉農(nóng)貸款余額達(dá)477億元，占各項貸款的40.73%，比農(nóng)商行成立時增加180億元，增幅60.59%?？紤]改制以來核銷、置換因素，涉農(nóng)貸款余額為535億元，占貸款總額的43.49%。

　　大量的農(nóng)業(yè)貸款并未影響重慶農(nóng)商行的利潤。2009年重慶農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)利潤總額19億元，2010年前8個月實(shí)現(xiàn)利潤總額27.7億元，增長幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

　　重慶農(nóng)商行摸索出了“以城帶鄉(xiāng)”的路徑，即將所有下屬機(jī)構(gòu)分為城市支行和三農(nóng)支行，在保證三農(nóng)支行資源配置的情況下，城市支行再對其進(jìn)行反哺。

　　與北京、上海、江蘇等地不同，重慶的經(jīng)濟(jì)格局是“大城市帶大農(nóng)村”。因而，其改革也就具有全國范圍的試點(diǎn)意義——農(nóng)業(yè)人口占比超過50%地區(qū)的農(nóng)商行該如何改革、發(fā)展。這也是當(dāng)初相關(guān)部門同意重慶農(nóng)信社改制翻牌為農(nóng)商行的意義之所在。

　　涉農(nóng)貸款占比40.61%

　　《21世紀(jì)》：銀行資金配置存在“虹吸現(xiàn)象”和“馬太效應(yīng)”疊加的問題，縣域資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，如何保證資金下鄉(xiāng)？

　　劉建忠：資金的逐利性決定了資金總是趨向投資項目多、效益好、有安全保障的城市流動。重慶農(nóng)商行改制以來一直堅持“改制不改向，改名不改姓”，結(jié)合重慶“大城市、大農(nóng)村”市情，始終把縣域作為農(nóng)商行最主要的業(yè)務(wù)陣地。至年8月末，涉農(nóng)貸款余額477億元，占貸款余額的40.73%，比農(nóng)商行成立時增加180億元，增幅60.59%。

　　《21世紀(jì)》：重慶農(nóng)商行做了哪些安排，保證農(nóng)業(yè)貸款？

　　劉建忠：為了盡量降低“虹吸效應(yīng)”和“馬太效應(yīng)”對當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)的影響，我們采取了一系列措施，鼓勵資金“取之縣域，用之縣域”。

　　比如在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，將全行劃為城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)兩大板塊，將主城區(qū)支行和總行營業(yè)部劃為城市業(yè)務(wù)支行，主城區(qū)以外的31家支行劃為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)支行。

　　在總行經(jīng)營管理層下設(shè)立了三農(nóng)金融服務(wù)委員會，專門研究全行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃；單獨(dú)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部，推進(jìn)業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，設(shè)立農(nóng)戶金融服務(wù)中心、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)中心、農(nóng)村金融產(chǎn)品研發(fā)中心，專司三農(nóng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、條線管理、營銷服務(wù)、激勵考核等職責(zé)。支行層面，專門成立“農(nóng)戶貸款中心”。

　　《21世紀(jì)》：傳統(tǒng)意義上說，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險比較大，在加強(qiáng)考核的情況下，員工做農(nóng)業(yè)貸款可能面臨收益和風(fēng)險不對稱。如何調(diào)動員工的積極性？

　　劉建忠：首先將農(nóng)村業(yè)務(wù)支行的考核利潤績效計提比例由10%提高到12%，也就是說，在同等利潤的情況下，農(nóng)村業(yè)務(wù)支行可提取更高的績效。城市支行和農(nóng)村業(yè)務(wù)支行同樣取得1000萬元的利潤，城市業(yè)務(wù)支行可提績效100萬元，農(nóng)村業(yè)務(wù)支行則是120萬元。

　　其次，考核各支行利潤時，對各支行農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、其他經(jīng)濟(jì)組織直接用于農(nóng)、林、牧、漁的生產(chǎn)、加工、流通等用途貸款按其利息收入的20%直接調(diào)增經(jīng)濟(jì)利潤。

　　此外，在18家三農(nóng)業(yè)務(wù)支行的35個分理處進(jìn)行農(nóng)戶貸款改革試點(diǎn)，直接按農(nóng)戶貸款利息收入的20%獎勵客戶經(jīng)理。從去年8月份開始，我們在6家支行的6個分理處試點(diǎn)農(nóng)戶貸款管理改革，探索試點(diǎn)客戶經(jīng)理制，將農(nóng)戶貸款利息收入的20%直接獎勵給信貸員，提高了信貸人員的積極性。今年將試點(diǎn)的范圍擴(kuò)大到18家三農(nóng)業(yè)務(wù)支行的35個分理處。至8月末，認(rèn)購貸款7.49億元，比試點(diǎn)時增加1.6億元，不良率0.97%，累放貸款超過1萬筆，金額近5億元。

　　四是在當(dāng)前宏觀調(diào)控加強(qiáng)的前提下，堅持不控制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的信貸規(guī)模，要求區(qū)域中心支行和農(nóng)村業(yè)務(wù)支行按不低于當(dāng)年存款增量的50%或貸款增幅不低于存款增幅的原則確定“三農(nóng)”貸款的增量計劃。

　　跨區(qū)經(jīng)營不局限于并購

　　《21世紀(jì)》：去年你們在江蘇張家港設(shè)立了一家村鎮(zhèn)銀行，四川、云南的村鎮(zhèn)銀行也在籌備之中。黃市長此前曾提出，希望重慶農(nóng)商行逐漸在長江上游設(shè)立分行，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行在重慶農(nóng)商行的作用和地位是什么？

　　劉建忠：這是我們進(jìn)一步解決農(nóng)村地區(qū)金融資源可得性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠，積極探索支農(nóng)新方式的重要舉措。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及服務(wù)體系一度相當(dāng)薄弱。直到2009年末，全國還有2000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。

　　其次，發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，除了能達(dá)到延伸業(yè)務(wù)觸角和范圍的目的外，更為“實(shí)際”的一點(diǎn)是，在本地區(qū)既定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行名額內(nèi)，搶先布局，在未來激烈競爭中贏得先機(jī)。第三是，可以發(fā)揮比較優(yōu)勢，差異化競爭，形成新的利潤增長點(diǎn)。

　　《21世紀(jì)》：今年銀監(jiān)會下文鼓勵優(yōu)質(zhì)的農(nóng)商行兼并重組地方信用社。重慶農(nóng)商行有無這方面的考慮？

　　劉建忠：未來如何實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展，將根據(jù)所處不同發(fā)展階段特點(diǎn)，結(jié)合地方實(shí)際而采取最適合的方式，在業(yè)務(wù)發(fā)展思路上堅持規(guī)模與特色并舉的發(fā)展模式。

　　至于是否會以并購一些負(fù)擔(dān)較重的農(nóng)村信用社，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，我想主要取決于以下三個方面：

　　一是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的財務(wù)狀況，希望其不良資產(chǎn)的消化和利潤持續(xù)增長在未來穩(wěn)步經(jīng)營和發(fā)展中是可以實(shí)現(xiàn)的。二是業(yè)務(wù)經(jīng)營是否滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。三是與我行戰(zhàn)略發(fā)展布局相適應(yīng)。重慶農(nóng)商行成立后，提出立足重慶，面向西南，輻射全國的戰(zhàn)略發(fā)展方針，最近幾年來，我們在重慶市的市場份額穩(wěn)步提高，初步走出去的區(qū)域也主要集中在西部地區(qū)。

　　未來我行的跨區(qū)域發(fā)展，在結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際的前提下，既不排除通過并購一些地方農(nóng)信社來實(shí)現(xiàn)，但也不會僅僅局限于此。

　　農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)喚醒“沉睡資產(chǎn)”

　　《21世紀(jì)》：國務(wù)院出臺了很多措施鼓勵農(nóng)業(yè)貸款，但不可否認(rèn)的是，農(nóng)業(yè)貸款還是很多銀行不愿意做的業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)貸款最大的風(fēng)險和困難在哪里？如何解決？

　　劉建忠：三農(nóng)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險在于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險大，受天氣和自然災(zāi)害的影響比較嚴(yán)重；其次是信貸擔(dān)保缺位，如農(nóng)房、農(nóng)村土地等三農(nóng)重要資產(chǎn)目前法律規(guī)定不能抵押；以及信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺失，缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險和政策補(bǔ)償。

　　這些我們在三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面做了大量的工作和探索，比如以信用風(fēng)險為重點(diǎn)的三農(nóng)業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理體系，從準(zhǔn)入、流程、考核等多個方面，對三農(nóng)業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險管理作出明確規(guī)定；完善“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)定價模型，合理確定不同類型“三農(nóng)”客戶的貸款利率，提高利息收入覆蓋風(fēng)險的能力；引入保險機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償，如向貸款客戶提供“安貸寶”、“安信寶”等產(chǎn)品，合理對沖貸款風(fēng)險；積極引入擔(dān)保公司對三農(nóng)業(yè)務(wù)貸款進(jìn)行擔(dān)保。

　　重慶農(nóng)商行縣域業(yè)務(wù)不良貸款率連年下降，撥備覆蓋率不斷提高。按照五級分類口徑，不良貸款余額從成立時的82億元降至32億元，不良率由11.5%降至2.73%，撥備覆蓋率由42.3%上升至167.2%，撥備充足率由103.3%上升至344.9%，徹底扭轉(zhuǎn)了風(fēng)險突出的局面。

　　不過，農(nóng)業(yè)貸款不僅是一個純商業(yè)性的活動，需要多部門的配套措施。比如，當(dāng)務(wù)之急要解決三農(nóng)信貸擔(dān)保難問題，盡快出臺農(nóng)房、農(nóng)村土地抵押相關(guān)法律法規(guī)，喚醒農(nóng)村“沉睡”的資產(chǎn)。

　　《21世紀(jì)》：“沉睡”的資產(chǎn)有多大規(guī)模？

　　劉建忠：2009年重慶市有農(nóng)房面積9億平方米，宅基地面積近600萬畝，承包耕地面積超過2000萬畝，林地面積約6200萬畝，粗略估算可作抵押價值約6000億元，若按30%的抵押率，可融資1800億元。

　　但目前除林權(quán)能抵押外，其余都不能抵押。所以能不能通過一些手段，在保證土地總面積、耕地性質(zhì)、糧食產(chǎn)量不變的前提下，賦予農(nóng)民對土地、房屋相對完整的產(chǎn)權(quán)，保障農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋的處置權(quán)、收益權(quán)和抵押權(quán)，使農(nóng)民集體所有的土地物權(quán)化、股權(quán)化，土地能夠按照市場效益原則自由流動，真正反映農(nóng)民土地、房屋的價值，從根本上解決三農(nóng)貸款抵押品缺乏的問題。

　　這樣對于銀行而言市場空間放大，風(fēng)險也會降低，農(nóng)戶則可更大限度的獲得貸款。目前我們在石柱支行進(jìn)行了農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)，盡管在縣房管局進(jìn)行了抵押登記，但在農(nóng)房處置、轉(zhuǎn)讓等方面仍存在諸多政策障礙。

作者：張友 來源；21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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