商業(yè)匯票電子化推進中小銀行差異化經(jīng)營

　　早在2005年，少數(shù)中小商業(yè)銀行就已經(jīng)開始了商業(yè)匯票電子化的探索。經(jīng)過近年的實踐，參與該業(yè)務的中小銀行發(fā)現(xiàn)，電子商業(yè)匯票的推廣不僅實現(xiàn)了銀企雙贏，更推動了中小銀行自身服務差異化的戰(zhàn)略進程。

　　2000年以來，我國商業(yè)匯票市場規(guī)模迅速擴張。2001年至2008年商業(yè)匯票年累計承兌量由1.2萬億元增加到7.1萬億元，年均增長29%；貼現(xiàn)量由1.4萬億元增加到13.5萬億元，年均增長41%。但是，長期以來，商業(yè)匯票市場飽受遺失、損壞、搶劫、假票、克隆票等問題的困擾，諸如此類的保管風險、傳遞風險、詐騙風險等給銀行和企業(yè)帶來了極大的風險隱患和安全成本。面對這些棘手而又緊迫的問題，發(fā)展電子票據(jù)就逐漸成為市場參與各方的共識。早在2005年，少數(shù)中小商業(yè)銀行就已經(jīng)開始了商業(yè)匯票電子化的探索。經(jīng)過近年的實踐，參與該業(yè)務的中小銀行發(fā)現(xiàn)，電子商業(yè)匯票的推廣不僅實現(xiàn)了銀企雙贏，更推動了中小銀行自身服務差異化的戰(zhàn)略進程。

　　實現(xiàn)銀企雙贏

　　銀行業(yè)人士表示，從紙質(zhì)票據(jù)到電子化票據(jù)，不只是承載介質(zhì)的變化這么簡單，電子商業(yè)匯票的推廣實現(xiàn)的是銀行與客戶雙贏的局面。對銀行來說，電子商業(yè)匯票可以吸收存款，增加承兌結(jié)算量及中間收入，減少運營工作量。而對使用電子商業(yè)匯票客戶來說，則可以節(jié)約人力及物力成本。特別是對異地或路途較遠的票據(jù)業(yè)務客戶來說，可免去到銀行柜臺購買空白票據(jù)、填寫及實體簽章等手續(xù)，免除異地客戶帶印鑒外出的不便及風險，可足不出戶辦妥電子商業(yè)匯票的開立及簽發(fā)、交付、貼現(xiàn)、托收、質(zhì)押等業(yè)務流程。

　　“此外，長達一年期電子商業(yè)匯票的使用可延長客戶的票據(jù)融資周期，降低融資成本。”深發(fā)展相關(guān)負責人向記者表示，“深發(fā)展的網(wǎng)銀用戶開通電子商業(yè)匯票功能，不需額外的任何費用支出。網(wǎng)銀上的電子商業(yè)匯票功能模塊設(shè)計易于客戶操作，功能齊全。操作中的每一個步驟，在網(wǎng)銀界面上都有指導、提示，隨時幫助客戶操作?？蛻羰状卧谏畎l(fā)展開通電子商業(yè)匯票業(yè)務功能后，可向深發(fā)展專業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理或客戶經(jīng)理指導客戶如何操作使用，因此客戶無須擔心操作上的問題?！?/p>

　　今年6月，央行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）實現(xiàn)全國推廣上線，有299家機構(gòu)加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，其中，除了工行、農(nóng)行、建行、交行、中信銀行、招行、民生銀行、深發(fā)展等18家銀行首批上線外，中小銀行中，興業(yè)銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行等全國性銀行，以及8家外資銀行、115家城市商業(yè)銀行、30家農(nóng)村商業(yè)銀行和51家財務公司，全國性的電子支付網(wǎng)絡也已經(jīng)鋪設(shè)完成。

　　增強網(wǎng)銀服務

　　網(wǎng)銀服務一直是中小銀行的優(yōu)勢業(yè)務。而電子票據(jù)客戶接入渠道一般為網(wǎng)上銀行。多家中小銀行依托自身網(wǎng)銀服務方面的差異化優(yōu)勢，實現(xiàn)了電子商業(yè)匯票與網(wǎng)銀業(yè)務的創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展。

　　中信、深發(fā)展等銀行同步開發(fā)了公司網(wǎng)銀系統(tǒng)和現(xiàn)金管理系統(tǒng)兩套電子票據(jù)接入渠道，并致力于開發(fā)個性的電子票據(jù)銀企直聯(lián)渠道，能夠滿足各類企業(yè)以單筆方式、批量方式、集團方式的電子票據(jù)處理需求，這就為企業(yè)客戶提供了電子票據(jù)的接入渠道選擇便利。

　　一家中型銀行的負責人表示，目前業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的銀行已經(jīng)開始向客戶提供非ECDS營業(yè)時間業(yè)務辦理、出票功能聯(lián)動受理、代理提示付款、根據(jù)客戶指令自動收票、在線簽署承兌和貼現(xiàn)協(xié)議、業(yè)務查詢和下載、集團票據(jù)管理、池質(zhì)押等差異化服務。

　　在商業(yè)電子匯票的應用過程中，中小銀行敏銳地發(fā)現(xiàn)，該業(yè)務的創(chuàng)新空間大，客戶滿意度提升高，有利于銀行差異化服務的實現(xiàn)。中信銀行于近期推出了網(wǎng)銀預約電子匯票業(yè)務，使業(yè)務辦理無須受限于央行系統(tǒng)僅在上午8時至晚20時開放的限制。多家中小銀行也宣布了針對已有成熟內(nèi)部管理系統(tǒng)即ERP的企業(yè)推出的銀企直連服務，最大限度提升電子商業(yè)匯票業(yè)務的服務增值效應。

　　此外，多家中小銀行從業(yè)務流程入手，加速業(yè)務辦理速度，獲得企業(yè)好評。據(jù)辦理了全國第一筆電子商業(yè)承兌匯票跨行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務的深發(fā)展廣州分行相關(guān)人士介紹，該筆電子商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務，從提交給工行票據(jù)營業(yè)部申請轉(zhuǎn)貼現(xiàn)到成功辦理轉(zhuǎn)貼直至線上收到貼現(xiàn)款入賬，整個過程不到5分鐘。該人士還表示，隨著央行超級網(wǎng)銀的普及臨近，將來跨行網(wǎng)銀的實現(xiàn)也將會對電子商業(yè)匯票業(yè)務帶來又一次提升。

　　與貿(mào)易融資業(yè)務協(xié)同效應初顯

　　除發(fā)揮中小銀行網(wǎng)銀服務優(yōu)勢之外，電子商業(yè)匯票還為深發(fā)展等具有特色業(yè)務的中小銀行帶來了發(fā)展契機。

　　作為貿(mào)易融資專業(yè)銀行，深發(fā)展具有供應鏈金融的良好業(yè)務基礎(chǔ)，為電子商業(yè)匯票業(yè)務的推廣提供了良好的條件，大量貿(mào)易融資客戶均成為其電子商業(yè)匯票的客戶。線上供應鏈金融等電子系統(tǒng)的開發(fā)和使用，也大大促進了電子商業(yè)匯票的應用。

　　深發(fā)展相關(guān)負責人介紹，由于專業(yè)在貿(mào)易融資業(yè)務，該行承兌匯票業(yè)務量一直占比較大，以承兌為使用方式的授信客戶眾多，此類存量客戶成為該行重點營銷對象。核心客戶收到下游承兌匯票量大，傳統(tǒng)網(wǎng)銀只能支持轉(zhuǎn)賬服務，很難滿足企業(yè)這方面的需求。電子商業(yè)匯票提升了核心客戶的網(wǎng)銀服務之后，通過對核心客戶的重點營銷，使核心客戶對電子票據(jù)充分認可，借助核心客戶的影響力，達到N個經(jīng)銷商的接受認同。

　　因此，深發(fā)展以供應鏈1+N核心客戶“1”為切入點，帶動“N”個客戶使用電子匯票。得益于供應鏈金融線上平臺已與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)相連接，適用于線上供應鏈金融的客戶也是電子商業(yè)匯票的客戶，兩種產(chǎn)品可互相促進。

　　截至2010年8月末，深發(fā)展電子商業(yè)匯票結(jié)算量累計超過230億元。其中銀行端的業(yè)務，包括承兌、貼現(xiàn)，無論筆數(shù)或金額，都位居全國銀行業(yè)前列，甚至超過了大部分國有商業(yè)銀行。截至2010年9月，深圳發(fā)展銀行電子商業(yè)匯票客戶數(shù)接近2000家，交易量超過400億元，帶動該行貿(mào)易融資客戶數(shù)增至7142戶，增幅24.5%。電子商業(yè)匯票與供應鏈融資的協(xié)同效應已經(jīng)為該行帶來了巨大的業(yè)績推動作用。

來源：金融時報 薛亮

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