后危機時代：中國銀行業(yè)如何持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展

對于中國的商業(yè)銀行而言，面對后危機時代復雜的經(jīng)濟金融形勢，進一步轉(zhuǎn)型面臨很多挑戰(zhàn)。這次轉(zhuǎn)型，不是單一業(yè)務條線或某項制度的變化，而是通過全方位、立體化的改造，將銀行從嚴重的同質(zhì)化競爭中解脫出來，謀求自身的準確市場定位。

“金融界的浮躁危害非常之大，做銀行金融的人丟失傳統(tǒng)，會容易引發(fā)華爾街式的災難，商業(yè)銀行要保守一些。”中國建設銀行副行長朱小黃在前不久發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告2010》發(fā)布會上表示，銀行業(yè)要重建保守主義理念，對傳統(tǒng)抱有一份敬畏。

在經(jīng)歷了高額信貸投放幫助中國度過國際金融危機之后，中國銀行業(yè)迎來了外部環(huán)境和監(jiān)管政策的一系列重大變化：經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融脫媒化趨勢加劇和資本約束加強。這些變化和轉(zhuǎn)折之快速、深刻，出乎很多銀行家預料。如何在新的形勢下保障銀行的可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展？如何在競爭中贏得先機？

在前不久由中國銀行業(yè)協(xié)會舉辦的《中國銀行家調(diào)查報告（2010年）》發(fā)布會暨中國銀行家高峰論壇上，來自業(yè)內(nèi)的若干銀行家們將觀察的視野聚焦在后危機時代“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”、“風險管理”和“財富管理”等關鍵詞上。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

轉(zhuǎn)型對中國銀行業(yè)來說并不是一個新命題，轉(zhuǎn)型幾乎成為國內(nèi)所有商業(yè)銀行的共識和自覺行動。

工行城市金融研究所所長詹向陽認為：“從2005年起，伴隨著體制和機制的改革進程，一場以應對利率市場化、金融脫媒和國際競爭為出發(fā)點，以國際化、多元化和提升競爭力為目標，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)以及員工知識結(jié)構(gòu)等諸多方面的全面大轉(zhuǎn)型已經(jīng)轟轟烈烈地展開。”

“國際金融危機的發(fā)生已經(jīng)并且繼續(xù)顯著改變著全球金融的結(jié)構(gòu)和發(fā)展狀態(tài)，也給未來的銀行業(yè)運營模式帶來長遠和深刻的影響，對于中國的商業(yè)銀行而言，面對后危機時代復雜的經(jīng)濟金融形勢，進一步轉(zhuǎn)型面臨很多挑戰(zhàn)?！闭猩蹄y行副行長張光華這樣認為。

這次轉(zhuǎn)型，不是單一業(yè)務條線或某項制度的變化，而是通過全方位、立體化的改造，將銀行從嚴重的同質(zhì)化競爭中解脫出來，謀求自身的準確市場定位。

《中國銀行家調(diào)查報告2010》認為，全方位、立體化的轉(zhuǎn)型應該包括：客戶結(jié)構(gòu)由主要服務大企業(yè)客戶的“壘大戶”方式轉(zhuǎn)向服務于與自己的業(yè)務優(yōu)勢相匹配的客戶群體，小企業(yè)得到更多的重視；業(yè)務結(jié)構(gòu)由注重傳統(tǒng)信貸業(yè)務轉(zhuǎn)向更加注重中間業(yè)務和高端零售業(yè)務的發(fā)展；經(jīng)營范圍由傳統(tǒng)銀行業(yè)務向綜合化經(jīng)營方式邁進；業(yè)務空間由城市向縣域農(nóng)村金融布局以及向國際化方向拓展。

風險管理

“現(xiàn)在要把銀行在做大的基礎上做強，我認為，關鍵是要提升風險的掌控能力?！惫ば惺紫L險官魏國雄表示，“不能把風險的管控能力簡單地歸結(jié)到提升、增加資本充足率，提升資本的質(zhì)量，似乎這樣就能把控風險了，其實這是遠遠不夠的?！?/p>

魏國雄認為，在實踐中分散風險，把控好多種業(yè)務綜合化經(jīng)營的風險是當前需要提升的關鍵。

《調(diào)查報告》顯示，在“當前最受中國銀行業(yè)關注的風險”調(diào)查中，72%的銀行家選擇“房地產(chǎn)市場大幅調(diào)整帶來的風險”，63%的銀行家選擇“地方融資平臺貸款風險的集中體現(xiàn)”。

2010年4月以來，中國政府開始對房地產(chǎn)行業(yè)進行嚴厲的調(diào)控。由于在發(fā)放貸款過程中進行了嚴格的風險控制和流程管理，多數(shù)銀行家認為，長期看來房地產(chǎn)信貸風險仍然可控可防，但對短期風險必須要保持高度警覺。

在房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理方面，加強對客戶風險的研判、加強房地產(chǎn)項目管理、資金監(jiān)控、抵押物管理、風險預警等工作，加強與開發(fā)商的溝通，督促其加速銷售資金的回籠，是許多銀行防范房地產(chǎn)開發(fā)風險的主要措施。

就如何管控地方融資平臺貸款風險，銀行家認為，對平臺貸款的發(fā)放，總量上要有所控制，結(jié)構(gòu)上應有所指導。對于已開工項目，應保證合理的資金需求；對于新上項目，需要科學判斷其風險狀況，保證平臺貸款增長與財政收入狀況相匹配，避免平臺債務償還過度依賴未來土地收益，以及可能引發(fā)的新一輪房地產(chǎn)市場泡沫。

財富管理

“中國社會階層結(jié)構(gòu)正向橄欖型的結(jié)構(gòu)演進，成長的富裕階層及其對金融服務全方位需求,使代理客戶管理金融資產(chǎn)成為可能，財富管理市場將會迅猛發(fā)展?！苯煌ㄣy行行長牛錫明表示。

《調(diào)查報告》顯示，在未來3年中，各類個人金融業(yè)務的重要性排序依次為：財富管理、信用卡、個人消費貸款、私人銀行、個人住房按揭貸款、個人經(jīng)營性貸款和大眾理財產(chǎn)品。

與2009年調(diào)查結(jié)果相比，財富管理業(yè)務的重要性由第三位躍升至首位，私人銀行業(yè)務的排名也有所提升，商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務時更加注重挖掘高端客戶的價值。

實現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向財富管理銀行的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)成為國內(nèi)多家銀行提出的轉(zhuǎn)型方向。發(fā)展以私人銀行為核心的高端業(yè)務、強化高端客戶貢獻度是銀行個人金融業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要路徑之一。

“目前外資銀行進入中國市場,瞄準的目標就是私人銀行客戶,利用外資銀行境內(nèi)外聯(lián)動的優(yōu)勢,為私人銀行客戶提供理財服務,在這一領域,我國的商業(yè)銀行大大地落后了。”

牛錫明建議，在監(jiān)管層的指導下，商業(yè)銀行獲得可以開展更多財富管理業(yè)務的機會,為客戶提供個性化的服務,提供包括商業(yè)銀行、投資銀行、證券、保險、信托、基金和租賃在內(nèi)的全面金融解決方案,以綜合化服務吸引私人銀行的客戶。

來源： 金融時報

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