銀行看中議價權(quán) 力保個貸 中小企業(yè)亦受寵

2011年信貸收縮，銀行將偏向哪部分客戶？與以往突出大客戶不同的是，力保個貸和中小企業(yè)貸款幾乎成為當(dāng)下銀行界共識。

在當(dāng)前通貨膨脹預(yù)期增強，貨幣政策風(fēng)向偏緊之際，明年信貸收縮幾乎已成銀行業(yè)共識。目前，市場觀點普遍預(yù)期明年的新增貸款規(guī)模在6.5萬億~7萬億之間，對應(yīng)信貸增速將由今年的19%收縮為14%~15%，低于歷史平均16%~17%的水平。

《第一財經(jīng)日報》記者近日采訪多家銀行，他們普遍認(rèn)為，在業(yè)務(wù)和盈利增長而信貸緊縮的壓力下，明年會選擇更有議價空間的方向發(fā)放貸款，使得利益最大化。雖然各行對明年的信貸結(jié)構(gòu)有不同布局，但力保個貸和中小企業(yè)貸款幾乎成為銀行界共識。

部分大行欲“維穩(wěn)”個貸

“我們銀行明年要全力維穩(wěn)個貸。”國有四大行中，一家國有銀行廣東省分行內(nèi)部人士對本報表示，這一策略與另一家國有大行不謀而合。

“明年我們也會偏個貸多一些，如果貸款額度偏緊，公司業(yè)務(wù)貸款額度要讓一部分出來，優(yōu)先保證個貸額度?！币粐写笮泄緲I(yè)務(wù)部內(nèi)部人士對本報表示，之所以如此重視個貸，是因為個貸雖然量小，但單位收益并不低，又能保證日均存款指標(biāo)，同時個貸的不良貸款率總體低于公司貸款客戶，“公司貸款客戶的風(fēng)險會隨著經(jīng)濟周期的波動而波動?！?/p>

南方一家股份制銀行總行個貸部人士也對本報表示，保個貸和中小企業(yè)貸款已經(jīng)成為共識，原因在于大企業(yè)貸款賺取不了多大利潤，很多貸款利率須下浮10%。而個貸是銀行議價能力最強的領(lǐng)域，一般貸款都長達一二十年，目前利率多數(shù)上浮10%，所以成為銀行全力鞏固的陣地，特別一些個貸盤子龐大的銀行。

全力挖掘中小企業(yè)客戶

11月29日，平安銀行在廣州推出針對中小企業(yè)貸款的產(chǎn)品“一貸通”。平安銀行總行內(nèi)部人士對本報表示，包括廣州分行在內(nèi)，其所有分行近期都在推介該產(chǎn)品，背后的原因是如果明年信貸收縮，總行將壓縮大客戶貸款規(guī)模至中小企業(yè)貸款上，而這款產(chǎn)品就是明年最重要的產(chǎn)品?！邦A(yù)計明年對中小企業(yè)的貸款余額將比今年翻番?！痹撊耸勘硎?。

而這種向中小企業(yè)貸款傾斜的策略，是不少銀行正在揣摩的事情。

某大行南方某分行零售部負(fù)責(zé)人對本報說：“到年底了，各家銀行貸款額度都非常緊張，我們分行的對公和對私部門為貸款額度已經(jīng)爭得頭破血流。今年其實全行已經(jīng)向個貸和小企業(yè)貸款傾斜，新增貸款中40%投放到對私業(yè)務(wù)，但基于明年信貸緊張，我們正初步醞釀?wù)f服總行更加大力度支持個貸和小企業(yè)貸款。不管怎樣，我們預(yù)計明年對私業(yè)務(wù)的新增貸款比例會高增?！痹撊耸客嘎?，明年總行有可能實行“戴帽”對分行下達任務(wù)，比如以往對一家分行分配100億元的貸款額度，是對公和對私業(yè)務(wù)混著用，今年可能將對公和對私的額度分開。

多家銀行人士表示，現(xiàn)在各家銀行都在提向中小企業(yè)貸款轉(zhuǎn)型，雖然相比起大企業(yè)客戶來說，中小企業(yè)客戶貸款彈性大，只能靠量取勝，但其議價空間比大客戶強。目前，一些銀行對小企業(yè)貸款的利率維持在基準(zhǔn)利率上浮10%~20%的水平，也有利率上浮30%的銀行?！吧细?0%已經(jīng)不算貴了，因為很多中小企業(yè)貸款屬于短期貸款?！币患夜煞葜沏y行總行人士表示。

多位銀行人士對本報表示，雖然多家銀行都提出加大對中小企業(yè)貸款的口號，但真正要落實還得看銀行的考核方法?！盎鶎又械馁J款傾向都是跟著考核走，如果要使貸款結(jié)構(gòu)有效得到調(diào)整，總行層面必須真正落實到激勵和考核機制上?！?/p>

大客戶貸款：明年銀行壓力大

當(dāng)然，一些國有銀行也有另外的思路?！皳?jù)我們同業(yè)交流信息，另外一家國有銀行表示明年就要保大客戶，中型客戶可能都保不了?！鄙鲜鰢秀y行廣東省分行內(nèi)部人士說。

上述某國有銀行公司業(yè)務(wù)部內(nèi)部人士也表示，明年銀行面對大客戶貸款的壓力比較大，這是因為大企業(yè)擔(dān)心明年信貸緊縮，希望盡早將銀行有限的貸款規(guī)模拿到手，而銀行在沒有規(guī)模的情況下要滿足大客戶需求，則會感覺到壓力。“對大企業(yè)來說，盡早拿到貸款，在負(fù)利率環(huán)境下，想辦法做點其他的投資，對其并沒有什么損失?！?/p>

一家總部位于華南的股份制銀行支行行長對本報表示，明年信貸需求仍很旺盛，在4萬億經(jīng)濟刺激方案下，很多新項目于去年開工，一般來講，這些項目到第三年時正是用款高峰期，如果總體信貸規(guī)模收縮幅度太大，將無法保證這些工程的持續(xù)性，為避免爛尾帶來的浪費，明年信貸規(guī)模預(yù)計不會大幅下滑，預(yù)計在市場普遍預(yù)測的6.5萬億~7萬億之間。但在年底與大客戶的交流中發(fā)現(xiàn)，在通貨膨脹和信貸緊縮的大背景下，一些大企業(yè)已經(jīng)預(yù)感到明年緊張的信貸形勢，因此除了原來已經(jīng)規(guī)劃的項目之外，其余項目都在保守觀望中，“原來想上的項目現(xiàn)在也暫時計劃不上了，以減少資金需求?！?/p>

除了貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整之外，另有一些銀行業(yè)人士對本報表示，明年監(jiān)管層還需特別注意把控銀行的貸款節(jié)奏，否則可能控制不住局面?！敖衲晔菑牡诙径炔砰_始按季度監(jiān)控銀行貸款額度。而明年估計一開年就需要按季度和按月調(diào)控額度，因為今年從11月份開始，很多銀行都已經(jīng)沒有額度放款，都拖延到明年放款。拿我們行來說，我們還算貸款不是特別緊的，現(xiàn)在的放款額度只相當(dāng)于今年第一和第二季度放款量的一半了。在明年信貸緊縮的心理預(yù)期下，開年就會遇到放款高峰，所以節(jié)奏調(diào)控很重要。”

來源: 第一財經(jīng)日報 作者：秦麗萍

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