利率市場化改革考驗農(nóng)信社定價機制

利率市場化是一個國家金融市場和商業(yè)銀行成熟的標志，是我國金融改革的重要內(nèi)容，亦是改革的必然趨勢。一向底子薄、實力弱、包袱重的農(nóng)信社，面對利率市場化的改革，在準備不足的情況下，則很有可能出現(xiàn)收益下滑、甚至遭市場淘汰的局面。

快速適應

我國的銀行機構大部分以利差為主營收入，農(nóng)信社尤甚。由于以往在農(nóng)村市場農(nóng)信社一家獨大，貸款利率“一浮到頂”也可高枕無憂。而今郵儲、村鎮(zhèn)銀行等紛紛進駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，聲勢浩大，針對農(nóng)村市場的信貸產(chǎn)品層出不窮，農(nóng)村客戶有了更多的選擇余地，完全可以做到“貨比三家”。農(nóng)信社在喪失壟斷地位且利率開始市場化的情況下，極易被其他競爭對手挖走優(yōu)質(zhì)客戶，從而導致貸款利息收入下降。

在存款方面，農(nóng)信社絕大部分都是居民儲蓄存款，結構單一，成本高昂。隨著人民幣的實際購買力不斷降低，雖然銀行對存款利率的自主上浮權限有所擴大，但是許多高端客戶甚至一般儲戶也都開始傾向于選擇高收益的理財產(chǎn)品，而經(jīng)營豐富多彩的理財產(chǎn)品恰恰是其他銀行的強項。如果客戶還另外購買了外行的金融產(chǎn)品，那么就等于變相降低了農(nóng)信社的存款。

綜合來看利率市場化對農(nóng)信社的風險定價能力是一次嚴峻的考驗，以往銀行機構的利率水平由政府決定，農(nóng)信社根本無需考慮風險定價，而今價格放開后，從理論上而言任何種類的貸款都有賺錢的可能，關鍵是如何根據(jù)其風險進行不同定價。進入今年下半年后，各個銀行加快風險定價改革的步伐，且針對不同客戶群推出了形式多變、內(nèi)容豐富的定價措施。但農(nóng)信社的定價機制并不成熟，基本沒有在貸款利率水平上對不同客戶進行區(qū)別對待，沒有體現(xiàn)出綜合評價、風險與利率價格相匹配、扶良限莠等原則，對利率風險沒有應有的敏感性，不能快速適應變化多端的市場。在存款利率上浮和貸款利率下調(diào)的雙重壓力下，利差收入下降趨勢明顯，農(nóng)信社的經(jīng)營正在步入微利時代。為了在激烈殘酷的競爭中立穩(wěn)腳跟，農(nóng)信社需要未雨綢繆。

多面應對

多地的實踐表明，組建農(nóng)商行是農(nóng)信社股份制改革的根本方向，是建設現(xiàn)代金融企業(yè)的必然要求。相比原來的農(nóng)信社，農(nóng)商行能夠提高資金、資源和人才的集約化管理程度，有效增強經(jīng)營者的激勵和約束，對提高經(jīng)營管理、合理布局營業(yè)網(wǎng)點、提升服務水平有著不可估量的作用。由于準入門檻高，農(nóng)商行組建成功后可以極大地提高農(nóng)信社的綜合經(jīng)營實力，通過引進新股東，增資擴股，提升抵御風險的能力，真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

以往那種無論放款對象是誰，利率統(tǒng)統(tǒng)“一刀切”的做法已經(jīng)嚴重不符合發(fā)展需要。農(nóng)信社現(xiàn)有獲利的金融產(chǎn)品主要是各類貸款，貸款定價最重要的就是識別與衡量風險，大、中、小型客戶各自風險有別，就算同一客戶在不同階段風險也不一樣。農(nóng)信社應當認真調(diào)研，準確評估，摸準客戶的真實經(jīng)營狀況，再因情制宜，確定符合自身效益需求和對方承受能力的價格水平。

中間業(yè)務具有投資小、收益穩(wěn)定、產(chǎn)品拓展度高等特點，因而備受各商業(yè)銀行青睞，許多銀行中間業(yè)務帶來的利潤甚至早已超過了傳統(tǒng)的利息收入。發(fā)展中間業(yè)務無需投入太多自身資金，而是以中間人的身份代辦客戶的委托事項，提供各類金融服務并收取相關費用，這對一向以利差為主要營收的農(nóng)信社而言是一個非常理想的經(jīng)營方向。農(nóng)村地區(qū)相較城市雖然消費能力稍顯不足，但是對金融產(chǎn)品的需求一直在逐年增加，從一般的銀行卡業(yè)務、代理保險業(yè)務到貼近生活的代收話費、電費、稅款、社會保險基金、各類罰沒款及代發(fā)工資等等，只要注意營銷，配齊相應的人員、設備，各類中間業(yè)務必然在農(nóng)村擁有廣闊的前景。對于農(nóng)信社而言利率市場化后首當其中的便是主營收入，而提高非利差收入占比可優(yōu)化營收結構，降低對傳統(tǒng)存、貸業(yè)務的依存，達到“東邊不亮西邊亮”的效果，以多面手的姿態(tài)來應對利率改革帶來的挑戰(zhàn)。

承擔職責

為提高辦貸效率和透明度，農(nóng)信社須秉持“三開原則”，公開貸款條件、流程、利率、客戶經(jīng)理信息、服務承諾、監(jiān)督方式等；建立社會評議機制，解決行社與貸款戶之間信息不對稱問題，徹底捅破信貸服務的“神秘窗戶紙”；推行問責制度，嚴格貸前貸后管理，明確相關經(jīng)辦人員責任，加強內(nèi)部監(jiān)督，并勇于接受客戶監(jiān)督和社會輿論監(jiān)督。應對利率改革，既要發(fā)展中間業(yè)務，實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，對于傳統(tǒng)陣地的貸款利息收入也要狠抓不放松，如果顧客感受到了農(nóng)信社的革新力度，享受到了有關實惠，不僅自己更愿意選擇農(nóng)信社提供的服務，還有可能帶來一批潛在的黃金客戶，受此影響農(nóng)信社的經(jīng)營利潤甚至有希望在利率市場化的條件下實現(xiàn)逆勢增長。

作為全國網(wǎng)點最多的金融機構，長達半個多世紀的經(jīng)營使得農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)具有良好的人脈基礎，農(nóng)信社應當抓住這一優(yōu)勢，繼續(xù)承擔起農(nóng)村金融主力軍的職責，服務“三農(nóng)”不懈怠。在現(xiàn)代金融市場的角逐當中，建立顧客忠誠度至關重要，農(nóng)信社需要在這方面下足功夫。例如不與其他銀行坐堂式的經(jīng)營模式看齊，而是發(fā)揮老一輩信合工作者背包下鄉(xiāng)走村串戶的優(yōu)良作風，深入了解農(nóng)民朋友的金融需求；不計較一時的利益得失，在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立網(wǎng)點或者投放小額取款機，方便群眾辦理業(yè)務；簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，主動扶持小微企業(yè)和有生產(chǎn)需求的農(nóng)戶，積極解決他們的融資困難等等。留住了顧客就是留住了利潤，有了廣大的農(nóng)村客戶的認同，農(nóng)信社面對何種改革都可以輕松應對。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)——《農(nóng)村金融時報》 胡樊宇

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