商業(yè)銀行應(yīng)推行公司信用貸款 緩解小微融資難

近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍十分重視個(gè)人信用貸款，積極開辦和拓展個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)。當(dāng)下名目繁多的各類信用卡充斥市場(chǎng)，包括工行的牡丹卡、農(nóng)行的金穗卡、中行的長(zhǎng)城卡、建行的龍卡、交行的太平洋卡，還包括其他全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行甚至農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的各類信用卡等等。總之，銀行無論大小，幾乎是個(gè)法人銀行，就想直接或間接發(fā)行信用卡，就想占領(lǐng)個(gè)人消費(fèi)金融市場(chǎng)，就想從中分得“一杯羹”。深究個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)，本質(zhì)上就是方便和鼓勵(lì)持卡人消費(fèi)透支，換句話講，就是商業(yè)銀行給個(gè)人發(fā)放消費(fèi)信用貸款并借此收受貸款利息和手續(xù)費(fèi)以獲利。我對(duì)商業(yè)銀行的這一舉措表示贊賞，盡管信用卡業(yè)務(wù)的“白熱化”競(jìng)爭(zhēng)尤其是這一領(lǐng)域的不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行成本上升，但它畢竟增加了金融品種的有效供給，滿足了金融消費(fèi)者的一些市場(chǎng)需求，最終有利于刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和促進(jìn)全社會(huì)福利的提高。然而，我們也應(yīng)該看到，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在公司信用貸款業(yè)務(wù)方面，普遍重視不夠，與國(guó)外成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，反差較大。我認(rèn)為當(dāng)前乃至今后一段時(shí)期，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行應(yīng)把推行公司信用貸款尤其是對(duì)小微企業(yè)的信用貸款列為業(yè)務(wù)發(fā)展之重點(diǎn)。

據(jù)載，今年8月25日，浙江省財(cái)政廳與工行浙江省分行、浙商銀行總行等6家金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，今后浙江中小企業(yè)憑借參加政府采購活動(dòng)積累的“誠信度”可申請(qǐng)信用融資。6家金融機(jī)構(gòu)對(duì)于政府采購的中小企業(yè)融資，無需中小企業(yè)供應(yīng)商提供財(cái)產(chǎn)抵押或第三方擔(dān)保，或附加其他任何形式的擔(dān)保條件。筆者為浙江省出臺(tái)的這一辦法叫好。這是將政府財(cái)政支付為保障的付款安全轉(zhuǎn)化為銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，切實(shí)減輕了企業(yè)融資成本和負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)了“信用創(chuàng)造價(jià)值”的理念，對(duì)破解當(dāng)前小微企業(yè)融資難這一難題有積極意義和現(xiàn)實(shí)幫助，值得有關(guān)金融機(jī)構(gòu)借鑒與學(xué)習(xí)。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款方式主要有：抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款，而信用貸款的比例則微乎其微，初步估計(jì)比重不足10%，有的銀行甚至辦成了典當(dāng)行。由于小微企業(yè)本身資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，資產(chǎn)價(jià)值較低，銀行等金融機(jī)構(gòu)無法接受此類資產(chǎn)作為抵押物；由于擔(dān)保責(zé)任大，小微企業(yè)需要貸款時(shí)，大多找不到合適的保證企業(yè)，故無緣求助于銀行。這樣一來，就滋生了地下錢莊、“影子銀行”非正常生長(zhǎng)，高利貸盛行就是很好的佐證。眾所周知，小微企業(yè)雖然小微，但創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)、能夠增加不少就業(yè)崗位，也是國(guó)家和地方重要的稅源之一。小微企業(yè)搞得好，對(duì)于搞活經(jīng)濟(jì)，提高整個(gè)經(jīng)濟(jì)效率大有裨益。為此，筆者建議：

第一，各地各部門要認(rèn)真貫徹落實(shí)新、舊“36條”，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)包括民間資本加大對(duì)小微企業(yè)的融資支持，引導(dǎo)銀行業(yè)通過信用方式對(duì)小微企業(yè)投放貸款。

第二，金融部門需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想觀點(diǎn)，擴(kuò)大普惠金融范疇，增強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，明白銀企是唇亡齒寒的關(guān)系，銀企雙方是一對(duì)平等的主體，小微企業(yè)也不例外。

第三，要加快建立小微企業(yè)信用制度體系，督促小微企業(yè)守信用、重合同，進(jìn)一步推進(jìn)小微企業(yè)信用建設(shè)，加強(qiáng)小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，做好小微企業(yè)征信工作，規(guī)范對(duì)小微企業(yè)的信用定價(jià)機(jī)制。

第四，適當(dāng)放松金融管制，防范和改進(jìn)“金融壓抑”，積極發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，以增強(qiáng)金融市場(chǎng)的有效供給主體。

來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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