保險(xiǎn)行業(yè)面臨網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn) 有形財(cái)產(chǎn)到無(wú)形財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)變

技術(shù)進(jìn)步如此之快，在商界很快會(huì)出現(xiàn)攜帶內(nèi)置相當(dāng)于海量信息數(shù)據(jù)庫(kù)的手機(jī)，以至于不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)，整個(gè)商界正面臨著包括收集和儲(chǔ)存?zhèn)€人信息以及公司信息等方面所有類(lèi)型數(shù)據(jù)的重大變化。保險(xiǎn)行業(yè)如何很好地應(yīng)對(duì)這種新的現(xiàn)狀，很可能決定行業(yè)未來(lái)的道路。

在定義和掌握網(wǎng)絡(luò)革命所帶來(lái)的挑戰(zhàn)時(shí)，律師來(lái)自第一線。Goldberg Segalla律師事務(wù)所律師杰弗里·金斯利Jeffery Kingsley是專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的一位律師。在剛剛結(jié)束的蒙特卡洛再保險(xiǎn)會(huì)議上，他接受采訪時(shí)，解釋了相關(guān)的內(nèi)容。他說(shuō)：“我認(rèn)為其中的一個(gè)挑戰(zhàn)是保險(xiǎn)行業(yè)在處理其模型的認(rèn)知方面正在承擔(dān)實(shí)際的、有形的損失，以及如何量化市場(chǎng)并設(shè)定無(wú)形損失保費(fèi)方面的轉(zhuǎn)變。在處理網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)危險(xiǎn)時(shí)，在處理電子存儲(chǔ)信息，即ESI時(shí)，比以往任何時(shí)候都會(huì)更頻繁地出現(xiàn)問(wèn)題?！蓖ㄟ^(guò)與一些保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)人士討論，他了解到，如何來(lái)教育保險(xiǎn)從業(yè)人員采取有效的方式應(yīng)對(duì)和重視這些損失，而在沒(méi)有重大損失的情況下，如何設(shè)計(jì)產(chǎn)品解決這些問(wèn)題？從有形到無(wú)形損失的轉(zhuǎn)變會(huì)帶來(lái)不確定性，特別是針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)。金斯利解釋了他所說(shuō)的“分析癱瘓”的情況。這導(dǎo)致人們要“分析的東西太多，所以無(wú)法拿出一個(gè)公認(rèn)的、有聚合力的模式”能讓他們確定保費(fèi)費(fèi)率。

并不是說(shuō)再/保險(xiǎn)公司不使用模型。他們基本上是“詢(xún)問(wèn)一些網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是什么，互聯(lián)網(wǎng)危險(xiǎn)是什么，關(guān)于電子儲(chǔ)存信息、協(xié)議和程序方面有什么數(shù)據(jù)等這種初步問(wèn)題”。這些都是基本的、公式化的問(wèn)題。困難在于如何能應(yīng)對(duì)實(shí)現(xiàn)有形/無(wú)形的轉(zhuǎn)變。

金斯利假設(shè)了如下的情況作為例子：“有人非法侵入他人的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，拿走所有的數(shù)據(jù)，然后向丟數(shù)據(jù)的公司索要贖金來(lái)?yè)Q回?cái)?shù)據(jù)。”對(duì)于投保的公司，這種損失“本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，需要花時(shí)間請(qǐng)第三方來(lái)確認(rèn)或量化丟失數(shù)據(jù)量，以及在丟失的信息被放回原處后，確認(rèn)信息量和信用監(jiān)測(cè)類(lèi)型的成本，保證那些數(shù)據(jù)被入侵的人的某種安全”。

從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，上述的情況類(lèi)似綁架與贖金保單，只是這是在無(wú)形中發(fā)生的。金斯利說(shuō)：“對(duì)這種情況有所了解可能是第一步，結(jié)果是對(duì)于這種轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)上不會(huì)有太多的顧慮，而且進(jìn)入信息時(shí)代后，全世界的紙質(zhì)和有形信息現(xiàn)在都存儲(chǔ)在黑莓上、存儲(chǔ)在服務(wù)器上、存儲(chǔ)在備份服務(wù)器上。如果能與人們熟悉的事做上面的類(lèi)比，越來(lái)越多的特殊保單在可保利益方面就會(huì)有較少的問(wèn)題。然后，可以將這種模式有效地轉(zhuǎn)移給無(wú)形產(chǎn)品?！?/p>

金斯利解釋說(shuō)：“雖然偷竊和違約始終是首要問(wèn)題，但特別是在美國(guó)市場(chǎng)，也要應(yīng)對(duì)隱私和保密性問(wèn)題。隨著臉譜網(wǎng)站Facebook和所有大眾獲得的數(shù)據(jù)和信息——關(guān)于各種來(lái)源的個(gè)人信息和其它信息，而后，問(wèn)題就變成投保人要怎樣做來(lái)保護(hù)涉及各方的保密性，并與他們溝通。存在風(fēng)險(xiǎn)的"故意泄密"和/或"隱私保密信息的潛在意外泄露"兩種風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

大多數(shù)處理類(lèi)似數(shù)據(jù)的投保人現(xiàn)在“修改和提高其保護(hù)隱私產(chǎn)品的協(xié)議”。就意外泄露然后被不正當(dāng)?shù)赜脕?lái)傷害他人而言，違約的風(fēng)險(xiǎn)可能要大于不正當(dāng)利用私人信息的故意濫用風(fēng)險(xiǎn)。這會(huì)引起“指控構(gòu)成保密問(wèn)題的違約”，以及所產(chǎn)生的故意盜竊。

保險(xiǎn)公司如何簽發(fā)保單確定這些潛在的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為第一方和第三方風(fēng)險(xiǎn)，就變成了保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的問(wèn)題。就綁架與贖金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保單內(nèi)在部分是一種如何確保投保人有足夠的安全性保證來(lái)防止數(shù)據(jù)破壞和偷盜的發(fā)生。

金斯利說(shuō)：“特別是在網(wǎng)絡(luò)世界，保單會(huì)得到預(yù)先保護(hù)，因?yàn)檫@是一個(gè)流動(dòng)的狀況，每天都在發(fā)生變化。去年，電子儲(chǔ)存信息如何儲(chǔ)存可能和現(xiàn)在正在發(fā)生的信息方式不同。從現(xiàn)在開(kāi)始的一年內(nèi)，可能會(huì)再次改變。因此，預(yù)先獲取這種安全性是保險(xiǎn)業(yè)面臨的真實(shí)挑戰(zhàn)，因?yàn)闊o(wú)形市場(chǎng)流動(dòng)性在不斷變化，會(huì)引發(fā)如何確定和量化保險(xiǎn)費(fèi)率的問(wèn)題?！?/p>

金斯利說(shuō)：“形勢(shì)的變化有多快？?jī)扇暌郧?，我們?cè)趥浞莘?wù)器上儲(chǔ)存電子信息，現(xiàn)在我們使用的是"遠(yuǎn)程"云信息，這使得在一個(gè)無(wú)線網(wǎng)上獲得信息更容易，與之截然相反的是與更多的地面線路相連接，而且都是寬帶運(yùn)作?！?/p>

變化的快節(jié)奏也催生了不確定的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)環(huán)境?！爱?dāng)正在其它領(lǐng)域改變隱私信息時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，就引發(fā)了如何為其保單定價(jià)的問(wèn)題，即便是在一個(gè)很短的時(shí)間內(nèi)。在那些流動(dòng)市場(chǎng)上，12個(gè)月的時(shí)間就可能發(fā)生巨大的變化?！苯鹚估麤](méi)有夸大其詞。企業(yè)花了很多年把大型主機(jī)轉(zhuǎn)換成個(gè)人電腦，花了不到10年的時(shí)間換成筆記本、黑莓、iPads和智能手機(jī)?；乇苁呛芾щy的，甚至是不可能的事。

金斯利提到一個(gè)例子：“從現(xiàn)在起一年甚至更短的時(shí)間，我們可能就不再交換名片；我們會(huì)用我們的手機(jī)來(lái)提供自己的信息。”這么做會(huì)立即公開(kāi)所有信息，并被重新放回服務(wù)器，傳給第三方。

“如何在現(xiàn)在和從現(xiàn)在起的12個(gè)月內(nèi)進(jìn)行量化是保險(xiǎn)業(yè)將要面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。”不再是一個(gè)“物理?yè)p失”，而是信息損失，結(jié)果是安全性變得更加重要。一旦簽訂保單，投保人尋找的第一件事就是安全性。但是，在處理這些保單上，保險(xiǎn)公司有困難，主要是因?yàn)椴淮_定性。金斯利解釋說(shuō)：“事情變了，協(xié)議就會(huì)變?！毙畔⑹侨绾伪Ｗo(hù)和傳播的，防火墻是如何使用的，所有這些“將在12個(gè)月內(nèi)發(fā)生改變”。

金斯利說(shuō)，當(dāng)有一個(gè)安全漏洞，涉及的主要風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)務(wù)中斷。然后，評(píng)估向第三方尋求保護(hù)的需要。他列舉了最近發(fā)生的數(shù)據(jù)、信息和密碼遭竊的LinkedIn公司。這家公司承諾提供“客戶(hù)監(jiān)測(cè)給客戶(hù)某種安全，這種成本和潛在成本會(huì)是每個(gè)客戶(hù)80美元和100美元之間。當(dāng)談?wù)摮汕先f(wàn)甚至數(shù)百萬(wàn)的客戶(hù)時(shí)，也正在談?wù)撏瑯拥膿p失”。

安全問(wèn)題又一次成為首要問(wèn)題，因?yàn)楫?dāng)從有形到無(wú)形的信息轉(zhuǎn)變時(shí)，保險(xiǎn)公司必須確保投保的公司在隱私方面有必要的協(xié)議和程序，以確保這些信息是安全的?！巴侗９竞捅ｋU(xiǎn)公司都有義務(wù)“為個(gè)人提供安全，不僅僅是針對(duì)初始違約，還有保持和修復(fù)這種關(guān)系。這樣，使公司能繼續(xù)提供和披露個(gè)人信息。”

對(duì)投保無(wú)形財(cái)產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可能比較困難，但這也為再/保險(xiǎn)公司提供了一輪全新的機(jī)會(huì)。這些公司必須就此達(dá)成協(xié)議。金斯利說(shuō)：“我認(rèn)為，能做的一件事是接納變化，因?yàn)樽兓磳⒁l(fā)生。了解電子存儲(chǔ)信息、與公司交流如何處理事情，接納甚至更多地依賴(lài)第三方的電子儲(chǔ)存信息，所以保險(xiǎn)業(yè)需要接納變化，而不是恐懼變化。

隨著時(shí)間的推移，“我們?cè)趽p失、風(fēng)險(xiǎn)方面得到越來(lái)越多的數(shù)據(jù)，即使我們不能慨然使用我們的有形財(cái)產(chǎn)進(jìn)行類(lèi)比，我們還可以厘清保險(xiǎn)公司如何來(lái)處理?！弊罱K，額外的信息讓業(yè)界更多地了解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，并且構(gòu)建這些風(fēng)險(xiǎn)模型。然而，部分過(guò)程要求業(yè)界意識(shí)到，在產(chǎn)品投放和續(xù)簽之間短短的12個(gè)月，相關(guān)情況、風(fēng)險(xiǎn)和協(xié)議會(huì)發(fā)生改變。

這是一個(gè)需要考慮的因素。金斯利強(qiáng)調(diào)：“必須在模型中考慮不確定性。為了在競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位，保險(xiǎn)公司提供預(yù)先的安全水平是必須的，因?yàn)檫@正是人們所期待的。”

“尤其是在美國(guó)市場(chǎng)，個(gè)人信息有意或無(wú)意泄露的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)責(zé)任正變得極為重要。”由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)越來(lái)越擔(dān)心保密性控制，而且，如果商界不采取行動(dòng)的話(huà)，可以放心的是，美國(guó)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)有所動(dòng)作。

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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