電子銀行步入業(yè)務(wù)深耕期 創(chuàng)新盈利模式成新課題

電子銀行日漸成為銀行金融交易的主渠道，也正在成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪客戶的新陣地。記者近日自第五屆中國電子銀行高峰論壇上獲悉，我國上市銀行的電子銀行交易替代率已經(jīng)普遍超過了60%，有些銀行甚至達(dá)到90%左右。

E時(shí)代的到來正推動(dòng)電子銀行發(fā)展步入深耕期。面對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)狀，如何通過服務(wù)提高客戶“黏性”，如何創(chuàng)新盈利模式，成為電子銀行發(fā)展的新課題。與此同時(shí)，信息安全保障問題也對(duì)銀行相關(guān)技術(shù)提出了更高的要求。

中國電子銀行已走過14年的歷程，作為一種服務(wù)渠道，電子銀行越來越得到客戶的認(rèn)可，電子銀行在銀行控制成本和拓寬營銷模式上的作用也越來越被重視。

目前所有銀行都已經(jīng)設(shè)立了銀行網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡、個(gè)人貸款、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)以及利用電子渠道服務(wù)優(yōu)勢(shì)提供的網(wǎng)上銀行特色服務(wù)，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)?！秷?bào)告》稱，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是3G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能移動(dòng)終端的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行將逐步向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展。

電子銀行這塊巨型“蛋糕”的確誘人，但是銀行在初期甚至相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，還要做好賠錢的打算。

廣發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍表示，電子銀行業(yè)務(wù)開展初期需要在系統(tǒng)平臺(tái)、軟硬件、人員培養(yǎng)、營銷推廣隊(duì)伍建設(shè)、品牌打造等方面進(jìn)行大量投入，需要大量的資金、時(shí)間和人才。“初期一定是虧的，但從長遠(yuǎn)來看，電子銀行不僅會(huì)對(duì)銀行自身，而且對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈來說，都將創(chuàng)造巨大的價(jià)值?！?/p>

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正逐漸向產(chǎn)業(yè)鏈下游滲透，并呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈不斷整合的趨勢(shì)。民生銀行電子銀行部營銷策劃中心總經(jīng)理陶江認(rèn)為，電子銀行要遵循“普惠”原則，即免費(fèi)向用戶開放，這樣才能聚攏人氣，形成強(qiáng)大的客戶黏性。陶江認(rèn)為，電子銀行的盈利絕不是賺取低廉的手續(xù)費(fèi)，而是要靠客戶資源和銀行的模式創(chuàng)新。

在電子銀行業(yè)務(wù)大發(fā)展的同時(shí)，安全問題永遠(yuǎn)是一個(gè)繞不開的話題。

新的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)行業(yè)監(jiān)管提出了一些新的要求。《報(bào)告》顯示，除工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)銀行外，目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行很少對(duì)個(gè)人客戶提供CA證書，僅對(duì)企業(yè)客戶提供CA證書，這為個(gè)人客戶業(yè)務(wù)的安全性帶來了一定威脅。

中國金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青指出，現(xiàn)在多數(shù)銀行已經(jīng)采取了相應(yīng)的安全手段，如把手機(jī)銀行的支付和手機(jī)自身的某些硬件信息綁定起來，以防止詐騙或惡意代碼等現(xiàn)象的出現(xiàn)。與此同時(shí)，一些銀行開始采用簽訂保單的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。如民生銀行就與太平洋保險(xiǎn)公司合作推出了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，在5萬元賠償限額內(nèi)，太平洋保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)賠付。

來源：國際商報(bào)

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