保險(xiǎn)業(yè)新十年：換擋前行 做優(yōu)做強(qiáng)

“做大做強(qiáng)”——在上一個(gè)十年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)朝著這一目標(biāo)努力奮進(jìn)。截至目前，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已突破6萬(wàn)億，成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國(guó)。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)體制、機(jī)制創(chuàng)新取得重大突破，國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革基本完成，6家保險(xiǎn)公司在境內(nèi)外上市，建立起較為完善的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度。

“做優(yōu)做強(qiáng)”——在新的十年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將換擋前行，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，重塑行業(yè)形象，大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。繼續(xù)大力整治銷售誤導(dǎo)和理賠難，力求重塑保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信形象；穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)投資渠道全面開放，全面參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資本市場(chǎng)創(chuàng)新，分享海外經(jīng)濟(jì)體發(fā)展成果；以投資渠道放開為契機(jī)，構(gòu)建從保障產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一體化的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈；進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，參與國(guó)際監(jiān)管規(guī)則制定，提升保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化水平。

與外資共舞實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)

2001年底，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織。按照入世承諾，中國(guó)要在2003年底放開對(duì)外資保險(xiǎn)公司的所有業(yè)務(wù)限制，保險(xiǎn)業(yè)成為首個(gè)對(duì)外資全面開放的金融行業(yè)。通過(guò)苦練內(nèi)功、提高經(jīng)營(yíng)管理水平、改善公司治理結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新能力、提升承保能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，保險(xiǎn)業(yè)在與外資共舞中實(shí)現(xiàn)了“做大做強(qiáng)”。

2002年以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入的世界排名平均每年上升1位，從第十五位躍居第六位，成為全球增長(zhǎng)最快的保險(xiǎn)市場(chǎng)；全國(guó)保費(fèi)收入從2002年的3053億元增長(zhǎng)到2011年的1.43萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)18.7%，成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國(guó)。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放水平穩(wěn)步提升。截至2011年6月底，共有來(lái)自16個(gè)國(guó)家和地區(qū)的55家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。截至2010年底，中國(guó)大陸外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入為634億元，總資產(chǎn)2621億元，分別是入世前的19倍和29倍。

對(duì)于新的十年，保監(jiān)會(huì)提出，“十二五”時(shí)期對(duì)外開放會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，讓更多的外資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，參股中資保險(xiǎn)公司，將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)樹立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念、創(chuàng)新銷售模式創(chuàng)新產(chǎn)品類型、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和人才、建立保險(xiǎn)監(jiān)管體系等起到積極的促進(jìn)作用。同時(shí)，鼓勵(lì)民族保險(xiǎn)業(yè)走出國(guó)門，主動(dòng)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，拓展海外保險(xiǎn)市場(chǎng)，在與國(guó)際公司的競(jìng)爭(zhēng)中提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平，縮短同西方國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的差距。

全面開放投資渠道重整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

過(guò)去十年，伴隨保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，可運(yùn)用保險(xiǎn)資金規(guī)模迅猛增長(zhǎng)，久期風(fēng)險(xiǎn)逐步累積，化解這一風(fēng)險(xiǎn)的根本辦法是放開投資渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債匹配。

2004年之前，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用只能通過(guò)銀行存款或固定收益類產(chǎn)品等非權(quán)益類資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)投資回報(bào)，投資收益率保持在較低的水平。2004年9月，保險(xiǎn)資金可以通過(guò)購(gòu)買股票直接入市，保險(xiǎn)資金的投資收益有較大幅度提升。目前，權(quán)益類資產(chǎn)的投資回報(bào)是保險(xiǎn)資金收益的重要組成部分，但形成了嚴(yán)重的股市依賴癥。在過(guò)去的5年中，由于股市風(fēng)云變幻，保險(xiǎn)資金的投資收益率在1.9%和12.2%之間劇烈波動(dòng)。

一輪新的保險(xiǎn)資金運(yùn)用開放大潮正奔涌而來(lái)。不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)投資放開，保險(xiǎn)業(yè)全面介入實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；境外投資放開，保險(xiǎn)業(yè)分享全球資本市場(chǎng)發(fā)展成果；股指期貨等金融衍生品放開，保險(xiǎn)業(yè)參與資本市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展；購(gòu)買銀行、信托、證券理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)醞釀成為金融理財(cái)市場(chǎng)大買家……

“保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)一系列投資新政，投資渠道將全面放開，不僅有助于提高保險(xiǎn)業(yè)投資收益率，更重要的是，渠道開放成為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈重塑的金鑰匙?！北１O(jiān)會(huì)權(quán)威人士說(shuō)：“保險(xiǎn)資金設(shè)立基建債權(quán)投資計(jì)劃，這意味著未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品可掛鉤基建債權(quán)，投保人可在購(gòu)買自身保障的同時(shí)分享實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果；保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老地產(chǎn)，未來(lái)投保人不僅可以購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，還可以憑保單享受養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。從保障到理財(cái)?shù)金B(yǎng)老服務(wù)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈將隨著投資渠道的開放而延伸?！?/p>

換擋前行重塑行業(yè)形象

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從一張白紙起步，在十多年的高速成長(zhǎng)中，粗放經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式引發(fā)了“銷售誤導(dǎo)”、“理賠難”等問題。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波明確指出，銷售誤導(dǎo)等違法違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)和形象，可能動(dòng)搖行業(yè)發(fā)展的根基，務(wù)必引起全行業(yè)的高度重視并采取切實(shí)有效的措施加以解決，回應(yīng)全社會(huì)的關(guān)切。

一場(chǎng)重點(diǎn)整頓銷售誤導(dǎo)、理賠難的攻堅(jiān)戰(zhàn)已經(jīng)打響：重點(diǎn)整治保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，提高行業(yè)誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序；下決心建立健全保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，研究制定市場(chǎng)退出的監(jiān)管規(guī)定；推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)內(nèi)涵式集約化發(fā)展，提高保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)由“游牧民族”向“農(nóng)耕民族”轉(zhuǎn)型。

大力整治初見成效。保監(jiān)會(huì)表示，未來(lái)將繼續(xù)抓住深化改革的有利時(shí)機(jī)，以更大的決心和更實(shí)的舉措推進(jìn)改革創(chuàng)新，抓出社會(huì)廣泛認(rèn)可的亮點(diǎn)，干成群眾普遍歡迎的實(shí)事。通過(guò)嚴(yán)格依法經(jīng)營(yíng)，自糾自查，對(duì)涉嫌銷售誤導(dǎo)的問題保單“零容忍”，做好綜合治理銷售誤導(dǎo)工作，力求重塑保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信形象，贏得消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)信心，迎接整個(gè)行業(yè)“浴火重生”。

構(gòu)建第二代償付能力監(jiān)管制度體系

2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，世界各國(guó)和有關(guān)國(guó)際組織對(duì)包括保險(xiǎn)業(yè)等金融業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管模式進(jìn)行了反思，采取了一系列改革措施，強(qiáng)化資本監(jiān)管。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也始終致力于強(qiáng)化資本監(jiān)管。今年3月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》，明確了未來(lái)我國(guó)償付能力監(jiān)管體系建設(shè)的思路和方向，將推動(dòng)我國(guó)償付能力監(jiān)管步入一個(gè)新的階段。保監(jiān)會(huì)計(jì)劃用3到5年的時(shí)間完成第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)，并經(jīng)過(guò)一定過(guò)渡期后，從現(xiàn)有體系整體切換到第二代制度體系。

第二代制度體系將沿用“三支柱”作為監(jiān)管框架，第一支柱是對(duì)資本充足率的定量要求，保險(xiǎn)公司必須根據(jù)自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，持有最低額度的資本用來(lái)吸收未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失；第二支柱是對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力的定性要求，包括公司治理、內(nèi)部控制、自身風(fēng)險(xiǎn)和資本充足性評(píng)估等內(nèi)容，第三支柱是對(duì)償付能力信息披露的要求，保險(xiǎn)公司必須向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾披露償付能力信息，強(qiáng)化社會(huì)大眾的監(jiān)督和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào) 丁冰 毛萬(wàn)熙

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