自主抱團(tuán)降低授信風(fēng)險(xiǎn) "聯(lián)保貸"助小企業(yè)抱團(tuán)融資

自然界中，很多動(dòng)物都具有成群結(jié)隊(duì)、協(xié)作前進(jìn)的習(xí)性。大雁飛行時(shí)，往往會(huì)排成“人”字形，這是利用氣流的原理，后面的鳥可以利用前面的“尾渦”，減少飛行的阻力，大雁越多，雁飛起來就越省力，這比一只雁單獨(dú)飛行能多飛12%的距離。

中小企業(yè)也是如此，只要跟同行業(yè)或者上下游的企業(yè)彼此合作，往往能“飛”得更高、更遠(yuǎn)、更快。民生銀行的“聯(lián)保貸”產(chǎn)品就是針對(duì)單個(gè)中小企業(yè)的規(guī)模相對(duì)較小、資源相對(duì)不足，難以從銀行獲得融資的問題，通過組成聯(lián)保體的方式，各個(gè)成員相互提供連帶責(zé)任擔(dān)保、聯(lián)合申請(qǐng)貸款。這一產(chǎn)品的推出緩解了一部分中小企業(yè)沒有充足抵押物和擔(dān)保的問題，幫助他們解決了融資難題。

小企業(yè)共同擔(dān)保齊受益

趙先生經(jīng)營著一家玩具制造廠，圣誕節(jié)即將來臨，工廠的訂單也不斷增加。但是，由于訂貨商只支付一定比例的預(yù)付款，隨著產(chǎn)量的增加，需要支付的原材料資金也不斷上升。今年以來，由于市場(chǎng)低迷，資金的回收遇到了不小的阻力，趙先生已經(jīng)動(dòng)用了多方資源籌集資金。

和趙先生面臨相同問題的還有幾家玩具制造廠，訂單旺季的來臨也使得他們面臨更大的資金缺口。

對(duì)于趙先生單個(gè)企業(yè)來說，目前已經(jīng)沒有抵押手段為他帶來新的資金，民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部的工作人員建議，在這種情況下，趙先生可以與其它幾家玩具制造企業(yè)聯(lián)合起來，共同申請(qǐng)“聯(lián)保貸”。

“聯(lián)保貸”主要針對(duì)的是資金周轉(zhuǎn)不靈，又缺乏足夠的抵質(zhì)押物或有效擔(dān)保的企業(yè)。具體是指由三家含以上互相熟悉、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)、具有產(chǎn)業(yè)集群特性的中小企業(yè)，自愿組成聯(lián)保體，聯(lián)保體中的成員互相提供共同連帶責(zé)任擔(dān)保、聯(lián)合申請(qǐng)貸款，這樣，即便沒有充足抵押物和擔(dān)保，也能通過“聯(lián)保體”的方式獲得銀行資金支持。

自主抱團(tuán)降低授信風(fēng)險(xiǎn)

這種“聯(lián)保體”申請(qǐng)貸款最大的好處是讓相互熟悉的中小企業(yè)自愿組合，幫助他們共同拓寬融資渠道，既解決了融資難、擔(dān)保難的問題，又保障了中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判自主權(quán)，從而讓聯(lián)保體成員實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

由于中小企業(yè)單體規(guī)模小，往往只能獲得行業(yè)平均利潤(rùn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也比較高，而通過“抱團(tuán)”，中小企業(yè)就可以在一定程度上發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。由中小企業(yè)自愿組合，其實(shí)也完成了一部分信用篩選的工作，由于聯(lián)保體內(nèi)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，中小企業(yè)在選擇抱團(tuán)伙伴時(shí)也會(huì)更加謹(jǐn)慎，他們對(duì)于行業(yè)內(nèi)伙伴的信息了解得更全面，這也在一定程度上降低了銀行授信的風(fēng)險(xiǎn)，提高了信息對(duì)稱性。

那么，“聯(lián)保貸”產(chǎn)品的門檻和手續(xù)是怎樣的呢？據(jù)介紹，只要是成立三年以上或者企業(yè)主在本行業(yè)從業(yè)五年以上的中小企業(yè)，能與同行業(yè)企業(yè)或行業(yè)上下游企業(yè)組成聯(lián)保體，就可以向民生銀行申請(qǐng)“聯(lián)保貸”。

在申請(qǐng)辦理“聯(lián)保貸”時(shí)，中小企業(yè)客戶只需在民生銀行開立結(jié)算賬戶，提供融資申請(qǐng)所需的資料，在授信獲準(zhǔn)后簽署相關(guān)協(xié)議，并將一定額度的自有資金存入民生銀行為整個(gè)聯(lián)保體設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保，民生銀行即可在最短時(shí)間內(nèi)辦理放款。

來源：理財(cái)周刊 尹娟

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