小微金融在金融格局中生根發(fā)芽 漸成主流

每年的第三季度，位于北京金融街和國貿(mào)兩大區(qū)域的高級飯店內(nèi)總是名人云集。隨著各種主題論壇的召開，宏觀經(jīng)濟(jì)、企業(yè)發(fā)展、高新技術(shù)等最熱門、最前沿的話題成為了被激烈討論的對象。能夠在這個(gè)時(shí)間段被擺上公眾場合公開討論，是某個(gè)領(lǐng)域所受關(guān)注度最好的體現(xiàn)。

今年的這個(gè)時(shí)候，來自全國二十多個(gè)省市金融辦、小貸協(xié)會、小貸公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人同中國人民銀行、全國人大財(cái)經(jīng)委、中國扶貧基金會的高層領(lǐng)導(dǎo)們坐在一起，探討著一個(gè)正在逐步成長的新興行業(yè)。

就在這個(gè)由中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會主辦的“首屆中國小微金融60人論壇”下簡稱60人論壇召開的同一天，在北京的另一個(gè)大飯店內(nèi)，一場多位中國最知名的財(cái)經(jīng)人士出席的高端峰會也在同時(shí)舉行。但是，這并沒有過多分散公眾的注意力，依舊有大批媒體聚集金融街的威斯汀酒店，等待小微金融領(lǐng)域思想的交鋒和最新的咨訊。

在論壇的現(xiàn)場，一家家規(guī)模不大的新公司、一個(gè)個(gè)充滿愿景的企業(yè)家令人想起了中國互聯(lián)網(wǎng)最初發(fā)展的那個(gè)年代，若干年后是否也會有明星級的公司從中脫穎而出，引領(lǐng)這個(gè)漸成主流的新金融群體。

行業(yè)初步形成

行業(yè)的空隙、各方的關(guān)注、業(yè)界的認(rèn)同，讓小微金融在大中型金融格局健全的同時(shí)迅速生根發(fā)芽

誰也無法否認(rèn)，小微金融正在逐步崛起。

就在“60人論壇”召開前不久，中國人民銀行對外公布了一組最新數(shù)據(jù)，截至2012年9月末，全國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5330億元，前三季度新增貸款1414億元。如果僅從貸款余額上來比較，這個(gè)規(guī)模已經(jīng)接近甚至超過一些中等商業(yè)銀行。

“我們掌握的情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)，從整體情況來說是將近6500-7000家，目前開業(yè)的是5000多家，這個(gè)速度是很快的。”國家開發(fā)銀行評審三局梅世文表示。他認(rèn)為，近年來小貸公司在支農(nóng)支小方面正在發(fā)揮突出的作用。

經(jīng)過多年的改革，我國金融所取得的成績有目共睹，但中小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶以及微型企業(yè)的融資難問題一直存在。雖然我國的大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行都發(fā)展迅猛，然而地市以下的區(qū)域依舊存在不同程度的金融真空。正是這種真空，孕育了小微金融。

中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長焦瑾璞表示，在整個(gè)社會融資總規(guī)模中，銀行的貸款大約是占一半，直接融資大約是20%，剩下的基本是現(xiàn)在一些其他方式的信貸資金。而在銀行的信貸中，有一部分也與小微金融有關(guān)。因此小微金融可以說占據(jù)了三分之一的社會融資。

從7年前的寥寥無幾，到如今的迅猛發(fā)展，行業(yè)的空隙、各方的關(guān)注、業(yè)界的認(rèn)同，讓小微金融在大中型金融格局健全的同時(shí)迅速生根發(fā)芽。

據(jù)梅世文透露，根據(jù)預(yù)測，小額信貸在未來幾年的發(fā)展可能會達(dá)到十萬億元以上，這個(gè)空間和潛力非常大。國開行到今年9月底共支持723家小貸公司，占總數(shù)的13%。因此，國開行是目前中國支持小額貸款最多的銀行。

要監(jiān)管更要自律

隨著各種框架的逐步搭建，組織的日趨完善，小微金融的各種呼聲也正在受到監(jiān)管當(dāng)局正視

任何一個(gè)行業(yè)發(fā)展到一定程度，就必須去引導(dǎo)和規(guī)范。

目前國內(nèi)的小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)落在了各金融辦身上，在此次論壇期間，來自各省的金融辦負(fù)責(zé)人召開了一場不對外的閉門會議。據(jù)與會者向《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者透露，會議的內(nèi)容主要圍繞著監(jiān)管和行業(yè)自律。各省在討論中分別分享了自己在當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和遇到的問題。

“對小微金融的監(jiān)管絕對不能搞一刀切。在東南沿海適用的方法、甚至是IT系統(tǒng)，拿到西北就不一定可行?！眳哪呈〗鹑谵k相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示。

監(jiān)管的目的在于防范風(fēng)險(xiǎn)，今年商業(yè)銀行在嚴(yán)格的監(jiān)管體系下，依舊受大環(huán)境的影響，不良貸款出現(xiàn)了回頭的趨勢。其中浙江等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省份，不良貸款回升的趨勢尤為猛烈。對此，人們更關(guān)注，目前小額貸款公司是否會陷入到不良率的黑洞之中。

對此，溫州金融辦主任張震宇在接受本報(bào)記者提問時(shí)表示，溫州的小額貸款公司的不良率不會很高，一方面是因?yàn)楫?dāng)?shù)氐谋O(jiān)管比較嚴(yán)格，保持有序發(fā)展的原則。另一個(gè)原因是小額貸款公司的放貸比較謹(jǐn)慎，一般都放給了小額貸款公司董事企業(yè)的上下游，資金的回籠相對更有保障。他同時(shí)表示，溫州目前還有22家小貸公司在籌建，今年來自小貸公司的稅收肯定會超過4個(gè)億。

由此可見，對于小貸公司的穩(wěn)定發(fā)展，監(jiān)管是一方面，而自我的嚴(yán)格要求和自律，更是保證這個(gè)行業(yè)長久良性循環(huán)的內(nèi)部根基。然而，因?yàn)橥百Y金”靠的太近，小額貸款公司如果無法控制自己的“欲望”則很容易犯錯(cuò)，甚至觸碰紅線。

據(jù)了解，全國人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈在參與金融辦主任的閉門會議時(shí)就再次強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司要堅(jiān)持做小額，同時(shí)必須要以嚴(yán)格的合規(guī)來爭取合法的地位。吳曉靈過去曾在多個(gè)場合提醒、警示小額貸款公司們，無論以何種方式運(yùn)營，千萬不可觸碰非法吸收存款的紅線，否則會拖累整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

當(dāng)前，小額貸款領(lǐng)域并沒有專門的自律組織和研究機(jī)構(gòu)，全國范圍內(nèi)的交流和促進(jìn)平臺不足。因此，在此次論壇上，焦瑾璞透露，未來中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)系會將有可能在明年更名為中國小微金融協(xié)會，此次論壇上宣布成立的中國小微金融研究院未來就會隸屬這個(gè)協(xié)會。

隨著各種框架的逐步搭建，組織的日趨完善，小微金融的各種呼聲也正在受到監(jiān)管當(dāng)局正視。

據(jù)中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾透露，對于小額貸款公司征信系統(tǒng)的問題，人民銀行在2008年決定發(fā)展小微金融機(jī)構(gòu)時(shí)就非常明確小額貸款公司以后和其他小型金融機(jī)構(gòu)必須納入這個(gè)征信系統(tǒng)，目前也許進(jìn)度有點(diǎn)慢，這可能是因?yàn)橐恍┘夹g(shù)和安全方面的因素，但是這個(gè)政策沒有變，而且會一直堅(jiān)持下去。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》 張藝良

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