轉(zhuǎn)折期小微金融仍面臨諸多問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及市場化程度的不斷提高，小微企業(yè)正日益成為推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長的重要力量。同時(shí)，作為我國金融領(lǐng)域一支充滿活力的新生力量，定位于服務(wù)中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行在助推國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持小微企業(yè)成長壯大中作出了重要貢獻(xiàn)。

如今，城商行服務(wù)小微企業(yè)的成績?nèi)绾?？在?dāng)下的發(fā)展中又面臨哪些問題？就此，記者采訪了對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院兼職教授趙慶明。

記者：近年來，部分城商行已經(jīng)逐步調(diào)整將服務(wù)小微企業(yè)納入了戰(zhàn)略重點(diǎn)，同時(shí)針對小微企業(yè)進(jìn)行了多種業(yè)務(wù)創(chuàng)新。您對近年來城商行服務(wù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)開展有何整體評價(jià)？

趙慶明：近年來，城商行已經(jīng)逐步將服務(wù)小微企業(yè)放在了其戰(zhàn)略重點(diǎn)的地位，推出了許多針對服務(wù)微型企業(yè)的信貸產(chǎn)品以及與結(jié)算、供應(yīng)鏈等相關(guān)的金融產(chǎn)品。目前，小微貸款在信貸業(yè)務(wù)中的比重取得了較為明顯的提升?？梢哉f，銀行服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)取得了一定的成績。

從響應(yīng)號召，到落地實(shí)干，經(jīng)過幾年的摸索，銀行服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)逐步從起始階段邁向快速發(fā)展階段。但是值得注意的是，在當(dāng)前這一特殊的轉(zhuǎn)折時(shí)期，小微企業(yè)融資難的問題還沒有得到根本解決。

記者：小微企業(yè)融資難的問題為什么得不到根本性的解決？您認(rèn)為銀行服務(wù)小微企業(yè)的難點(diǎn)主要在哪里？

趙慶明：當(dāng)下所存在的一個(gè)主要矛盾是，資金的供求雙方?jīng)]有找到一個(gè)很好的結(jié)合點(diǎn)。一方面，銀行很希望也很迫切發(fā)展小微業(yè)務(wù)，但是另一方面，小微企業(yè)的金融需求并沒有得到很好的滿足，這就體現(xiàn)了兩者結(jié)合點(diǎn)的矛盾問題。這個(gè)問題的出現(xiàn)有外部環(huán)境的原因，也有銀行內(nèi)部的原因。

首先，小微企業(yè)通常是家族企業(yè)，然而，銀行往往很難對個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債的狀況進(jìn)行核準(zhǔn)，這導(dǎo)致了銀行對小微企業(yè)的履約能力不容易判斷。在一些發(fā)達(dá)國家，家庭綜合納稅下的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度為銀行提供了授信依據(jù)，而我國由于這方面的缺失而帶來了個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)和負(fù)債不清晰的問題，銀行無法通過準(zhǔn)確的評估給予合理的授信。

其次，是誠信體系的缺失。此前，浙江溫州一帶老板跑路的事件頻出，誠信問題的背后折射出的則是法律的缺失。法律的不完善和執(zhí)法的力度不夠，對于違約尤其是惡意逃避銀行債務(wù)的行為就難以起到有效的制裁和震懾作用。

此外，我國的小微企業(yè)缺少準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表。有些小企業(yè)甚至能拿出三張報(bào)表，一張最差的給稅務(wù)，一張最真實(shí)的留給自己，一張最好的給銀行。銀行無法通過企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表獲得所需的準(zhǔn)確信息。

與一些發(fā)達(dá)國家相比，我國小微企業(yè)的融資難問題更為嚴(yán)峻，與這三方面的環(huán)境原因不可脫離。而從銀行內(nèi)部來說，盡管許多銀行已經(jīng)將服務(wù)小微企業(yè)作為戰(zhàn)略上的重點(diǎn)，但是，從實(shí)際戰(zhàn)術(shù)上來說，許多銀行還沒有做好準(zhǔn)備，而按照服務(wù)大企業(yè)的方式來做小微企業(yè)貸款是不可行的。

記者：您對未來城商行開展小微金融的市場有何看法？

趙慶明：目前，國內(nèi)許多城商行為開展小微業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)行了一些很好的嘗試，但是當(dāng)前幾家銀行所推出的某些創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式很難被其他銀行所復(fù)制，當(dāng)下，從社會層面進(jìn)行整體環(huán)境的改善顯得尤為重要。

隨著金融脫媒、利率市場化加快的趨勢，服務(wù)小微企業(yè)成為銀行未來必須正視的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，這對城商行來講更加無法回避。但是，服務(wù)小微企業(yè)的矛盾問題不是靠銀行自身努力可以解決的。如果社會的因素不解決，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)無法遍地開花，即便是推廣開來，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大。雖然城商行更了解當(dāng)?shù)厥袌龅那闆r，在服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)中能夠顯示一定的優(yōu)勢，但整體市場環(huán)境的問題對于他們同樣存在。

來源：金融時(shí)報(bào) 杜冰

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