銀行眼中小微企業(yè)融資的三道難題

今年以來，小微企業(yè)的信貸難問題成為全社會關(guān)注的熱點(diǎn)話題之一，本報(bào)今年以來做了一系列的小微企業(yè)生存狀況的調(diào)查，12月還在北京人民大會堂舉辦了首屆中國小微企業(yè)發(fā)展論壇，無論是報(bào)道還是論壇都在社會上引起了廣泛關(guān)注。值歲末之際，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)從相對微觀入手，從各家銀行的角度進(jìn)一步為讀者梳理目前中國各大銀行在小微信貸服務(wù)中的具體做法、思考與建議。本組報(bào)道，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者歷時(shí)一個多月，對包括工行、交行、上海銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、上海農(nóng)商行、浙江民泰商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行及其相關(guān)銀行分、支行進(jìn)行了深入的采訪，以期為讀者展現(xiàn)當(dāng)前中國銀行業(yè)為小微企業(yè)信貸所提供的各類服務(wù)。

盡管監(jiān)管部門力推小企業(yè)貸款，提出信貸增速不低于全部貸款增速等量化目標(biāo)，小企業(yè)貸款難的呼聲卻一直存在。在今年上海舉行的中小企業(yè)金融洽談會上，多位參展的小企業(yè)主向中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者反映，銀行的服務(wù)品牌與產(chǎn)品稱得上琳瑯滿目，但企業(yè)貸款操作時(shí)仍有一定難度。尤其當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)突出，企業(yè)經(jīng)營困難，很擔(dān)心用錢時(shí)求貸無門。

貸款難之一：微型金融滿足少

對于小企業(yè)反映的融資難，多位銀行人士表示，由于小企業(yè)數(shù)量占比高，融資難的矛盾會長期存在。交通銀行（601328）上海分行零售信貸部總經(jīng)理嚴(yán)俊坦言：哪怕所有銀行轉(zhuǎn)型，哪怕開設(shè)更多小貸公司，難題還是會存在，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)高風(fēng)險(xiǎn)，永遠(yuǎn)存在融資難問題。

值得注意的是，中小微三類企業(yè)中，貸款難問題最突出的是微型企業(yè)。上海銀行市中管理總部小企業(yè)金融部總經(jīng)理陳德翔對中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者說，從中小企業(yè)金融洽談會的融資需求來看，微型金融客戶需求占絕大多數(shù)。這類客戶的貸款需求是幾十萬元，微型企業(yè)散布在市場的各個角落，滿足這類企業(yè)融資的銀行還較少。如何滿足個體工商戶的融資需求，存在金融主體與金融工具不足的問題。

浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等以小微企業(yè)業(yè)務(wù)見長的銀行，目前已經(jīng)進(jìn)入上海設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。民泰商業(yè)銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人李經(jīng)理稱，該行主要開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)業(yè)務(wù)對象是個體工商戶，小企業(yè)貸款余額占全行的80％以上，有高效的業(yè)務(wù)流程，最快3天能夠放貸，擔(dān)保方式也較為靈活。上海某本地銀行人士表示，泰隆商業(yè)銀行主要發(fā)放50萬元以下的貸款，而該行的小企業(yè)業(yè)務(wù)基本上不做50萬元以下的貸款。他承認(rèn)，銀行對風(fēng)險(xiǎn)有顧慮，往往企業(yè)越小風(fēng)險(xiǎn)越大，而且中國的社會信用基礎(chǔ)還比較差。微型企業(yè)的金融需求滿足難，是因?yàn)樘┞∩虡I(yè)銀行那樣的銀行還太少。

貸款難之二：銀行找企業(yè)也難

記者采訪的多家銀行，一致談到小企業(yè)融資難存在信息不對稱，“銀行找不到客戶，客戶也找不到銀行”。

上海農(nóng)商銀行零售金融部副總經(jīng)理劉海燕表示，銀行在找有需求的小企業(yè)，企業(yè)也在找銀行，兩者間缺乏很好的信息溝通平臺。小微企業(yè)有融資需求時(shí)，往往要款很急，但不知道怎么與銀行打交道。嚴(yán)俊也認(rèn)為，客戶不是很了解銀行的產(chǎn)品。交行主動加強(qiáng)客戶平臺建設(shè)與宣傳，此前多次與小企業(yè)舉行沙龍溝通，每次的成功率都很高。希望政府部門多組織溝通活動，提供交流平臺。

記者在采訪中了解到，由于信息不對稱，銀行一是很難尋找有需求的企業(yè)，二是很難把控風(fēng)險(xiǎn)。對此，各銀行看重與地方政府、科委、商會、協(xié)會、園區(qū)等合作，有的還批量開展小企業(yè)融資。今年的上海中小企業(yè)金融洽談會為提高實(shí)效，有40多家行業(yè)協(xié)會和商會在會前與金融機(jī)構(gòu)對接，相當(dāng)于“團(tuán)購”貸款。

“銀行開展小企業(yè)融資面對信息割裂的問題，企業(yè)的信息存在于很多不同部門，包括稅務(wù)局、海關(guān)、工商管理、法院等，還有水電煤等數(shù)據(jù)，如果這些信息集中在一個平臺，銀行就可以了解到企業(yè)的經(jīng)營情況?！蹦炽y行公司金融部相關(guān)人士對記者說。假設(shè)一家企業(yè)前個月用水1萬噸，這個月只有2000噸，銀行可判斷企業(yè)經(jīng)營是否出現(xiàn)問題，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在沒有這些信息，一是給企業(yè)貸款審批帶來不確定性，二是給銀行定價(jià)帶來問題。

貸款難之三：小企業(yè)要款過急

小企業(yè)貸款的一個特點(diǎn)是要款急。劉海燕稱，銀行經(jīng)常到一些園區(qū)進(jìn)行宣傳，企業(yè)了解后說暫時(shí)不需要貸款，當(dāng)日后要款時(shí)又非常急，提供的貸款申請資料不齊全。他建議，把有融資需求的企業(yè)信息放在平臺上，先培育起來。

另一家銀行的人士也表示，小企業(yè)對資金的需求往往缺乏規(guī)劃，需要貸款時(shí)最好今天申請明天放貸，可即便銀行簡化審批流程，對那些首次申請貸款的企業(yè)，放貸往往最快也需要3天。有的企業(yè)等不及，只能通過民間借貸方式解決，或找典當(dāng)行借款，借款成本則明顯高于銀行貸款。

據(jù)悉，不少銀行推出了面向小企業(yè)的信用貸款，有的還能隨借隨還。上海農(nóng)商銀行還專門針對小微企業(yè)推出一種信用卡，卡的申請人是個人，用途則是企業(yè)經(jīng)營，最高給予100萬元的授信。該卡隨借隨還，企業(yè)可以控制融資成本。

不過，對于數(shù)量龐大的且從未與銀行打過交道的小微企業(yè)來說，申請信用貸款不是件容易事。多數(shù)企業(yè)管理不規(guī)范，銀行的貸款審核雖不完全依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表，但出于風(fēng)險(xiǎn)把控，還是會比較謹(jǐn)慎。有銀行人士說，“某企業(yè)拿著財(cái)政局的推薦函，稱自己的信用貸款是不用還的，竟然誤認(rèn)為是政府補(bǔ)貼。對這類想法的企業(yè)，銀行怎么敢放貸。”

嚴(yán)俊建議，政府加強(qiáng)信用體系建設(shè)，并讓小微企業(yè)知道信用來之不易。銀行對信用特別看重，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表可以不行，但資信報(bào)告一定要好。政府應(yīng)該宣傳，使小企業(yè)擁有良好的信用。教育小企業(yè)重視信用，報(bào)表更加規(guī)范，特別是老板與企業(yè)的錢要分開。

來源：中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)

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