信用卡消費(fèi)“分”外關(guān)注

商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的推進(jìn)明顯開始加速。

　　11月，王小姐分別用兩家銀行的信用卡進(jìn)行了幾次大額消費(fèi)，隨即接到這兩家銀行的分期付款服務(wù)電話?！昂鸵酝啾?，銀行分期付款的服務(wù)更豐富便捷了。”王小姐說。

　　其中一家銀行的信用卡主管表示：“我們計(jì)劃做更多的分期業(yè)務(wù)，以滿足持卡人大額消費(fèi)的需要?！?/p>

　　交通銀行信用卡已走在同業(yè)前列，其推出“好享貸”自動(dòng)分期付款業(yè)務(wù)，以高額專享額度最高可達(dá)15萬和便捷服務(wù)流程，不僅滿足消費(fèi)者大額消費(fèi)的需求，還解決了信用卡額度不夠的問題。

　　放大持卡人綜合額度

　　李玉和張斌計(jì)劃在明年五一結(jié)婚，現(xiàn)在正忙于籌辦婚事。但新房的裝修款讓兩個(gè)人犯了難?！拔覀儗?duì)新房有自己的設(shè)想，裝修公司按照我們的想法給出了15萬元的報(bào)價(jià)。幾經(jīng)比較之后，我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)報(bào)價(jià)還是很合理的，但大大超出了7萬塊錢的預(yù)期。剩余的8萬塊錢從哪里來，成了我們眼前最大的問題，”張斌說：“找爸爸媽媽要吧，他們出了新房的首付款，拿不出更多的錢來。我的余錢又被深套在股市里，最近股市出現(xiàn)了連續(xù)的反彈，在回本有望的情況下，我實(shí)在不愿意割肉。找朋友借錢吧，大家都是年輕人，壓力很大，實(shí)在張不了口?！?/p>

　　幾經(jīng)磋商之后，找銀行或者小貸公司貸款并在兩年內(nèi)分期償還，成了李玉和張斌一致的決定。正在這時(shí)，張斌作為交行信用卡的持卡人，接到了被邀請(qǐng)使用“好享貸”自動(dòng)分期產(chǎn)品的電話。

　　“真的有雪中送炭的感覺，交行立馬解決了我缺錢的問題?！睆埍笳f：“我只是撥打了客服電話，客服人員立刻就對(duì)我的信用和信息進(jìn)行審核，不到10分鐘，我就被通知可以申請(qǐng)8萬元的‘好享貸’自動(dòng)分期信用額度。同時(shí)，我2萬元的交行信用卡額度并不受影響，照常使用?！?/p>

　　交行信用卡中心的相關(guān)人士解釋說，不少人為解資金短缺之急，會(huì)選擇信用卡分期付款的消費(fèi)方式，然而還是會(huì)面臨信用卡額度低、信用卡提額難等問題，滿足小額消費(fèi)需求為主的信用卡已無法滿足持卡人大宗消費(fèi)的需求。正是基于此原因，推出了“好享貸”。信用記錄良好的持卡人獲得“好享貸”分期付款專享額度后，銀行對(duì)他的綜合授信提高了，相當(dāng)于綜合額度被放大了。

　　據(jù)了解，2012年11月1日起，“好享貸”適用范圍擴(kuò)大至與普通刷卡消費(fèi)一樣，任何POS機(jī)都可使用。持卡人可在家電套裝、高級(jí)百貨、鐘表珠寶、家具裝修、家具購買、高檔宴會(huì)、旅游度假、婚紗攝影、進(jìn)修培訓(xùn)、教育課程等類商戶廣泛使用，涵蓋生活方方面面。

　　凡單筆消費(fèi)金額大于交易起始金額人民幣1500元或3000元或等值外幣，外幣僅限銀聯(lián)線路交易，將自動(dòng)計(jì)入“好享貸”額度，并自動(dòng)為客戶分期付款，客戶原有的信用額度仍可使用如常。

　　值得注意的是，交行信用卡中心相關(guān)人士指出，即便持卡人開通了“好享貸”，如果單筆消費(fèi)金額不足1500元或者3000元，將計(jì)入其交行信用卡額度，而不是計(jì)入“好享貸”額度。

　　手續(xù)費(fèi)分期收取

　　之所以選擇“好享貸”，精明的張斌早已打了算盤?！拔疑暾?qǐng)完‘好享貸’以后，就通過電話選擇了超過3000元的單筆消費(fèi)，進(jìn)行24個(gè)月自動(dòng)分期，每個(gè)月支付0.72%的手續(xù)費(fèi)。”張斌說。

　　值得注意的是，分期付款產(chǎn)品都存在手續(xù)費(fèi)，有些銀行分期手續(xù)費(fèi)一次性收取，首期還款壓力會(huì)較大，“好享貸”則將手續(xù)費(fèi)分月收取，進(jìn)一步減輕了還款壓力。當(dāng)然，手續(xù)費(fèi)分月支付依賴于本金的分期還款計(jì)劃，一旦提前終止或變更分期計(jì)劃，包括分期額和分期期數(shù)，就會(huì)導(dǎo)致原本分散收取的手續(xù)費(fèi)要一次性支付，持卡人要盡量避免此類情況的發(fā)生。

　　張斌回憶說：“我當(dāng)天拿到8萬元的額度以后，就去支付了裝修公司的費(fèi)用，開始了新房裝修，這樣可以保證在明年五一前完滿解決新房的問題，節(jié)省時(shí)間成本。按照24個(gè)月計(jì)算，我每個(gè)月只需要支付576元80000×0.72%的手續(xù)費(fèi)和3333元80000/24的分期額就可以了，3900多元的消費(fèi)對(duì)我和李玉來說沒有什么負(fù)擔(dān)，還可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，免得我倆大手大腳?！?/p>

　　對(duì)于在24個(gè)月的分期期間內(nèi)，每月都需繳納的0.72%手續(xù)費(fèi)，張斌做了權(quán)衡和比較，覺得合算。

　　“按每月0.72%算，一年總的支出大致為8.64%。和很多銀行和小貸公司推出的無擔(dān)保無抵押個(gè)人消費(fèi)貸款利率相比十分劃算。同時(shí)，我也不用將股票割肉，可以繼續(xù)投資，只要年內(nèi)回本個(gè)10%，這些手續(xù)費(fèi)就都回來了。”張斌說。

　　張斌所言非虛。以某外資行為例，其提供的個(gè)人無擔(dān)保貸款，月利率為1.75%~2.05%。而小額貸款公司的產(chǎn)品利率也差不多在這個(gè)水平。根據(jù)溫州市金融辦12月7日發(fā)布的監(jiān)測(cè)結(jié)果，11月26日至11月30日，小額貸款公司放款利率為20.61%，即平均月息1分721.72%。

　　銀率網(wǎng)分析師指出，由于“好享貸”提供的是信貸服務(wù)，只是采用了自動(dòng)分期的方式，與市面上小貸公司所提供一般為年利率15%~20%的產(chǎn)品相比，比較低廉。

　　除了申請(qǐng)的迅速和便捷性，“好享貸”服務(wù)的自主性也讓張斌印象深刻?！拔铱梢宰灾鬟x擇好享貸分期的起始額度和分期期數(shù)，而且如果我想暫時(shí)停用好享貸自動(dòng)分期，一個(gè)電話就可以辦妥，很貼心?！?/p>

　　目前，“好享貸”起始額度在原有1500元的標(biāo)準(zhǔn)上增設(shè)了3000元檔位，分期期數(shù)分為6個(gè)月、12個(gè)月和24個(gè)月，以供用戶根據(jù)自身情況自由選擇。

　　在實(shí)際使用過程中，一些持卡人對(duì)“好享貸”的自動(dòng)分期功能并沒有足夠的認(rèn)識(shí)，片面地認(rèn)為該業(yè)務(wù)只是用來提高信用卡的額度，因此對(duì)自動(dòng)分期及產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生了誤解。

　　“我明明有能力直接償還，或僅幾期就可償還的業(yè)務(wù)被分成較長(zhǎng)期限，并相應(yīng)支付多余的手續(xù)費(fèi)?！庇杏脩魬延幸蓡枴?/p>

　　對(duì)此，銀率網(wǎng)分析師指出，“好享貸”針對(duì)的主要是急需大額資金支持的人以及希望進(jìn)一步提升生活品質(zhì)的人。因此，一方面，在推薦該產(chǎn)品時(shí)，交行需要加強(qiáng)對(duì)持卡人的說明;另一方面，持卡人在用新產(chǎn)品的時(shí)候，不要對(duì)“免費(fèi)午餐”存有幻想，應(yīng)仔細(xì)規(guī)劃收入支出，合理利用金融杠桿滿足消費(fèi)需求。

　　輕松享受全新生活模式

　　近年來，像張斌和李玉這樣接受并使用信用卡分期付款的人越來越多。事實(shí)上，這一業(yè)務(wù)在境外已發(fā)展得相當(dāng)成熟。

　　公開資料顯示，英、美等國家的信用卡業(yè)務(wù)起步較早，市場(chǎng)發(fā)展較充分，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)取新客戶會(huì)提供較為優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃。如美國銀行就推出了旅游、婚禮、教育、家裝等分期付款業(yè)務(wù)。中國香港和臺(tái)灣地區(qū)信用卡分期付款業(yè)務(wù)較為突出，廣泛開展了商場(chǎng)POS、賬單消費(fèi)、現(xiàn)金、余額代償?shù)确制诟犊顦I(yè)務(wù)。

　　國內(nèi)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的起步才幾年時(shí)間，目前，境內(nèi)多數(shù)信用卡發(fā)卡銀行都開辦了分期付款業(yè)務(wù)。分期付款業(yè)務(wù)將國外先進(jìn)消費(fèi)方式引入國內(nèi)，以分期透支消費(fèi)理念替代國人“有錢后再消費(fèi)”的傳統(tǒng)觀念。從國內(nèi)信用卡發(fā)展趨勢(shì)來看，信用卡分期付款將成為消費(fèi)市場(chǎng)的熱點(diǎn)。

　　為了提前搶占該市場(chǎng)，筆者從交行信用卡中心了解到，之前交行的“好享貸”是由銀行邀請(qǐng)客戶開通，現(xiàn)在好享貸已經(jīng)升級(jí)改版，未接到銀行邀請(qǐng)也可通過交行信用卡客服熱線、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等方式申請(qǐng)好享貸業(yè)務(wù)。但并不是交行信用卡的所有持卡人都可以申請(qǐng)到“好享貸”，只有在其優(yōu)質(zhì)客戶名單之列才可以享受該服務(wù)。不過該名單會(huì)根據(jù)持卡人的用卡行為每月更新，所以即便一次申請(qǐng)不成功，未來有需求也可以再次申請(qǐng)。

　　簽約網(wǎng)銀的用戶，可通過網(wǎng)銀開通;非網(wǎng)銀簽約用戶，可通過客服電話完成業(yè)務(wù)申請(qǐng)。接到申請(qǐng)后，銀行會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)用戶的信用狀態(tài)進(jìn)行在線審核。申請(qǐng)獲批后通過自主設(shè)置單筆交易的起始金額和分期期數(shù)，完成電話簽約。

　　交行信用卡中心相關(guān)人士指出，為了方便持卡人還款和掌控自己的財(cái)務(wù)狀況，他們?cè)谫~單上設(shè)有專欄提示，且對(duì)每筆分期都提供短信通知。當(dāng)持卡人的消費(fèi)金額高于或等于用戶設(shè)定的分期起始金額，即啟用“好享貸”額度并自動(dòng)完成分期，無需用戶再致電客服進(jìn)行分期申請(qǐng)。

來源：中國經(jīng)營報(bào)

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