存貸比變革呼聲大“一刀切”不靈活

　　銀行家對存貸比看法

　　“每年到這個時候都恨自己投身銀行業(yè)?！蹦昴┲畷r，很多銀行的工作人員都會將這種情緒寫在自己的各類網(wǎng)絡(luò)工具上。

　　季末、歲末沖存款規(guī)模，理財產(chǎn)品大量發(fā)售、表外業(yè)務(wù)迅速做大，近年來銀行業(yè)所出現(xiàn)的一系列現(xiàn)象背后，是75%存貸比紅線的高壓警示。為了滿足監(jiān)管要求，各家銀行在績效考核上直接將任務(wù)同各級員工的切身利益掛鉤，以保證政策落地。

　　這個已經(jīng)實行近20年的看似機械、無彈性的監(jiān)管政策，曾經(jīng)一度在防范金融系統(tǒng)風險、抑制銀行放貸沖動等方面發(fā)揮過巨大作用。但在全球經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌、實體經(jīng)濟需求旺盛、國內(nèi)銀行業(yè)迅速發(fā)展的當下，存貸比這個古板、靈活性欠缺、有些“粗暴”的監(jiān)管指標正在等待一場徹底的改革。

　　政策效果遞減

　　為了繞開存貸比所展開的“金融創(chuàng)新”層出不窮，令存貸比這一監(jiān)管指標的效果大打折扣

　　任何一種藥用久了都會產(chǎn)生抗藥性。

　　75%的存貸比監(jiān)管指標早在1995年就被寫入我國《商業(yè)銀行法》，因為遵循“想放貸款就必須擁有多少存款”這樣一條簡單透明的原則。這一指標在很長一段時間內(nèi)有效地把握住了銀行的杠桿率，控制了因信貸沖動所蘊含的風險。

　　然而，由于銀行滾雪球式的發(fā)展路徑，當同業(yè)競爭逐日激烈，經(jīng)濟周期波動不斷的情況下，要同時保持競爭力和滿足監(jiān)管指標似乎成為了一項不可能完成的任務(wù)。

　　“過去幾年，銀行要做大，沖的就是規(guī)模，但存貸比是限制規(guī)模，在這樣的情況下只能另想辦法?！币患乙呀?jīng)在全國范圍內(nèi)開設(shè)分支機構(gòu)的城商行相關(guān)負責人對《農(nóng)村金融時報》記者表示。

　　于是，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、票據(jù)業(yè)務(wù)、同業(yè)代付、理財產(chǎn)品等一系列為了繞開存貸比所規(guī)定的要求所展開的“金融創(chuàng)新”層出不窮、愈演愈烈，更有甚者出現(xiàn)了“買存款、沖節(jié)點”的極端情況，令存貸比這一監(jiān)管指標的效果大打折扣。監(jiān)管部門只能出臺各種政策，為其“打補丁”。

　　“一刀切”不靈活

　　經(jīng)濟上行時有冷卻功能，在實體經(jīng)濟疲軟需要支持時，銀行放貸積極性反而受到影響

　　對所有銀行在所有時期都按照75%的存貸比進行監(jiān)管控制，一直被業(yè)界認為是“行政色彩大于市場考量”。

　　“在經(jīng)濟上行時確實有冷卻功能，但在實體經(jīng)濟疲軟需要支持時，很多銀行的放貸積極性卻因此受到影響?！蹦持袞|部地區(qū)省級聯(lián)社信貸部門負責人對記者表示。據(jù)了解，他所在的聯(lián)社所轄范圍內(nèi)就有多家機構(gòu)因為存貸比觸線而遭到相應(yīng)懲罰，而這些機構(gòu)的信貸投放區(qū)域卻是資金匱乏的“三農(nóng)”和中小企業(yè)領(lǐng)域。

　　在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，對存貸比指標最為敏感的是以城商行為代表的在全國范圍內(nèi)設(shè)立網(wǎng)點的中小銀行。這些機構(gòu)在離開發(fā)家之地后，攬儲能力不強，但對實體經(jīng)濟的信貸支持卻較為積極。“在東部地區(qū)有旺盛的需求，但存貸比不夠用，中西部呢，指標又空著。這就是票據(jù)掮客們的溫床?！蹦成鲜谐巧绦邢嚓P(guān)部門負責人對記者表示。他認為，存貸比指標應(yīng)該根據(jù)宏觀經(jīng)濟政策導向更靈活一些。

　　“一家銀行的存款很多、貸款很少，在當下直接意味著其盈利能力差。放貸少也不一定風險少?！蹦炒彐?zhèn)銀行行長對記者表示?！斑B存款準備金都是區(qū)別對待的，為何存貸比指標不能有區(qū)別對待呢?”很多農(nóng)村合作金融機構(gòu)的從業(yè)者一直有這樣的呼聲。

　　但從監(jiān)管者的角度看，這不但不矛盾甚至是符合銀行業(yè)發(fā)展的方向?！坝辛诉@樣的限制，銀行才會去琢磨發(fā)展資本消耗少的中間業(yè)務(wù)，這才是銀行應(yīng)該前進的路?！蹦呈°y監(jiān)局相關(guān)負責人對記者表示。

　　改革呼聲大

　　存貸比指標是在時代性產(chǎn)物，已經(jīng)不能符合當前我國銀行多元化經(jīng)營發(fā)展的趨勢

　　國際銀行監(jiān)管業(yè)近日放出重頭新聞，面對全球經(jīng)濟新一輪的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會向銀行業(yè)、尤其是處于歐債危機的歐洲銀行們的現(xiàn)狀妥協(xié)，宣布修改此前通過的巴塞爾新資本協(xié)議中對“流動性覆蓋比率”LCR的規(guī)定，其資本外流計算等方法要求較之前大幅放寬。此外，LCR達標大限日期也從原定的2015年改為“2015年須達60%，2019年完全達標”。

　　一向被奉為準則的巴塞爾新規(guī)也出現(xiàn)了適應(yīng)環(huán)境的變更，更是加大了國內(nèi)銀行業(yè)對于改變存貸比這一“僵化”規(guī)則現(xiàn)狀的呼聲。

　　根據(jù)中國銀行業(yè)編制的《2012中國銀行家調(diào)查報告顯示》，在受訪的銀行家中，僅有20.7%的銀行家認為應(yīng)該保留存貸比作為主要監(jiān)管指標;有70%的銀行家提出，應(yīng)對該指標的約束效力、指標值和測算方式進行調(diào)整;有41.9%的銀行家同時認為，存貸比指標應(yīng)該保留作為檢測指標而非硬性監(jiān)管約束指標;6.5%的銀行家認為應(yīng)廢止此指標。

　　可見，雖然對目前的存貸比監(jiān)管要求存在諸多意見，但更為注重風險的中國銀行家們依舊認為這個指標在當下依舊有存在的必要性和合理性，只是對其具體操作方式和要求需要提出改革。

　　“對于我們這樣專門支持‘三農(nóng)’和中小企業(yè)的銀行，是否可以給予差別化的待遇呢?只要監(jiān)管機構(gòu)來檢測我們的信貸投向不就可以了嗎?”多家涉農(nóng)金融機構(gòu)的負責人表示。

　　還有很多銀行業(yè)人士非常贊同全國人大財經(jīng)委副主任吳曉靈曾提出的建議，給存貸比的分母做加法，將同業(yè)存款納入核算項目中。其均認為，存貸比指標是在我國銀行經(jīng)營報表簡單的時代性產(chǎn)物，已經(jīng)不能符合當前我國銀行多元化經(jīng)營發(fā)展的趨勢。

　　2013年，存貸比可能迎來一場前所未有的變革。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)——《農(nóng)村金融時報》 張藝良

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