我國存款保險制度呼之欲出

　　日前剛結(jié)束的中國人民銀行工作會議提出，2013年要抓緊推進建立存款保險制度。存款保險制度被指出將是央行今年三項改革重點內(nèi)容之一。

　　存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助，或直接向存款人支付部分、甚至全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　中國對存款保險制度的探索

　　存款保險制度最早起源于美國。為了應對上世紀二三十年代經(jīng)濟危機時的銀行倒閉潮，挽救瀕臨崩潰的銀行體系，美國政府設(shè)立了設(shè)立了聯(lián)邦儲蓄信貸保險公司,負責向儲蓄信貸協(xié)會提供存款保險。迄今已有100多個國家先后建立了各自的存款保險制度，是政府防范與化解系統(tǒng)性金融風險、應對金融危機的重要手段。

　　國際上通行的理論是把存款保險分為隱性存款保險和顯性存款保險兩種，而我國實際上實行的是隱性存款保險制度。長期以來，銀行存款一直以來都是以國家信用、中央財政信用作為擔保，由中央銀行和地方政府承擔個人債務(wù)清償。

　　其實，中國政府一直在探索建立現(xiàn)代意義上的存款保險制度。國務(wù)院在1993年便提出要建立存款保險基金；2007年，由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險條例》的起草就已經(jīng)基本完成，處在征求意見階段；2008年兩會《政府工作報告》提出要建立存款保險制度。此后，由于全球金融危機，中國政府暫時擱置了這一工作。到近期，存款保險制度又被重新提上議程。

　　央行在2012年工作會議就提出要擇機出臺建立存款保險制度，隨后在《2012年金融穩(wěn)定報告》中表示，我國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。據(jù)了解，有關(guān)部門已經(jīng)擬定了一個很完整的關(guān)于如何推進存款保險制度的報告，具體的保險規(guī)模和銀行機構(gòu)需要上繳的保險費率也已經(jīng)明確。

　　《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出在“十二五”期間建立完善存款保險制度及金融機構(gòu)市場退出機制建立健全存款保險制度，加快存款保險立法進程，擇機出臺《存款保險條例》，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。規(guī)劃提出，在利率市場化改革不斷推進、中小金融機構(gòu)發(fā)展迅速的新形勢下，建立和完善存款保險制度等金融風險防范體系至關(guān)重要。

　　銀行要交的“學費”

　　央行2006年發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告》就表示，由于國內(nèi)存款類金融機構(gòu)在管理水平、資產(chǎn)規(guī)模和資本充足率等方面相差很大，為了防止出現(xiàn)逆向選擇和實現(xiàn)公平競爭，有必要實行強制性保險，“包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等所有的存款類金融機構(gòu)，都應該參加存款保險計劃?！?/p>

　　有相關(guān)人士提出擔心：“銀行參保存款保險，就要繳納一定的保費，短期內(nèi)銀行多繳納的保險金或許會給其帶來一定財務(wù)壓力，同時一些小型金融機構(gòu)也將面臨資本充足率不足的問題。

　　業(yè)內(nèi)人士也指出，由于存款保險制度有保險額度的限制，超出限額保險額度的存款會拿不回來，這會導致儲戶將存款分散到不同銀行，引起“存款轉(zhuǎn)移”。

　　不過，對于中小銀行，雖然存款保險的保費費率相對會高許多，但由于其負債額較小，成本也不會太大。有了存款保險的信用擔保，中小銀行在與國有大型商業(yè)銀行的競爭中，也會獲得一定的生存和發(fā)展空間。

　　一位銀行內(nèi)部人士表示，存款保險制度涉及諸多內(nèi)容，與此同時，怎樣建立與完善密切相關(guān)的法律保障體系，如何協(xié)調(diào)保險機構(gòu)與央行、銀監(jiān)會、財政部的關(guān)系等等，這些都需要認真考慮。

　　針對此類疑慮，央行2012年就已經(jīng)開始存款保險制度的區(qū)域測試，用來預測短期內(nèi)可能發(fā)生的“存款轉(zhuǎn)移”規(guī)模，并測算對銀行自身流動性可能產(chǎn)生的影響，這為全面施行存款保險制度作了演習。

　　利率市場化的前哨戰(zhàn)

　　當前，中國經(jīng)濟增長下行壓力仍然存在，現(xiàn)有制度對利率的管控導致實體經(jīng)濟的發(fā)展得不到有效的資金支持。推進利率市場化改革，可以為我國的實體經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展提供有效的金融支持。

　　而存款保險制度為金融自由化保駕護航，是利率市場化的重要前提條件，如果不在存款保險制度上突破，利率市場化很難推進。

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，利率市場化會影響銀行的盈利能力，并加大銀行，尤其是存款基礎(chǔ)較為薄弱的中小銀行的經(jīng)營風險，經(jīng)濟放緩這種風險將被快速放大，因此亟需同步或提前建設(shè)存款保險制度。

　　美國著名經(jīng)濟學家弗里德曼曾評價美國存款保險制度是“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事?！蹦壳埃袊婵畋ｋU制度的建立受到諸多利益集團的阻礙，不過對于整個金融系統(tǒng)來說，建立存款保險制度仍然是利大于弊的。

來源：中華工商時報

　　版權(quán)及免責聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀