融360 ：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的智慧信貸

　　現(xiàn)代信息科技的發(fā)展速度驚人，互聯(lián)網(wǎng)已滲透到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展也帶來挑戰(zhàn)。

　　如果把視野放寬，我們不難發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，特別是百度、谷歌等搜索引擎和臉譜等社交網(wǎng)站的興起，云計(jì)算、移動(dòng)支付的不斷成熟，很多新的金融業(yè)態(tài)已迅速侵占傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)。專家們把這些金融新業(yè)態(tài)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。它既不同于原來商業(yè)銀行傳統(tǒng)的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)的直接融資，是一種嶄新的金融模式：網(wǎng)絡(luò)信息補(bǔ)充傳統(tǒng)信息、網(wǎng)絡(luò)交易代替?zhèn)鹘y(tǒng)交易、移動(dòng)支付代替網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)代替?zhèn)鹘y(tǒng)市場(chǎng)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同，其價(jià)值訴求也發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式被顛覆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等等都會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。我們以網(wǎng)上銀行為例，根據(jù)各上市銀行發(fā)布的2012上半年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已遠(yuǎn)超柜臺(tái)業(yè)務(wù)量，有些上市銀行的網(wǎng)上銀行占比超過總業(yè)務(wù)量的60%，甚至70%。未來，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。在支付方面，迄今為止，央行為共計(jì)197家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊、百度和Ebay等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。這些第三方支付公司從單純的支付業(yè)務(wù)進(jìn)入POS收單、企業(yè)現(xiàn)金管理、基金代銷、信用卡還款、生活繳費(fèi)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。

　　面對(duì)新的挑戰(zhàn)，拓展小微企業(yè)和零售銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)。這些年來，小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)在銀行的業(yè)務(wù)比重提高給銀行帶來了豐厚的回報(bào)，樹立了良好的社會(huì)形象。但是，隨著小微企業(yè)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開始顯現(xiàn)，特別是僅僅依靠客戶經(jīng)理一對(duì)一的營(yíng)銷模式已明顯不能適應(yīng)小微企業(yè)批量業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制，所投入的成本也會(huì)越來越高。商業(yè)銀行按傳統(tǒng)方式發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)遇到了瓶頸。如何應(yīng)對(duì)新的瓶頸?除了從市場(chǎng)實(shí)際出發(fā)進(jìn)一步厘清市場(chǎng)定位，業(yè)務(wù)重心必須下移，面向未來客戶外，商業(yè)銀行需要在以下兩方面考慮解決之道：

　　首先，需要拓寬營(yíng)銷方式。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷普遍缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面缺乏針對(duì)性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。商業(yè)銀行需要探索利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算進(jìn)行信息處理，建立可靠實(shí)用的信用審核體系，從事前的信息采集處理、事中的授信放貸、事后的監(jiān)督還款等全方位的利用互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)來完成，使小微企業(yè)業(yè)務(wù)無論在數(shù)量和質(zhì)量上都真正成為商業(yè)銀行有競(jìng)爭(zhēng)力的核心業(yè)務(wù)。

　　其次，需要另辟蹊徑以全新的視野把握網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，從網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)著手開辟小微企業(yè)信貸的新模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，傳統(tǒng)的金融組織要能適應(yīng)網(wǎng)上營(yíng)銷環(huán)境的變化，要不斷提供相適應(yīng)的虛擬金融產(chǎn)品。在國(guó)外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入了為大眾量身定做的階段。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來處理，還不能根據(jù)每一個(gè)客戶的偏好、個(gè)性為其提供個(gè)性化服務(wù)。當(dāng)前，通過對(duì)用戶數(shù)據(jù)行為的分析設(shè)計(jì)有針對(duì)性的貸款產(chǎn)品比較困難，但已經(jīng)有網(wǎng)站提供這方面的數(shù)據(jù)，比如融360智能貸款搜索。用戶只需輸入貸款金額及期限即可利用融360對(duì)本地各銀行的貸款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)行快速比較，融360后臺(tái)可根據(jù)用戶的貸款需求快速給出最劃算貸款產(chǎn)品推薦。海量的用戶搜索行為其實(shí)蘊(yùn)含巨大的商業(yè)價(jià)值，如同支付平臺(tái)都要處理數(shù)以千計(jì)的交易一般，簡(jiǎn)單交易的背后是用戶的行為模式、消費(fèi)理念和興趣愛好。同樣，用戶大量搜索條件折射的是用戶對(duì)貸款產(chǎn)品的真實(shí)需求和自身?xiàng)l件的客觀描述，只需挖掘這些數(shù)據(jù)，就可以實(shí)現(xiàn)比用戶更懂得用戶，設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的產(chǎn)品，按需設(shè)計(jì)，產(chǎn)品創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，每個(gè)用戶不僅是別人和企業(yè)服務(wù)的對(duì)象，也是創(chuàng)新創(chuàng)造的核心，人人參與的智慧金融體驗(yàn)。

　　對(duì)政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可被用來解決小微企業(yè)融資問題和提高金融普惠性。實(shí)證分析表明，過去20年間，信息通訊技術(shù)通過促進(jìn)金融深化，已經(jīng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生了顯著影響，未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式將對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到更大促進(jìn)作用。

來源：中國(guó)廣播網(wǎng)

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