商業(yè)銀行如何避免信貸“短多長少”

在復(fù)雜的市場環(huán)境下，要區(qū)分領(lǐng)域，確定“有進(jìn)有退，有所為有所不為”的方針，在有發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占先機(jī)，從夕陽領(lǐng)域逐步退出。

2012年人民幣信貸已經(jīng)累計(jì)投放8.2萬億元。年內(nèi)四個(gè)季度，信貸投放的節(jié)奏基本符合3:3:2:2的比例，也基本符合年初對2012年全年信貸投放的預(yù)期。

從2012年商業(yè)銀行信貸投放的時(shí)序特征看，與國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行軌跡表現(xiàn)出了較強(qiáng)的一致性，“前弱后強(qiáng)”趨勢明顯。從商業(yè)銀行信貸投放的結(jié)構(gòu)看，呈現(xiàn)出較為明顯的“短多長少”特征。那么，商業(yè)銀行該如何避免信貸“短多長少”？

警惕信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)

2012年初及上半年，由于宏觀經(jīng)濟(jì)增速下降，微觀經(jīng)濟(jì)主體活躍度減弱，企業(yè)融資多體現(xiàn)為維持經(jīng)營或者短期現(xiàn)金流支持。加上對未來宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢及盈利前景的不明朗判斷，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期取向明顯更為謹(jǐn)慎，發(fā)放中長期貸款顯著減少。針對基建類貸款等大規(guī)模融資需求，主要采取“加快貸款周轉(zhuǎn)力度”手段，收回再貸成為主要模式。對于小微企業(yè)發(fā)放的貸款，絕大部分體現(xiàn)為1年期以內(nèi)的貸款品種，短期貸款及票據(jù)融資等占比明顯較高。

當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體趨勢良好，供需基本平衡，但結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出。而央行年內(nèi)4次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使大中型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率達(dá)20.5%的歷史高位，銀行可用資金進(jìn)一步縮減。

在這樣的背景之下，商業(yè)銀行信貸也出現(xiàn)了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是信貸總量中的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，作為銀行經(jīng)營中風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重過高，將使銀行承擔(dān)過大的風(fēng)險(xiǎn)；二是信貸行業(yè)投向中的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，我國長期以來經(jīng)濟(jì)粗放增長遺留下的“兩高一?！毙袠I(yè)都是潛在風(fēng)險(xiǎn)很大的行業(yè)，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)勢必反映到銀行的信貸結(jié)構(gòu)中來；三是房地產(chǎn)信貸的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，近兩年國家調(diào)控逐步加強(qiáng)，使得房地產(chǎn)行業(yè)利潤收縮，同時(shí)違規(guī)成本不斷加大，對銀行貸款的威脅也相應(yīng)大幅上升。

信貸進(jìn)退應(yīng)看準(zhǔn)方向

商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，最終還是取決于資金所投放對象的經(jīng)濟(jì)效益，即資金的投向?qū)︺y行資金本息收回起著決定性的作用。在復(fù)雜的市場環(huán)境下，區(qū)分領(lǐng)域，確定“有進(jìn)有退，有所為有所不為”的方針，扶優(yōu)限劣，通過調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)對有持續(xù)發(fā)展能力的領(lǐng)域進(jìn)一步深入，在有發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占先機(jī)，要從夕陽領(lǐng)域逐步退出。具體方向如下：

一是要抓牢黃金客戶，堅(jiān)持將拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營的出發(fā)點(diǎn)。對于傳統(tǒng)的支柱性產(chǎn)業(yè)，如礦業(yè)、冶金、紡織等要有維持穩(wěn)定的資金注入，支柱產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定相當(dāng)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定，涉及國計(jì)民生，將其作為信貸結(jié)構(gòu)的基石，能確保銀行利息收入的穩(wěn)定。

二是拓展優(yōu)勢行業(yè)，加大對系統(tǒng)性、壟斷性和有穩(wěn)定收入及持續(xù)盈利能力的服務(wù)業(yè)客戶的開拓力度，服務(wù)行業(yè)有低污染、高需求、可持續(xù)發(fā)展的特點(diǎn)，是“十二五”規(guī)劃中的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，加大對其投入也將可以加商業(yè)銀行的利潤。

三是主攻符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的重點(diǎn)領(lǐng)域，集中資金重點(diǎn)，建立“高效安全信貸區(qū)”，國家大力支持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，如航空航天、大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等，可在原有基礎(chǔ)上逐步加大投入。

四是加強(qiáng)對中小企業(yè)和個(gè)人的信貸投入，培育新型優(yōu)良客戶群體。中小企業(yè)有“產(chǎn)權(quán)明、機(jī)制活、負(fù)債低、效益好”的特點(diǎn)，要科學(xué)判斷未來市場需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢，能發(fā)現(xiàn)一批集中于信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料、新能源汽車、農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的中小企業(yè)，加強(qiáng)對它們的支持，能幫助形成先導(dǎo)性、支柱性產(chǎn)業(yè)，帶來經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，我國的消費(fèi)水平不斷提高，個(gè)人征信系統(tǒng)不斷完善，個(gè)人信貸尤其是抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)較小、收益可觀，也是未來信貸結(jié)構(gòu)發(fā)展的重點(diǎn)部分。

來源：中國經(jīng)濟(jì)周刊

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