銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型尤顯迫切

　　2013已經(jīng)起航。今年這一年，是實(shí)施“十二五”規(guī)劃承前啟后的關(guān)鍵一年，也是全面深入貫徹落實(shí)黨的十八大精神的開局之年。黨的十八大報(bào)告要求金融業(yè)堅(jiān)持市場化改革取向，因此，“加快推進(jìn)銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”是深入貫徹落實(shí)黨的十八大精神的題中應(yīng)有之意。而銀行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生的深刻變化，也在客觀上促動(dòng)商業(yè)銀行加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

　　“隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢的不斷變化，金融脫媒和利率市場化步伐加快，網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融等新興金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，我國銀行業(yè)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了前所未有的變化，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，經(jīng)營轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)改革發(fā)展的"主旋律"?！鞭r(nóng)業(yè)銀行副行長樓文龍認(rèn)為。

　　“當(dāng)前銀行業(yè)所依存的大環(huán)境正在發(fā)生兩個(gè)重大變化：一是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中速增長期；二是利率市場化加速和金融脫媒日益顯著。銀行的業(yè)績離不開經(jīng)營環(huán)境，經(jīng)營環(huán)境的變化在短期內(nèi)影響銀行業(yè)績，長期則決定著銀行的轉(zhuǎn)型，只有轉(zhuǎn)型成功才能生存下去?！睂ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院兼職教授趙慶明告訴記者。

　　從人民銀行、銀監(jiān)會(huì)兩家金融管理部門以及工、農(nóng)、中、建、交五家國有大型商業(yè)銀行2013年年度工作會(huì)議精神中可以看出，“銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型”被擺在非常重要的位置?！袄^續(xù)推進(jìn)大型商業(yè)銀行和其他大型金融企業(yè)完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度”、“積極推進(jìn)體制機(jī)制改革”、“推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善公司治理”、“增強(qiáng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力”……銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在2013年，比以往任何時(shí)候更加凸顯其重要性。

　　那么，進(jìn)入蛇年，銀行轉(zhuǎn)型之路究竟怎么走？

　　改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

　　由于經(jīng)濟(jì)增速放緩和直接融資的快速發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，大項(xiàng)目、大客戶貸款需求將相對減少。且此類貸款市場競爭激烈、客戶議價(jià)能力增強(qiáng)，利率市場化后其收益水平必然會(huì)繼續(xù)下降。

　　“銀行要改變傳統(tǒng)"貸長、貸大"的信貸模式，將更多的信貸資源投向小微企業(yè)、"三農(nóng)"領(lǐng)域和消費(fèi)領(lǐng)域，提高中小企業(yè)貸款增速目標(biāo)，提高中小企業(yè)貸款占比?！惫ど蹄y行副行長羅熹認(rèn)為。

　　“轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式要求大型商業(yè)銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向，做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式向新興業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和全新發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略性調(diào)整，將金融服務(wù)重點(diǎn)調(diào)整到戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)金融和農(nóng)村金融領(lǐng)域以及小企業(yè)業(yè)務(wù)等上面來?！苯ㄔO(shè)銀行董事長王洪章表示。

　　去年底，中國銀行家協(xié)會(huì)公布的一份銀行家調(diào)查報(bào)告亦顯示，在未來公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)的調(diào)查中，小微企業(yè)貸款以高達(dá)77.4%的占比繼續(xù)位居首位，同時(shí)也有72%的銀行家選擇重點(diǎn)支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。

　　加快由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向新興業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，也是今年多家銀行年度工作會(huì)議布置的重點(diǎn)工作。記者從銀監(jiān)會(huì)年度監(jiān)管工作會(huì)議以及大型銀行年度工作會(huì)議上獲悉，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、綠色環(huán)保、消費(fèi)、城鎮(zhèn)化建設(shè)等領(lǐng)域，均為商業(yè)銀行2013年重點(diǎn)布局的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　事實(shí)上，客戶規(guī)模下移、發(fā)展小微業(yè)務(wù)一直是近年來銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向之一。然而，受經(jīng)濟(jì)增速放緩影響，當(dāng)前小微業(yè)務(wù)面臨著風(fēng)險(xiǎn)上升的問題，這對2013年繼續(xù)重點(diǎn)推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)一定程度上形成了阻礙。

　　“大中型企業(yè)只要把一個(gè)"噴嚏"傳給小企業(yè)，那么小企業(yè)絕對是"重感冒"?！币晃怀巧绦械男∥⒔鹑谪?fù)責(zé)人形象地比喻。

　　對于控制小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)專家建議，2013年可通過融資方式、抵押擔(dān)保以及保險(xiǎn)制度創(chuàng)新來降低小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　“積極探索應(yīng)收款、倉單、商鋪經(jīng)營權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等新型抵質(zhì)押工具，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，解決中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押物不足問題；積極開發(fā)"網(wǎng)貸通"、"商貸通"、"易融通"等特色品牌融資產(chǎn)品，拓展中小企業(yè)貸款申請和發(fā)放渠道；大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款、商圈融資、供應(yīng)鏈融資和中小企業(yè)融資租賃服務(wù)，完善分級(jí)授權(quán)體系和正向激勵(lì)機(jī)制，提高對中小企業(yè)貸款的信用成本率?！绷_熹認(rèn)為。

　　支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，中行表示，2013年信貸投放注重新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料等領(lǐng)域；農(nóng)行表示，要加強(qiáng)信貸政策與國家產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，落實(shí)國家改造提升傳統(tǒng)制造業(yè)，培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略導(dǎo)向。目前，農(nóng)行服務(wù)的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目已超過600個(gè)。

　　實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營

　　“銀行作為市場經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)重要參與者，轉(zhuǎn)型首先從推進(jìn)特色經(jīng)營、培育核心競爭力入手。差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展戰(zhàn)略是增強(qiáng)銀行競爭優(yōu)勢、提高核心競爭力的重要手段?！便y監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民認(rèn)為。

　　業(yè)內(nèi)共識(shí)，商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)之一在于——積極推動(dòng)金融創(chuàng)新，改變扎堆城市、“壘大戶”的同質(zhì)化競爭模式，塑造差異化的競爭優(yōu)勢。

　　“比如福建安溪的茶葉，經(jīng)濟(jì)再不好，老百姓也得喝茶，茶葉就是它的優(yōu)勢。還有杭州的龍井、昆明的普洱，這些東西是其他城市搞不來的，是無法替代的。這就是它的優(yōu)勢，銀行要知道自己支持的重點(diǎn)在哪里?！币晃还煞葜沏y行的高管如是說。

　　“不同類型的銀行必須要有差異化的戰(zhàn)略，細(xì)分客戶、找準(zhǔn)主要的客戶定位，充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢。多層次、差異化的銀行經(jīng)營格局有助于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。比如，資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、具有全球性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的大型銀行，向全社會(huì)提供包括商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司等廣泛的金融服務(wù)；在某些業(yè)務(wù)具有優(yōu)勢的銀行，集中精力和資源發(fā)展該領(lǐng)域業(yè)務(wù)，不斷提高運(yùn)營效率?！毙や撜J(rèn)為。

　　2013年，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型這面大旗下，各商業(yè)銀行尤須在自己擅長的領(lǐng)域深耕細(xì)作。如農(nóng)行提出今年將繼續(xù)提升對公業(yè)務(wù)的綜合貢獻(xiàn)，努力建設(shè)國內(nèi)一流零售銀行，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)城鎮(zhèn)化金融服務(wù)，深化“強(qiáng)農(nóng)”、“惠農(nóng)”、“富農(nóng)”金融服務(wù)；中行提出要加強(qiáng)差異化優(yōu)勢，大力發(fā)展海外業(yè)務(wù)、貿(mào)易金融業(yè)務(wù)、跨境人民幣業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)、多元化業(yè)務(wù)等特色業(yè)務(wù)；交行則強(qiáng)調(diào)要落實(shí)消費(fèi)投資雙管齊下等政策要求，信貸資源做到“四個(gè)傾斜”，即向擴(kuò)內(nèi)需、城鎮(zhèn)化、惠民生領(lǐng)域傾斜，向中西部地區(qū)傾斜，向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)傾斜，向事關(guān)全局、帶動(dòng)性強(qiáng)的重點(diǎn)項(xiàng)目傾斜。

　　構(gòu)建資本節(jié)約型發(fā)展模式

　　銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，離不開資本管理的加強(qiáng)。

　　2013年是《商業(yè)銀行資本管理辦法》實(shí)施元年。由于外部融資受限以及新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對銀行資本提出更高要求，商業(yè)銀行亟須加快完善資本管理機(jī)制，強(qiáng)化各類資本總量的剛性約束，構(gòu)建條塊結(jié)合的資本配置方式，加大資本配置與結(jié)構(gòu)優(yōu)化、價(jià)值創(chuàng)造掛鉤的力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整和資本的節(jié)約使用。

　　以農(nóng)行為例，2012年，該行通過推廣“經(jīng)濟(jì)資本配置優(yōu)化應(yīng)用平臺(tái)”，全年信貸類經(jīng)濟(jì)資本增幅低于同期貸款增幅8個(gè)多百分點(diǎn)，貸款經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)持續(xù)下降，邊際資本消耗比上年下降31%。

　　今年，銀監(jiān)會(huì)在其年度工作會(huì)議中提出，將以穩(wěn)步實(shí)施新資本管理辦法為契機(jī)，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善公司治理、加強(qiáng)內(nèi)部控制、改進(jìn)IT和績效考評，科學(xué)設(shè)定經(jīng)營目標(biāo)和考核指標(biāo)，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

　　而今年多家銀行的年度工作會(huì)議，也對構(gòu)建資本節(jié)約型發(fā)展模式、提升內(nèi)生動(dòng)力作出重點(diǎn)部署。如農(nóng)行要求把加強(qiáng)資本充足率管理、鞏固N(yùn)IM競爭優(yōu)勢、提升中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)、強(qiáng)化不良貸款率控制、做好成本收入比管理作為管理重點(diǎn)；中行提出要以提升內(nèi)生動(dòng)力為目標(biāo)，改進(jìn)激勵(lì)約束與資源配置機(jī)制，改進(jìn)經(jīng)營管理機(jī)制。

來源：金融時(shí)報(bào) 作者：周 萃

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