民間借貸高利貸化加劇金融風(fēng)險

高利貸問題已成為民間借貸糾紛案件的重災(zāi)區(qū),幾乎所有從事職業(yè)放貸的機構(gòu)或個人,在借貸過程中都有追求高利的動機。這是天津市第二中級人民法院近日發(fā)布的民間借貸審判白皮書中披露的內(nèi)容。

《法制日報》記者了解到,民間借貸活動是對正規(guī)融資體系的有益補充,但是,目前民間借貸案件反映出的不規(guī)范性、高利貸傾向以及缺少合法與非法性界定標準等問題,對正規(guī)金融體系形成一定沖擊。

部分債權(quán)人為職業(yè)放貸人

2010年至2012年,天津二中院一審民間借貸糾紛案件標的總額分別達到16039萬元、28993萬元和57570萬元,近兩年分別以80%和98%左右的速度遞增；二審標的總額分別為2310萬元、3098萬元和4238萬元,以34%左右的平均增速連年遞增。

據(jù)調(diào)查,民間借貸糾紛案件的主體從個人擴展為民營企業(yè)、社會組織,借款用途也從生活消費需求變?yōu)榻?jīng)營性或投資性需求。新型民間借貸主體分布各行各業(yè),借款人為個體工商戶和公司的占較大比重,且債權(quán)人與債務(wù)人只是通過中間人、保證人的參與形成借貸關(guān)系,部分債權(quán)人為職業(yè)放貸人。

最高人民法院相關(guān)司法解釋明確規(guī)定,民間借貸利息不能高于同期銀行貸款利率的4倍。但是大量的民間借貸參與者都試圖通過各種方式規(guī)避該法律規(guī)定。而從審判角度來看,在疑似高利貸的民間借貸糾紛中,對是否確實存在高利問題的審查存在一定難度,當(dāng)事人之間手續(xù)簡單而不規(guī)范,借款人難以提供相應(yīng)證據(jù)或證據(jù)線索,無形中增加了“非法高息貸款”活動借助法院的判決而存在的可能性。

當(dāng)前,一些企業(yè)已經(jīng)將民間借貸作為融資渠道,并通過民間借貸的資金用于各類生產(chǎn)經(jīng)營活動或者解決流動資金、“過橋資金”短缺的難題。高利貸的泛濫,增加了該類問題的復(fù)雜性,加劇了民間借貸中的金融風(fēng)險。一旦資金鏈斷裂、經(jīng)營狀況惡化,會造成高利貸的惡性循環(huán)。

為逃避債務(wù)虛構(gòu)借貸糾紛

據(jù)法院調(diào)查,一些案件借貸數(shù)額巨大而借貸手續(xù)簡單,成訟后僅僅憑借一份借據(jù)或者借款合同作為證據(jù)主張權(quán)利?？铐椧袁F(xiàn)金形式交付,亦無收款手續(xù),給案件審理帶來很大困難,也給借貸參與者帶來極大風(fēng)險。

據(jù)介紹,一些當(dāng)事人為了逃避債權(quán)人追償,虛構(gòu)民間借貸糾紛,寄希望于通過法院訴訟保全或者執(zhí)行程序,將已有財產(chǎn)查封,進而規(guī)避實際債權(quán)人通過訴訟行為執(zhí)行已有財產(chǎn)。案件雙方當(dāng)事人對債務(wù)陳述高度一致,對借貸事實沒有爭議,原告與被告“手拉手”同進法院打官司現(xiàn)象時有發(fā)生。

而一些公司企業(yè)在經(jīng)營當(dāng)中陷入困境,公司股東或者企業(yè)主便虛構(gòu)自己與該公司企業(yè)之間存在民間借貸糾紛,通過個人與該企業(yè)的訴訟行為,保全公司財產(chǎn),逃避公司債務(wù)。這些虛假訴訟,擾亂了市場經(jīng)濟秩序和訴訟活動秩序,不僅違反相關(guān)法律,甚至涉嫌犯罪,需要引起高度重視。

監(jiān)管缺位易引發(fā)連鎖反應(yīng)

由于相關(guān)制度建設(shè)未能及時跟進,目前,民間借貸仍然游離于國家正規(guī)金融體系之外,尤其在立法層面上還缺乏系統(tǒng)性制度安排。而民間借貸長期游離于金融監(jiān)管之外,嚴重削弱了宏觀金融調(diào)控效果。無論是出借方還是借款方,都會因為民間借貸的不規(guī)范性而面臨巨大風(fēng)險。

白皮書作出這樣的表述:“現(xiàn)有法律中關(guān)于民間借貸的指導(dǎo)性規(guī)范過于原則,可操作性不強,因此造成高息攬儲、高利轉(zhuǎn)貸、非法集資、金融詐騙、金融傳銷、洗錢、惡意逃債等亂象叢生,這些亂象存在于社會經(jīng)濟活動的多個環(huán)節(jié),涉及不同行政管理部門,帶來監(jiān)管跨界、監(jiān)管交叉等難題?！?

白皮書指出,民間借貸案件的各種信息通報不及時,沒有形成統(tǒng)一的預(yù)警機制,已經(jīng)成為影響民間借貸糾紛案件妥善處理的障礙。需要司法、工商、行政、公安等多個部門相互協(xié)作,建立統(tǒng)一的民間借貸信息通報平臺,建立常態(tài)化溝通、通報機制,防范金融風(fēng)險。

白皮書建議,加強金融監(jiān)管力度,明確民間借貸管理部門及其職責(zé),建立民間借貸統(tǒng)計信息共享和披露機制,依法嚴厲查處民間借貸中的非法集資、金融詐騙、傳銷等違法活動,明確民間借貸與違法行為的界限并及時向社會公布,防止不法分子利用合法外衣獲取違法利益。

來源：法制日報 王斗斗

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