小微企業(yè) "鏈?zhǔn)浇栀J"破解資金困境

隨著新增信貸井噴，銀行對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的爭搶逐漸進(jìn)入“白熱化”的階段。記者昨日從市金融局獲悉，2012年本市信貸結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，其中小微企業(yè)貸款余額不含票據(jù)同比增長7.5%，超過大企業(yè)5.7個(gè)百分點(diǎn)，但貸款總量仍偏低。

　　沒有不動產(chǎn)、缺乏抵押物，又付不起擔(dān)保公司高昂的費(fèi)用，這樣的小微企業(yè)，往往連銀行放貸要求的“基準(zhǔn)線”都難以達(dá)到。銀行在放貸時(shí)也有重重顧慮，一旦小微企業(yè)經(jīng)營不善，放出去的貸款“打水漂”該怎么辦？銀行是否有了既能夠幫助企業(yè)，又能控制風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)貸款服務(wù)？記者就此進(jìn)行了走訪。

　　銀行小微企業(yè)貸款

　　困境

　　有能力還款為啥不通融？

　　資金鏈緊張制約發(fā)展，一直是小微企業(yè)面臨的難題。向銀行貸款是條路，可是門檻卻不太好邁。

　　在大紅門附近經(jīng)營多年童裝生意的徐斌，最近就遇到了資金難題?！坝幸慌b貨源，款式和質(zhì)量都特別好，我本打算進(jìn)貨，可是手頭不寬裕?！毙毂笳f，由于賣場尚未給上一批貨結(jié)賬，手頭沒錢的窘境使他看著貨源干著急。

　　情急之下，徐斌找到了幾家銀行希望貸款，可是屢屢碰壁?！般y行說我的辦公地點(diǎn)是租的，沒有不動產(chǎn)，也沒有抵押物，很難批貸。”徐斌說，雖然自己多次與銀行方面溝通，甚至拿出了多年來的交易憑據(jù)，證明自己擁有足夠的還貸能力，但至今沒有從銀行獲得貸款。

　　“其實(shí)只要資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)起來，我的還貸能力沒問題，我想貸的金額也不算太大，銀行為啥不能通融一下？”徐斌實(shí)在有點(diǎn)兒想不通。

　　發(fā)生在徐斌身上的故事，也在很多小微企業(yè)身上發(fā)生著。帶著他的疑問，記者走訪了多家銀行。讓人沒想到的是，銀行方面也是一肚子苦水。

　　“不是銀行不想給中小企業(yè)提供資金支持，而是獲取中小企業(yè)信息比較困難，信息真實(shí)性也不好核實(shí)?！币患疑虡I(yè)銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人透露，銀行發(fā)放授信需要綜合考量企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)指標(biāo)、抵押、保證擔(dān)保等因素，還要考慮收益與風(fēng)險(xiǎn)、成本是否匹配。很多小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)不足，財(cái)務(wù)制度不健全，缺少銀行認(rèn)可的擔(dān)保等問題，很難達(dá)到銀行授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)?！般y行做金融服務(wù)一定要合法合規(guī)，可是如果小微企業(yè)達(dá)不到基本的條件，我們很難突破現(xiàn)有的金融監(jiān)管政策為其提供授信支持?！?/p>

　　另一方面，中小企業(yè)雖然迫切需要銀行提供資金支持以保障企業(yè)發(fā)展，但除了沒有過硬的財(cái)務(wù)指標(biāo)和抵押、擔(dān)保等原因外，“很多中小企業(yè)主對金融行業(yè)缺少基本的認(rèn)識，也不會想到利用自身資源——比如和大企業(yè)間的訂單、應(yīng)收賬款等信用資源尋求授信支持?！?/p>

　　在這樣的背景下，盡管銀行與中小企業(yè)都有著相同的期望與需求，但雙方信息交互的不通暢，導(dǎo)致了雙方都很難獲利的局面。

　　探索

　　上下游企業(yè)捆綁分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

　　既然是信息不通暢造成了銀行和小微企業(yè)對接困難，或許兩者之間的對接應(yīng)該從信息的互通開始。

　　記者了解到，供應(yīng)鏈金融已經(jīng)在部分銀行實(shí)行。所謂供應(yīng)鏈金融，是指銀行圍繞一個(gè)行業(yè)內(nèi)的核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，把“單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)”變?yōu)椤肮?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)”。

　　一個(gè)實(shí)例可以說明這種變化。

　　“目前，很多中小企業(yè)已經(jīng)與行業(yè)內(nèi)的大型核心企業(yè)建立起經(jīng)常性的生產(chǎn)和貿(mào)易活動，比如說京東商城這個(gè)大型電子商務(wù)網(wǎng)站，就有著大量的小微企業(yè)供貨商?！敝袊y行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，身處供應(yīng)鏈上，小微企業(yè)供貨商收入的現(xiàn)狀、現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)速度很大程度上取決于核心企業(yè)的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)情況。以此類推，這些小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用水平，也取決于核心企業(yè)的信用水平。

　　于是，圍繞著核心企業(yè)的“供應(yīng)鏈金融”得以建立。去年底，中行北京分行與京東商城簽訂合作協(xié)議，開始為以京東商城為供應(yīng)鏈核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)提供金融支持。根據(jù)京東商城提供的交易信息，中行在受讓其對上游供應(yīng)商賒銷賬款的基礎(chǔ)上，為眾多供應(yīng)商提供融資。

　　在北京經(jīng)營大棗生意的王先生，是京東商城的上游食品供應(yīng)商。由于生意“盤子”不大，每次的資金需求最多也就是四五萬元?！耙郧罢毅y行貸款想都不敢想，可是在加入了供應(yīng)鏈金融之后，每次都可以在當(dāng)天就拿到貸款?！蓖跸壬硎尽?/p>

　　展望

　　如今“小客戶”未來或長大

　　“我們通過查詢京東商城的系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)王先生公司的棗銷量一直名列前茅，而且很有信譽(yù)，總能及時(shí)供貨?！敝行斜本┓中袀€(gè)貸部負(fù)責(zé)人介紹，為保證交易數(shù)據(jù)信息的真實(shí)和審批放款的高效，銀行專門開發(fā)了供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)與京東商城的ERP系統(tǒng)對接。

　　這種對接意味著信息的透明化，在需要為其供應(yīng)商提供授信時(shí)，兩套系統(tǒng)可同步信息，銀行直接獲取雙方真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，從而省去了小微企業(yè)抵押擔(dān)保的流程。

　　“一般客戶用款期限不超過一周，我們能保證當(dāng)天放款，而且貸款年利率一般在6%上下?！敝行斜本┓中袀€(gè)貸員小徐笑著介紹，目前該行已發(fā)放的供應(yīng)鏈融資以7天至30天的授信為主，而且提供前付、中付、后付三種貸款利息償還形式，靈活滿足中小企業(yè)的需要。

　　“像這樣的業(yè)務(wù)以前是不可能做的。但是現(xiàn)在有了供應(yīng)鏈金融這種模式，有了數(shù)據(jù)信息的支持，企業(yè)想要多少資金支持、資金要用多久都可以靈活處理，這種客戶和業(yè)務(wù)會越來越多?！敝行斜本┓中邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，“客戶和業(yè)務(wù)越來越多”對于銀行來說正是最好的收獲。畢竟單個(gè)的小微企業(yè)貸款額少，利潤不高，但是一旦整條供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)像“滾雪球”一樣匯聚在銀行周邊，不僅有了量的支持，銀行也在無形中培養(yǎng)了未來的大客戶。

來源：北京日報(bào) 楊汛

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