避免差別化房貸政策陷勢單力孤之境

　　國務(wù)院“新國五條”出臺后，廣東、北京、上海等省市相繼發(fā)布了“地方版”的房地產(chǎn)調(diào)控細(xì)則，就2013年新建商品房價格控制目標(biāo)的確定、商品房預(yù)售門檻調(diào)升等提出原則要求。但遺憾的是，差別化房貸政策的細(xì)化執(zhí)行措施仍未獲實質(zhì)性進(jìn)展，尚需地方政府、監(jiān)管部門和商業(yè)銀行三方通力協(xié)作加以推動。

　　從全局看，依托政府力量實現(xiàn)個人住房信息系統(tǒng)由“碎片化”向“系統(tǒng)化”轉(zhuǎn)變是落實差別化信貸政策的首要前提。通常，商業(yè)銀行基于“認(rèn)房又認(rèn)貸”原則識別貸款客戶的依法合規(guī)性，既需明確家庭名下房產(chǎn)套數(shù)，還要識別銀行征信系統(tǒng)中客戶的房貸申請記錄。但因房產(chǎn)查詢系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)還沒有完全實現(xiàn)，商業(yè)銀行僅能查詢到“部分區(qū)塊”范圍內(nèi)的客戶房產(chǎn)持有情況。因此，要推動差別化房貸政策“落地”，當(dāng)務(wù)之急是加快推動“碎片化”房產(chǎn)數(shù)據(jù)中心的改造升級和統(tǒng)一聯(lián)通，加快構(gòu)建互聯(lián)互通的全國住房信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及商品房持有、交易信息的權(quán)威性發(fā)布渠道及機(jī)制。

　　從區(qū)域看，因地方政府對信貸政策的操作空間相對較小，在“地方版”的房地產(chǎn)調(diào)控細(xì)則漸次出臺后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮應(yīng)有作用，著力完善與地方調(diào)控政策相匹配的差別化房貸政策。比如，若地方政府針對區(qū)域內(nèi)重點城市出臺“與房價漲幅或其他相關(guān)指標(biāo)掛鉤”的量化調(diào)控政策，銀監(jiān)會各級派出機(jī)構(gòu)即應(yīng)基于掛鉤機(jī)制發(fā)揮督導(dǎo)作用，制定有針對性的“梯隊化”區(qū)域信貸政策，并完善信貸資源區(qū)域異常調(diào)配的監(jiān)測與督導(dǎo)，杜絕商業(yè)銀行內(nèi)部信貸資金跨區(qū)域異常轉(zhuǎn)換。

　　銀行方面，在有效落實地方政府和監(jiān)管部門關(guān)于房貸利率、信貸首付比例等差別化政策基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行要提高對不同區(qū)域房地產(chǎn)市場走勢的判斷能力，開發(fā)應(yīng)用適宜于不同區(qū)域發(fā)展模式的特色化房貸金融產(chǎn)品及風(fēng)險識別工具，使差異化房貸政策既體現(xiàn)于價格工具，又能通過順應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向的“合理配置區(qū)域房貸資源”的數(shù)量工具有效貫徹?？煽紤]基于對區(qū)域房地產(chǎn)供求狀況、房價與地價漲幅比較、房價波動范圍等多個維度綜合設(shè)定房貸門檻，并基于落實效果建立差異化房貸政策的動態(tài)調(diào)整機(jī)制。

　　當(dāng)然，要真正有效地抑制房價過快上漲，力避差別化房貸政策陷入“勢單力孤”之境，必須打出并持續(xù)推進(jìn)調(diào)控政策的組合拳，要依托稅收手段合理提高房產(chǎn)持有成本，更需徹底根除地方政府的“土地財政依賴癥”，總之，切忌過分夸大貨幣政策的單一作用。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《證券日報》 羅惠良

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