中小銀行發(fā)展勿以犧牲內(nèi)控合規(guī)管理為代價(jià)

　　自去年底多家銀行被曝出代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之后，又一場理財(cái)產(chǎn)品代銷風(fēng)波浮出水面。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，一款名為“中銘源華富礦業(yè)股權(quán)投資基金”的產(chǎn)品，實(shí)際上是中銘源公司編織的一個(gè)理財(cái)騙局，而這款產(chǎn)品曾通過包商銀行、民生銀行、華夏銀行等多家銀行進(jìn)行募集。

　　無論是客戶經(jīng)理假借銀行之名私售“飛單”，還是忽視盡職調(diào)查代理私募產(chǎn)品，最終的矛頭都指向銀行———銀行的信用中介身份在頻發(fā)的事件中被嚴(yán)重質(zhì)疑，不僅聲譽(yù)受損，導(dǎo)致一部分客戶流失，更重要的是，使公眾認(rèn)為銀行對客戶缺乏應(yīng)有的責(zé)任心，降低了客戶對銀行的信心，進(jìn)而造成信任危機(jī)，這會使其在以后的發(fā)展經(jīng)營中面臨重重困難。

　　就上述中銘源事件，記者第一時(shí)間連線了包商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人說：“這款產(chǎn)品從2011年11月1日開始募集，之后包商銀行很快發(fā)現(xiàn)了該產(chǎn)品存在問題。之后，包商銀行作為代銷方，找到了中銘源公司，該公司同意提前終止合同。原本募集期為三年的項(xiàng)目，于2012年4月1日提前終止，中銘源公司支付了我行客戶的全部本金和收益，另外額外支付了一個(gè)月的收益作為合同提前終止的補(bǔ)償，客戶對此比較滿意?！?/p>

　　雖然未造成客戶資金的損失，但該事件的發(fā)生，還是對商業(yè)銀行盲目發(fā)展中間業(yè)務(wù)以及忽視內(nèi)控合規(guī)管理敲響了警鐘。

　　據(jù)了解，“中銘源華富礦業(yè)股權(quán)投資基金”并非真正由銀行發(fā)行的“理財(cái)計(jì)劃”，其募集手法，包括了商業(yè)銀行的四類業(yè)務(wù)，資金托管、代銷包銷、個(gè)人理財(cái)顧問和企業(yè)融資顧問。

　　近年來，商業(yè)銀行代理、咨詢、托管等中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，非利息收入大幅增長，已經(jīng)成為銀行創(chuàng)新能力、業(yè)務(wù)拓展能力多元化經(jīng)營和優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的“標(biāo)簽”，正是在這種思維的指導(dǎo)下，近年來銀行中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)出跳躍式增長態(tài)勢。

　　有專家稱，目前不少中小銀行在中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)的重壓下，不惜代價(jià)增加代理、托管等中間業(yè)務(wù)收入，扮靚銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，忽略了必要的申報(bào)審批程序，忽視了盡職調(diào)查工作。

　　應(yīng)該說，近年來隨著金融業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)作為滿足客戶金融服務(wù)需求、開拓收入來源、改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要性是值得肯定的，但是如果一味地為了完成考核指標(biāo)而虛增中間業(yè)務(wù)收入，顯然已經(jīng)違背了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的初衷，造成畸形的發(fā)展模式。

　　在采訪中，某股份制銀行客戶經(jīng)理告訴記者，銀行對于資金托管類產(chǎn)品，或者代銷類產(chǎn)品，真正去審批合同真實(shí)有效性的，是極少數(shù)。

　　這也引發(fā)了監(jiān)管層對銀行代銷產(chǎn)品嚴(yán)格的地毯式檢查。銀監(jiān)會去年底下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，對本行代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查。包括是否建立對被代理機(jī)構(gòu)的審慎盡職調(diào)查和全行統(tǒng)一的內(nèi)部審批制度及流程、是否建立持續(xù)性跟蹤評價(jià)機(jī)制、是否對違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的被代理機(jī)構(gòu)建立退出機(jī)制等排查點(diǎn)，主要按照營銷人員、網(wǎng)點(diǎn)分支以及監(jiān)管當(dāng)局三個(gè)層面對其進(jìn)行檢查。

　　而新近下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》也明確規(guī)定，商業(yè)銀行代銷代理其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。

　　除中間業(yè)務(wù)發(fā)展的盲目性外，銀行在內(nèi)控合規(guī)環(huán)節(jié)的薄弱是中銘源事件暴露的另外一個(gè)問題?！笆紫仁倾y行內(nèi)部管理出現(xiàn)了漏洞，如因忽視對員工的教育管理和對銀行操作人員要求不到位，導(dǎo)致審查不嚴(yán)，在實(shí)際操作中有章不循；此外，銀行只重規(guī)模不重質(zhì)量的發(fā)展模式，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制能力提升節(jié)奏跟不上規(guī)模擴(kuò)張速度?！蹦硺I(yè)內(nèi)專家在接受采訪時(shí)稱。

　　事實(shí)上，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理是銀行經(jīng)營中必不可少的環(huán)節(jié)，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展不能以犧牲內(nèi)控合規(guī)建設(shè)為代價(jià)。多位銀行業(yè)人士表示，要避免此類事件發(fā)生，銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，加強(qiáng)員工的思想道德教育和工作盡職盡責(zé)教育;完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確操作風(fēng)險(xiǎn)管理崗、分管負(fù)責(zé)人及其崗位職責(zé)，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、分析和風(fēng)險(xiǎn)提示，扎實(shí)推進(jìn)違規(guī)積分管理，提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平;改變和完善考核機(jī)制，合理確定和調(diào)整存貸款、中間業(yè)務(wù)及利潤等考核指標(biāo)，淡化對規(guī)模、速度的考核，防止因激勵(lì)不當(dāng)而導(dǎo)致弄虛作假或短期行為。

　　另外，在戰(zhàn)略經(jīng)營上，商業(yè)銀行特別是中小銀行必須要制定好發(fā)展戰(zhàn)略，不應(yīng)盲目追求規(guī)模、速度和排名，要有取有舍，要走差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路，追求穩(wěn)健的資本和資產(chǎn)回報(bào)率。

　　
來源：金融時(shí)報(bào) 孟揚(yáng)

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