加大資金扶持構(gòu)建農(nóng)民融資服務(wù)體系

　　在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中，激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)造活力與創(chuàng)業(yè)精神是城鎮(zhèn)化建設(shè)的關(guān)鍵。通過(guò)創(chuàng)業(yè)，一方面可以增加更多的工作崗位，解決農(nóng)民就地就近就業(yè)問(wèn)題，另一方面，通過(guò)創(chuàng)業(yè)可以縮小城鄉(xiāng)差距，帶動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展。

　　農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需要金融保障

　　資金是創(chuàng)業(yè)的血液，農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的首要難題是缺乏資金。由于沒(méi)有創(chuàng)業(yè)資金，使許多有創(chuàng)業(yè)想法的農(nóng)民無(wú)法開(kāi)展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金主要來(lái)自個(gè)人和家庭的積蓄，不足資金或者向親朋好友借款，或者通過(guò)民間資本借貸，銀行貸款和政府項(xiàng)目投資在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的實(shí)際融資中因難度較大而較少采用。

　　銀行貸款主要以抵押和擔(dān)保貸款為主，而農(nóng)民缺乏相應(yīng)有效的抵押物，通過(guò)擔(dān)保公司貸款又難以承受較高的貸款利率。貸款的數(shù)量和規(guī)模也無(wú)法與農(nóng)民產(chǎn)業(yè)規(guī)模相匹配，難以滿足產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；姆N養(yǎng)殖業(yè)、糧食加工等大資金的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

　　近幾年涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，為了獲取超額利潤(rùn)，對(duì)一些涉農(nóng)的政策扶持資金用于經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金來(lái)源流失較重，尤其是農(nóng)信社改為農(nóng)商行后，按照商業(yè)銀行的模式進(jìn)行放貸，貸款手續(xù)更加復(fù)雜，貸款的門檻也越來(lái)越高，而貸款額度逐步減少，資金大量流向相對(duì)收益高的非農(nóng)部門。加上每年繳納的存款準(zhǔn)備金、購(gòu)買債券等，使得包括政策性的支農(nóng)周轉(zhuǎn)金等大量資金流出農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄銀行每年也從農(nóng)村市場(chǎng)吸收了大量的存款，通過(guò)資金上存轉(zhuǎn)移了大量的農(nóng)村金融資源。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，結(jié)構(gòu)失衡，多數(shù)銀行撤銷了在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，即使是面向農(nóng)村以扶貧為主的小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，出于交通、環(huán)境等考慮，一般也都是將其總部設(shè)在縣城等較為繁華的區(qū)域，很難真正服務(wù)于“三農(nóng)”。農(nóng)村金融體系的不健全導(dǎo)致金融服務(wù)不充分競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)由于利益趨動(dòng)致使農(nóng)村資金向城市的逆向流動(dòng)，形成扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金總量減少，也影響了農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

　　目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛起步，一方面，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)活動(dòng)存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)很難愿意將其列入保險(xiǎn)范圍，針對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系尚未建立。另一方面，我國(guó)又是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)。目前的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)主要集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上，很容易受自然因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)較高。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足，會(huì)使農(nóng)民產(chǎn)生畏懼心理，大大挫傷農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。因此，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的保障。

　　完善農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)

　　面對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民缺乏商業(yè)貸款所需抵押品和擔(dān)保條件的實(shí)際情況，各商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的金融發(fā)展不能是城市金融發(fā)展模式的簡(jiǎn)單移植，一方面依靠金融的市場(chǎng)調(diào)節(jié)，更重要的是要依靠政府的政策扶持。政府要把國(guó)家的三農(nóng)政策和金融企業(yè)的趨利性質(zhì)結(jié)合起來(lái)，市縣財(cái)政要通過(guò)財(cái)政貼息、減免稅費(fèi)等引導(dǎo)措施，大力鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)信貸支持的力度，積極拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，合理使用支農(nóng)周轉(zhuǎn)金。

　　在規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，積極放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入政策，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系，以推進(jìn)金融體系創(chuàng)新。一是對(duì)涉農(nóng)政策性銀行實(shí)力的提升，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上多增加金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大資本投入，發(fā)展壯大涉農(nóng)銀行的服務(wù)實(shí)力。二是積極吸引地方性商業(yè)銀行金融服務(wù)向農(nóng)村基層延伸，讓其有利可圖，拓寬涉農(nóng)貸款的資金面，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款提供更多的服務(wù)選擇。三是大力發(fā)展小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)政策調(diào)整和加大監(jiān)管，促使他們積極參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，真正為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。四是允許民間資本開(kāi)展信用合作，堅(jiān)持互助合作、為社員服務(wù)的宗旨，擯棄農(nóng)民專業(yè)合作社的商業(yè)化和營(yíng)利性。經(jīng)過(guò)發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，再通過(guò)政策傾斜和利益引導(dǎo)將商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)引入廣闊的農(nóng)村，打造以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的地區(qū)性中小銀行，勢(shì)必構(gòu)建出政策性銀行、商業(yè)銀行、規(guī)范的民間資本等大中小金融機(jī)構(gòu)并存、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、種類各異的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該作為支持、保護(hù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的一項(xiàng)政策措施，以克服農(nóng)民對(duì)創(chuàng)業(yè)失敗的畏懼心理，解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的后顧之憂。同時(shí)，民間金融屬非正規(guī)金融，長(zhǎng)期受到排斥。但農(nóng)村是民間金融發(fā)育最肥沃的土壤，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過(guò)程中需要多層次的資本市場(chǎng)和多樣化的融資方式。金融監(jiān)管部門不應(yīng)否認(rèn)民間資本的積極作用，要將民間金融納入監(jiān)管范圍，規(guī)范和引導(dǎo)民間資金的健康發(fā)展，同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。農(nóng)民資金互助合作社的興起，增加了農(nóng)村金融服務(wù)主體，規(guī)范了民間金融借貸，促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的改善，對(duì)各地的民間金融規(guī)范管理有很好的借鑒作用。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》

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