改制后的農(nóng)商行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

　　隨著我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的不斷深入，越來(lái)越多的農(nóng)信聯(lián)社合作銀行通過(guò)股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，向現(xiàn)代金融企業(yè)邁出關(guān)鍵一步。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行愈加重視業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，在積極做好傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)，通過(guò)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)等方式方法，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變和盈利模式轉(zhuǎn)型，塑造業(yè)務(wù)新優(yōu)勢(shì)。

　　當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)已和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)形成了“三足鼎立”之勢(shì)。部分農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)上存在偏差，往往以補(bǔ)充和輔助功能居多，未將提到戰(zhàn)略高度加以經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究和推廣力度不大。在管理框架設(shè)計(jì)，缺乏專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌管理機(jī)構(gòu)，銀行卡，電子銀行，理財(cái)產(chǎn)品和POS機(jī)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)各自為政，中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員也沒(méi)有配備到位。大多數(shù)銀行依然比較依賴(lài)于傳統(tǒng)柜面銷(xiāo)售和任務(wù)分配等渠道來(lái)組織營(yíng)銷(xiāo)工作，營(yíng)銷(xiāo)手法創(chuàng)新不足，分銷(xiāo)體系建設(shè)比較滯后。中間業(yè)務(wù)的處理流程沒(méi)有實(shí)現(xiàn)流程化和系統(tǒng)化，很多業(yè)務(wù)還是靠人工還完成的，業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也還不夠規(guī)范，這與現(xiàn)代商業(yè)銀行還有段差距。業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要還是以代收代付、結(jié)算類(lèi)、委托貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，以模仿優(yōu)化為主，自主創(chuàng)新程度不夠，也沒(méi)有形成自己產(chǎn)品的特色。

　　筆者認(rèn)為，加快農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急是必須盡快轉(zhuǎn)變觀念認(rèn)識(shí)，切實(shí)把中間業(yè)務(wù)作為支柱產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展，并將其上升到轉(zhuǎn)變盈利模式、提高銀行盈利能力的高度上來(lái)，除此之外，還要著重做好以下幾個(gè)方面的工作：

　　通過(guò)優(yōu)化整合現(xiàn)有部門(mén)資源，成立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理和決策的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行的中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，負(fù)責(zé)日常的管理與協(xié)調(diào)。建立健全總部與分支機(jī)構(gòu)分層營(yíng)銷(xiāo)和分層維護(hù)機(jī)制，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)部門(mén)的市場(chǎng)分析、信息共享、產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)推進(jìn)等重要功能。將銀行卡、代收代付、個(gè)人理財(cái)、基金、代辦保險(xiǎn)等較為成熟的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交由基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一辦理;將信息咨詢(xún)、企業(yè)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等新型中間業(yè)務(wù)，由專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)部門(mén)統(tǒng)一下協(xié)調(diào)管理。

　　農(nóng)村商業(yè)銀行要緊扣區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和金融服務(wù)要求，提高中間業(yè)務(wù)與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的契合度，對(duì)不同區(qū)域、不同基礎(chǔ)層次的分支機(jī)構(gòu)實(shí)施不同的發(fā)展策略。地處較發(fā)達(dá)城區(qū)的行社，重點(diǎn)發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)。在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村和山區(qū)的行社，主要發(fā)展代收代付、結(jié)算類(lèi)、委托貸款等中間業(yè)務(wù)。

　　中間業(yè)務(wù)雖是表外業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較小，但風(fēng)險(xiǎn)管理同樣重要。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵是要嚴(yán)格依據(jù)法律和監(jiān)管部門(mén)要求，按照合同協(xié)議的要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)，建立健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制管理制度、中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算制度和信息披露制度，并逐步規(guī)范相應(yīng)的辦理流程。

　　農(nóng)村商業(yè)銀行要應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)的協(xié)調(diào)與溝通，積極探索與財(cái)政支農(nóng)資金的合作，爭(zhēng)取新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金、涉農(nóng)資金和補(bǔ)貼款項(xiàng)的代理發(fā)放權(quán)限，以及村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)集中結(jié)算和支取業(yè)務(wù)，進(jìn)一步壯大自身實(shí)力。

　　農(nóng)村商業(yè)銀行可以在充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)資源、人力資源、信息、資源等方面優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合先進(jìn)商業(yè)銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，全力拓展與證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等相關(guān)的中間業(yè)務(wù)。此外，還可以通過(guò)加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)行社合作，采取實(shí)力強(qiáng)的行社牽頭開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其他行社共同銷(xiāo)售的模式，實(shí)現(xiàn)共贏。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》 童芳琴

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