實體經(jīng)濟才是銀行生存之本

　　“皮之不存，毛將焉附”，用來描述金融業(yè)與實體經(jīng)濟描述的關(guān)系，似乎格外貼切。近年來，銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的成效有目共睹，但在上市銀行公布業(yè)績報告之后，仍然引來一片質(zhì)疑聲，“暴利”、“吸血鬼”之類的詞語不絕于耳。

　　原因主要在于銀行業(yè)同工業(yè)企業(yè)比較后出現(xiàn)的巨大落差：2012年，16家上市銀行實現(xiàn)凈利潤1.03萬億元，同比增長17.36%；而國有及國有控股企業(yè)才實現(xiàn)利潤1.42萬億元，同比下降5.1%；數(shù)千萬家私營企業(yè)實現(xiàn)利潤只有1.82萬億元，同比增20%。

　　銀行家究竟何德何能，使商業(yè)銀行擁有如此強勁的盈利能力？無論從業(yè)務(wù)發(fā)展，還是收入來源看，實體經(jīng)濟才是商業(yè)銀行的經(jīng)營之本。商業(yè)銀行之所以盈利高增長，是因為經(jīng)濟總體保持平穩(wěn)較快發(fā)展；商業(yè)銀行要開掘更大盈利空間，必須進一步植根于實體經(jīng)濟之中。

　　在銀行凈利潤構(gòu)成中，收入、成本、撥備等是幾個主要因素。從收入上看，年報顯示，截至去年底，16家上市銀行的手續(xù)費和傭金收入合計4963.52億元，同比增長12.83%，較前年回落25.21個百分點，其中5大行增速均為個位數(shù)，工行銀行以6.24%的增速墊底；相對比的是興業(yè)銀行、北京銀行及平安銀行等中小商業(yè)銀行的較高增速，其中興業(yè)銀行累計實現(xiàn)收入156.81億元，增幅達66.50%。手續(xù)費和傭金的增速回落，主要受監(jiān)管層開展專項治理工作影響，由此可以看出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的迫切。

　　從撥備看，根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的年報顯示，截至2012年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)撥備覆蓋率295.5%，同比上升17.3個百分點。其中，興業(yè)銀行、北京銀行、浦發(fā)銀行分別以465.82%、419.96%和399.85%的比率位居前三名。撥備的提高，直接導致商業(yè)銀行凈利潤增速下滑。由此可見，實體經(jīng)濟發(fā)展的好壞，決定了不良貸款率的高低，更在很大程度上決定著銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好壞。

　　解決中小企業(yè)融資困難，激發(fā)其經(jīng)濟活力，有助于商業(yè)銀行拓展更大盈利空間。當前，中小企業(yè)占到我國企業(yè)總數(shù)的九成以上，能否幫助這些企業(yè)更好地發(fā)展，擺脫融資難的困境，走上持續(xù)發(fā)展的健康道路，是商業(yè)銀行面臨的一個難得機遇。

　　銀監(jiān)會數(shù)據(jù)表明，截至2012年底，我國商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款上，連續(xù)三年實現(xiàn)“兩個不低于”目標，涉農(nóng)貸款連續(xù)四年實現(xiàn)“兩個不低于”目標，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域的貸款增長明顯，為實體經(jīng)濟穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)發(fā)揮了積極作用。

　　但力度仍有待加強，從對小微企業(yè)的貸款上來看，雖然四大行對小微企業(yè)貸款余額總量都較大，如工商銀行余額數(shù)量位列第一，高達18400.76億元。中國銀行、建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行也分別達到8225.2億元、7454.53億元和5998.01億元。但在增速上，除中國農(nóng)業(yè)銀行較上一年增長25.3%以外，其余三家均在20%以下，且工商銀行增速僅為8.9%。

　　要服務(wù)好實體經(jīng)濟，各方應(yīng)形成合力。無論是“三農(nóng)”、小微企業(yè)，還是新興產(chǎn)業(yè)，都有其自身的特點，與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有較大差別，這就需要銀行在“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)上，形成對行業(yè)的重新認識，并設(shè)計相應(yīng)的信貸機制予以適應(yīng)。如創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，成立為實體經(jīng)濟開展金融服務(wù)的專營機構(gòu)，提高工作效率，增強工作專業(yè)化水平；適當?shù)卣{(diào)整考評機制和獎勵模式，鼓勵和引導工作人員投身于服務(wù)實體經(jīng)濟服務(wù)之中。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)——《經(jīng)濟日報》

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