利率市場(chǎng)化中小金融機(jī)構(gòu)面臨“大考”

　　利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)將是檢驗(yàn)中小金融機(jī)構(gòu)真實(shí)管理水平和經(jīng)營(yíng)實(shí)力的一次“大考”。隨著利率市場(chǎng)化改革的臨近，一些配套的相關(guān)金融改革措施正在悄然推進(jìn)，中小金融機(jī)構(gòu)面臨的一系列問(wèn)題。

　　一是要面對(duì)“巴Ⅲ新協(xié)議”下資本充足率達(dá)標(biāo)的經(jīng)營(yíng)壓力。到2013年，中小金融機(jī)構(gòu)資本充足率達(dá)標(biāo)要從不低于8%升至10.5%，核心資本充足率從不低于4%升至8.5%，這就要求中小機(jī)構(gòu)必須要在短期內(nèi)大量增加實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)等核心資本，而這些核心資本的增加顯然對(duì)經(jīng)營(yíng)收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的持續(xù)高速增長(zhǎng)提出了要求。

　　二是要面對(duì)通貨膨脹物價(jià)上漲因素造成經(jīng)營(yíng)成本顯著提高的壓力。商業(yè)銀行要想擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，及時(shí)的擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是一條有效途徑，但在當(dāng)前物價(jià)上漲因素下，單純依靠網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的擴(kuò)張必然在費(fèi)用開(kāi)支上對(duì)經(jīng)營(yíng)造成巨大的壓力。此外，除了員工薪酬，通貨膨脹物價(jià)上漲因素對(duì)經(jīng)營(yíng)造成的壓力也顯而易見(jiàn)，要求經(jīng)營(yíng)收入要以高于成本的速度增加，否則利潤(rùn)必然下降。

　　三是要面對(duì)復(fù)雜下行經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信貸資產(chǎn)的壓力。當(dāng)利差降低后，正常信貸資產(chǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的彌補(bǔ)能力將大下降，要求商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量必須不斷提高或始終保持在高位，而這個(gè)要求在當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)的難度顯然很大。

　　四是要面對(duì)商業(yè)化改革后股東對(duì)年度“分紅”預(yù)期的壓力。在存款利率上浮區(qū)間提高后，股東對(duì)分紅的預(yù)期就會(huì)越高，而一旦實(shí)際分紅與預(yù)期差距過(guò)大，就可能會(huì)影響股東的心理，進(jìn)而出現(xiàn)股金轉(zhuǎn)讓、調(diào)整經(jīng)營(yíng)決策層或大面積退股的問(wèn)題，將對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境造成負(fù)面影響。

　　要解決利率市場(chǎng)化推進(jìn)后中小金融機(jī)構(gòu)面臨的一系列問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行嘗試：

　　可嘗試與其他商業(yè)銀行結(jié)盟，取長(zhǎng)補(bǔ)短，增強(qiáng)抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力?？膳c國(guó)有銀行或知名股份制銀行進(jìn)行合作，吸引他們參控一部分股份，進(jìn)而結(jié)成“盟友”關(guān)系，共同應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。此措施的最大優(yōu)點(diǎn)在于可以借助盟友迅速?gòu)浹a(bǔ)自身在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、人才培養(yǎng)等方面的限制，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。

　　加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)速度，爭(zhēng)取在常規(guī)主營(yíng)業(yè)務(wù)之外拓寬新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，以中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入彌補(bǔ)“利差”收入下降的問(wèn)題，另辟蹊徑，保持經(jīng)營(yíng)收入、利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)的局面。除國(guó)際業(yè)務(wù)外，例如可以針對(duì)“理財(cái)產(chǎn)品”業(yè)務(wù)目前在農(nóng)村地區(qū)基本上還是空白的實(shí)際，加快推廣進(jìn)度;可以開(kāi)辦“紙黃金”業(yè)務(wù)等等，賺取手續(xù)費(fèi)用?？傊虚g業(yè)務(wù)收入占比能否提高關(guān)系到整個(gè)經(jīng)營(yíng)變革，只能破釜沉舟，背水一戰(zhàn)，沒(méi)有退路。

　　中小金融機(jī)構(gòu)要想在嚴(yán)峻的形勢(shì)下生存下來(lái)，只能依靠自身，做大做強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)模，才能利于不敗之地。除加強(qiáng)資金組織工作外，信貸工作要重點(diǎn)在動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)上下功夫，找到新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　在財(cái)務(wù)開(kāi)支上應(yīng)努力增收節(jié)支。加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理工作。對(duì)經(jīng)費(fèi)實(shí)行有計(jì)劃地支出和審批制度，把有限的費(fèi)用用在業(yè)務(wù)發(fā)展的刀刃上，從“節(jié)約一度電，節(jié)約一滴水”做起，把節(jié)約意識(shí)化為員工的自覺(jué)行為。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 高平 許蘭蘭 劉偉

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