保險理賠要建立起公平博弈機制

　　目前出現(xiàn)的保險理賠難的情況，其實是長期以來我國出于發(fā)展金融業(yè)的需要，在政策上偏向于支持保險企業(yè)，對保戶設(shè)置了過多約束性條件所造成的。

　　意外事故導致燒傷、交通事故導致脾臟摘除，按理來說，如果這類受傷者在保險公司投保了意外傷害保險，就可以得到保險理賠。但現(xiàn)實情況是，保戶能不能得到保險公司的賠償，卻要看保險公司的“臉色”，碰到好說話的就在法院調(diào)解下通融性地賠一點，碰到難說話的就分文不給。據(jù)北京市朝陽區(qū)法院統(tǒng)計，在近3年該法院審理的此類案件中，約70%的案件均因為保險公司不接受法院的調(diào)解而致使保戶得不到任何賠償。

　　保戶得不到賠償，據(jù)說是因為目前保險業(yè)執(zhí)行的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》已嚴重滯后，不符合今天的實際情況。這個《殘疾給付表》是中國人民銀行于1998年制定的，保監(jiān)會成立后要求繼續(xù)使用?！稓埣步o付表》本來是為了讓保戶受到意外事故傷害后有理賠的依據(jù)，但在實踐中，它已經(jīng)演變?yōu)楸ｋU公司拒絕賠償、約束保戶的手段，只要在《殘疾給付表》中找不到明確的對應(yīng)條款，保戶是否能得到賠償就全看保險公司是否有菩薩心腸了。因此，專家發(fā)出呼吁，希望有關(guān)方面修改這個15年前的“老章程”。

　　對這個“老章程”進行修訂固然很有必要。但是，目前保險理賠出現(xiàn)的這種情況，其實是長期以來我國出于發(fā)展金融業(yè)的需要，在政策上偏向于支持保險企業(yè)，對保戶設(shè)置了過多約束性條件所造成的。15年前制定的《殘疾給付表》，本身就在條款設(shè)置上偏向于維護保險公司的利益，如果決策部門在指導思想上仍然以支持保險公司發(fā)展為先決條件，那么，即使《殘疾給付表》得到了修訂，它必然仍會出現(xiàn)對保戶限權(quán)的諸多條款，部分保戶的問題固然可以得到解決，但就整體來說，保戶要得到理賠，仍會面臨重重困難。

　　要讓保戶得到保險賠償，讓他們的保險物有所值，更需要建立起讓保險公司與保戶公平博弈的市場機制。也就是說，讓保險業(yè)走上市場化的道路。在承認保險公司這種商業(yè)本性的同時，賦予保戶更多的話語權(quán)，讓雙方具備公平的博弈條件。

　　具體來說，對于意外事故傷害險，不必以一紙《殘疾給付表》來“一統(tǒng)天下”，而是可以采取市場化的方式，讓保戶和保險公司在充分博弈的基礎(chǔ)上自行約定賠付標準，包括賠償?shù)姆秶唾r償費率，都可以用市場機制來加以規(guī)范。保險公司可以根據(jù)保戶的不同需求，開發(fā)設(shè)計出更多的意外險保險品種。同時，保戶在與保險公司訂立保險合同時如果提出的權(quán)益要求很高，他必然需要為此支付更多的保費，從而為保險公司開拓出更豐富的利潤來源。

來源：成都商報

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