利率市場(chǎng)化沖擊銀行業(yè)格局

　　近年來，隨著利率市場(chǎng)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，雖然五大國(guó)有銀行活期存款利率仍基本按照央行的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，但不少股份制商業(yè)銀行采取了上浮10%的定價(jià)策略。分析上市商業(yè)銀行的2012年年報(bào)可以看出，凈息差下降的趨勢(shì)比較明顯，除個(gè)別銀行小幅提升外，多數(shù)銀行的凈利息收益率有所下降。

　　對(duì)于商業(yè)銀行來說，利率市場(chǎng)化是轉(zhuǎn)型的動(dòng)力和契機(jī)，有助于銀行貸款定價(jià)意識(shí)和定價(jià)機(jī)制的形成。同時(shí)，大多數(shù)商業(yè)銀行正在推進(jìn)自身的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，銀行同業(yè)合作、銀行與非銀機(jī)構(gòu)的合作也越來越多，銀行對(duì)客戶的選擇也更偏向中小客戶乃至小微客戶。

　　但銀行在面對(duì)存款競(jìng)爭(zhēng)時(shí)簡(jiǎn)單地采取上浮策略，也折射出自身定價(jià)能力不足與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分。目前多數(shù)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)仍然較弱，缺少利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門和完善的利率定價(jià)體系，也缺少市場(chǎng)化的利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制和工具，在數(shù)據(jù)采集、精細(xì)化計(jì)量等方面也有所不足。為了抓住利率市場(chǎng)化帶來的機(jī)遇，銀行業(yè)應(yīng)努力提升存貸款的合理定價(jià)能力。

　　首先，應(yīng)加快數(shù)據(jù)的采集、機(jī)制的建立與數(shù)據(jù)系統(tǒng)的完善。商業(yè)銀行需要盡快建立企業(yè)級(jí)平臺(tái)，方便部門間各種數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)信息交互與傳遞。在定價(jià)管理機(jī)制上，銀行應(yīng)根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)和成本情況、不同客戶的信用等級(jí)和價(jià)值、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度以及目標(biāo)利潤(rùn)水平等因素綜合定價(jià)，將成本和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核算精確到每個(gè)客戶和每筆業(yè)務(wù)中。

　　其次，銀行還應(yīng)努力優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)、持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐。需要減少對(duì)存貸利差盈利模式的依賴，加快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的步伐，并積極尋找差異化競(jìng)爭(zhēng)切入點(diǎn)。值得重視的是，許多商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，財(cái)富管理成為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的首要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)。綜合化經(jīng)營(yíng)也是銀行轉(zhuǎn)型的主要方向，未來銀行需要提供更多的金融服務(wù)來擴(kuò)展收益來源，以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化后息差的縮窄。

　　再次，隨著利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，銀行業(yè)的格局將發(fā)生變化，由于成本和資源等因素的束縛，中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨更大的沖擊。再過一兩年，當(dāng)大型商業(yè)銀行建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，依據(jù)市場(chǎng)規(guī)律來定價(jià)之時(shí)，對(duì)中小銀行的考驗(yàn)才真正來臨。因此，中小銀行要加大金融創(chuàng)新力度，有效抵御利率市場(chǎng)化所帶來的沖擊。

來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)——《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》

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