各大銀行應(yīng)加大“超級網(wǎng)銀”普及力度

超級網(wǎng)銀暴出安全事件，可能最坐立不安的人也包括央行負(fù)責(zé)超級網(wǎng)銀開發(fā)維護(hù)的一班人馬。最讓我等P民著急的是本來非常便利的超級網(wǎng)銀，因為可能層出不窮的民間安全事故，加上一些變態(tài)雞賊銀行的閉關(guān)自守，可能會很快壽終正寢，讓我們的匯款收款不再免費實時便捷。

受騙的人都是因為不了十分了解網(wǎng)銀的一些基本原則，甚至這個被騙與超級網(wǎng)銀并無直接關(guān)系而受騙上當(dāng)。最先暴出的受騙人群是淘寶上的許多專家，為了刷信用，需要登記不同的用戶，使用不同的借記卡。于是第一批騙子出來了，通過不知道哪兒來的身份證號，開通了許多借記卡，同時也簽約了這些卡的超級網(wǎng)銀被扣款，接著把這些借記卡賣給了許多淘寶賣家。淘寶賣家收到卡后，為了刷信用，于是就利用這些借記卡開通新的買家，進(jìn)行買賣。這時候騙子的機(jī)會來了，只要淘寶賣家一往這個卡里匯款，騙子可能就收到了消息提示，然后立刻對該卡發(fā)起扣款操作。于是賣家的錢一下子就不見了。

第二類被騙的用戶就是用戶不懂超級網(wǎng)銀，被騙子要求主動開通被它行扣款可能;有些銀行簽約被它行扣款時，非常簡單，只需要輸入主動扣款方的賬號和密碼就完成設(shè)置了。360這兩天提到的“【24秒被騙10萬】”中建行就是這樣的設(shè)置模式。當(dāng)年我使用這個功能時，心里隱隱覺得這是一個漏洞，應(yīng)該非常容易被騙子使用，可是又心存僥幸，覺得騙子應(yīng)該不會這么用功和可惡;或者被要求簽約的人應(yīng)該知道被它行扣款的后果，不會輕易答應(yīng)。沒有想到，騙子們是如此與時俱進(jìn)，很快就學(xué)會了這一招，并且對超級網(wǎng)銀的了解比許多普通用戶要深刻得多。所以千萬不要小看騙子的“學(xué)習(xí)”精神。

央行應(yīng)該首先從普及超級網(wǎng)銀上下工夫。就超級網(wǎng)銀普及而言，指望各大銀行像民生、招行、廣發(fā)等行那樣賣力推廣非常不靠譜，因為讓他們大行推廣超級網(wǎng)銀就像叫他們拿刀割自己的肉一樣不現(xiàn)實。作為負(fù)責(zé)全國超級網(wǎng)銀維護(hù)的央行，應(yīng)該迅速擴(kuò)大對超級網(wǎng)銀的維護(hù)。應(yīng)該立刻建立一支專一的客服部門，首先要學(xué)習(xí)全國各主要銀行超級網(wǎng)銀的設(shè)置和使用，而后開通全國超級網(wǎng)銀客服熱線，接受全國用戶的咨詢和質(zhì)詢。

目前簽約超級網(wǎng)銀還是非常的麻煩，每家銀行的要求和菜單設(shè)置，都是八仙過海，各顯神通。第一次使用超級網(wǎng)銀的人，不花了幾個小時時間，可能很難簽通超級網(wǎng)銀。最著名的工商銀行扣款它行進(jìn)行簽約時，需要指定收款人，哪怕收款人就是你自己正在簽約的這張工行卡，也必須指定。然而在簽約的過程中，那個“指定收款人”的選項框，并未要求強(qiáng)制勾上;所以許多用戶在簽約時，因為沒有勾上這個選項，可能折騰半天，也沒有簽約成功，并且沒有任何報錯提示，非常的坑爹。諸如此類的問題，還非常多。一個好的東西，沒有好的使用體驗，它的推廣和便利就難以體現(xiàn)，也就不容易被用戶接受。

在解決超級網(wǎng)銀的普通的同時，遇到超級網(wǎng)銀問題時，需要央行實施一站式跟蹤，不是推諉。只要遇到超級網(wǎng)銀問題，許多銀行的慣用答復(fù)在確認(rèn)自己的系統(tǒng)“無恙”之后就是：“我們的超級網(wǎng)銀目前正常，請你與對方行聯(lián)系?！苯Y(jié)果找到對方銀行以后，答復(fù)也上述戶名基本雷同。許多超級網(wǎng)銀問題，確實兩家銀行自身都沒有問題，而是央行系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通出了問題。

而根據(jù)本人的多次實踐，許多銀行客服和技術(shù)支持部門和央行客服或者技術(shù)支持部門沒有統(tǒng)一的接口，出了問題，像民生銀行，解決態(tài)度相當(dāng)好，最后我測試完畢基本定位問題應(yīng)該是央行系統(tǒng)問題，與兩家銀行無關(guān);建議民生技術(shù)支持部門直接找到央行系統(tǒng)。在這種情況下，民生的客服和技術(shù)支持人員就顯得無能為力。我完全不認(rèn)為民生銀行后臺支持人員的服務(wù)態(tài)度有問題，所以當(dāng)時就確認(rèn)遇到央行系統(tǒng)自身的問題，各銀行和央行之間沒有形成一個合理有效的渠道把問題反饋到央行系統(tǒng)。所以改變超級網(wǎng)銀問題的解決流程，由央行建立統(tǒng)一客服部門，或者直接面對客戶，或者至少面對各加入超級網(wǎng)銀的技術(shù)支持部門，顯得尤為重要。

同時央行要從技術(shù)上至少解決以下幾個問題。

一是被授權(quán)的確認(rèn)機(jī)制。可以加上短消息認(rèn)證過程。其實目前所有被騙案例中，都是因為不懂超級網(wǎng)銀而被騙。所有超級網(wǎng)銀的認(rèn)證過程，還是嚴(yán)格的，都是需要你自己登錄網(wǎng)銀上銀行，絕大多數(shù)銀行都需要U盾級的認(rèn)證才行。目前被騙者多是不了解也沒有想到是超級網(wǎng)銀被扣款授權(quán)，于是按照騙子的操作要求，授權(quán)騙子的賬號可以對受害人的銀行卡進(jìn)行扣款。再健全的機(jī)制，如果本人不了解情況，那就難以避免問題。就好像有了紅綠燈，可是當(dāng)事人不知道紅燈停的道理，那就需要增加太多的協(xié)管員，否則他依舊闖紅燈而出交通事故。讓超級網(wǎng)銀增加太多的“協(xié)管員”，效率和便捷也會大打折扣。

看到@鈦媒體 發(fā)表的文章說超級網(wǎng)銀授權(quán)操作的過程比較簡單，其實不是簡單，而是用戶不明白這個操作的含義。即使按照@鈦媒體 作者的建議，增加短消息類確認(rèn)過程，如果用戶自己不明白這個操作的含義，也無法解決用戶被騙的問題。所以目前的授權(quán)確認(rèn)機(jī)制，應(yīng)該問題不存在大的問題。問題是如何在授權(quán)確認(rèn)機(jī)制的操作過程中，讓用戶明白被授權(quán)扣款的含義和后果。這一塊，需要央行協(xié)調(diào)各大銀行，在醒目位置提醒，一旦被授權(quán)，你卡中的所有款項可能會被立刻扣走，導(dǎo)致錢財兩空。就像各銀行ATM機(jī)上都貼有不要給陌生人轉(zhuǎn)賬類似的提醒說明，也許才能部分解決問題。有這樣的提醒，才可能讓用戶警覺。尤其是被不同姓名的賬戶就像招行宣傳的那種老婆歸集老公資金的情況簽約扣款，需要作這方面的強(qiáng)調(diào)。

二是統(tǒng)一額度確認(rèn)。除了超級網(wǎng)銀自身規(guī)定單筆額度最大5萬以外，央行沒有規(guī)定單日限額或者單月限額。目前各大銀行被扣款額度極不統(tǒng)一;是否被允許調(diào)整被扣款額度也各式各樣。目前最低扣款額度的一家銀行是被扣款單筆最大扣款額度500元，當(dāng)日限額或者月限額是5000元;允許用戶在這個最大額度范圍內(nèi)調(diào)整自己的額度。還有一些銀行比較大方，可能當(dāng)日限額最大達(dá)5000萬甚至更高。希望央行能夠?qū)@一塊有一個指導(dǎo)意見。要求那些雞賊的銀行為了便捷需要放開提升額度，同時要求無限大額的銀行超過一定限額時，增加安全認(rèn)證方式，比如大于一定額度，要進(jìn)行短消息確認(rèn)等等。以達(dá)到統(tǒng)一，不讓用戶在不同的額度之間徘徊。

三是統(tǒng)一菜單設(shè)置。目前各大銀行對超級網(wǎng)銀它行賬戶的查詢、扣款它行的菜單，還有通過超級網(wǎng)銀匯款的菜單設(shè)置，各式各樣。有的菜單需要尋找好幾層，才能找到。比較便捷查詢和扣款銀行應(yīng)該至少包括招行、民生，個人感覺中信也不錯。比較難以使用的是交行扣款它行;在扣款它行時，哪怕我只簽約了一家銀行，在實施扣款時，居然還需要我通過查詢方式才能看到我的被扣款銀行，而不是通過明顯的下拉菜單列出我已經(jīng)簽約的銀行。實在讓人無語。希望它的操作方式已經(jīng)改變。希望央行負(fù)責(zé)超級網(wǎng)銀的部門，不但負(fù)責(zé)超級網(wǎng)銀自身的協(xié)議制定、系統(tǒng)設(shè)計和實現(xiàn)，也要對各銀行的具體支持情況加以指導(dǎo)和限制。要讓一個真正惠民的系統(tǒng)被用戶接受，是需要做許多更具體的工作，而這些工作首先要實實在在的了解用戶的需求。

四是立刻要求各大銀行增加允許被簽約用戶單方解決協(xié)議的權(quán)力。這個權(quán)力現(xiàn)在顯得尤為重要。目前許多銀行被它行簽約授權(quán)以后，無法進(jìn)行單方解約，相當(dāng)于如果被騙子簽約了，發(fā)現(xiàn)被騙了，想解約都解約不了。這個需要央行作統(tǒng)一要求，需要各大銀行各省檢查。不實現(xiàn)這個功能的，建議暫時關(guān)閉。

五是建立超級網(wǎng)銀有代表性的民間組織。超級網(wǎng)銀開通近三年來，給許多客戶帶來相當(dāng)大的便捷。一些各大網(wǎng)站論壇也多有討論。但是一直看不到官方的聲音，除了民生招行這類銀行在新聞聯(lián)播之后大量宣傳老婆資金歸集老公工資以外，普通一旦碰到超級網(wǎng)銀的問題，在咨詢所在行如果仍然無法解決以后，就基本走到死胡同。希望出現(xiàn)有代表性的民間組織，可以幫助統(tǒng)一收集協(xié)調(diào)這類問題，并積極反饋到正確部門當(dāng)中去。在論壇的聲音，非常強(qiáng)大有針對性，但是最后一公里，如果傳遞不到正確的部門，那就非常可惜。

超級網(wǎng)銀推出兩年多來，方便了許多用戶。不能因為一些客戶被騙，就視之為兇虎猛獸。需要維護(hù)部門積極面對問題，并且加快解決問題的速度。多走到民間了解問題。

來源：大洋網(wǎng)

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