我國拓展小微企業(yè)融資渠道

　　正在發(fā)展中的微小企業(yè)，由于正處在創(chuàng)業(yè)起步階段，沒有足夠的財(cái)產(chǎn)以抵押方式獲取銀行融資而滿足流動(dòng)資金所需。尤其在塊狀經(jīng)濟(jì)較為突出的縣級(jí)市，相當(dāng)一部分地方產(chǎn)業(yè)過分集中、科技含量低、創(chuàng)利空間受阻等不利因素劇增，小微企業(yè)融資難的問題尚未實(shí)際解決。

　　以浙江省為例，自2005年開始，好多市級(jí)信用社聯(lián)社早開始實(shí)行股份制農(nóng)村合作金融體制改革，鎮(zhèn)村一級(jí)，還有數(shù)家股份合作經(jīng)濟(jì)組織及其多樣化的股權(quán)形式和股權(quán)持有人主體，為農(nóng)村地區(qū)開展股權(quán)質(zhì)押融資提供各類廣闊的發(fā)展空間。但由于股份制農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)轉(zhuǎn)子讓受限、個(gè)人融資意識(shí)淡薄等原因，以股權(quán)為質(zhì)押取得融資的情況還是為數(shù)不多。

　　從目前情況看，基于土地和用益物權(quán)擔(dān)保的創(chuàng)新主要集中在土地承包經(jīng)營權(quán)、水面和林地經(jīng)營權(quán)抵押等方面。在土地承包經(jīng)營權(quán)抵押方面，從貸款對(duì)象、貸款方式、抵押品的認(rèn)定、操作流程到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等，尤其是在林權(quán)抵押方面，寧波的余姚、慈溪、奉化等市級(jí)區(qū)域，山林面積寬廣，植被資源豐富，尤其經(jīng)過近年來的政策重視與生態(tài)保護(hù)，多種果樹以及林業(yè)植樹生長環(huán)境有明顯改觀。農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在推行房地產(chǎn)抵押貸款已經(jīng)積累較為豐富經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，探索和嘗試農(nóng)村山林承包權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)林權(quán)抵押貸款新品種，為林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提供金融支持。

　　目前，浙江省許多農(nóng)村合作金融組織先后推出存貨包括商品、產(chǎn)品、半成品、原材料等動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，但在具體操作與實(shí)施中，由于相當(dāng)一部分民營企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理，市場(chǎng)供需變化活躍，企業(yè)的物流與倉儲(chǔ)管理體系尚不健全，再加上企業(yè)財(cái)務(wù)管理尚未步入規(guī)范、有序軌跡，因此，該抵押模式還沒有形成正常“氣候”。

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁潛力充沛，前景寬廣。動(dòng)產(chǎn)資源種類繁多，具有流通性強(qiáng)、變現(xiàn)性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可以充分利用農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)的特點(diǎn)，探索并開發(fā)具有較強(qiáng)適用性的創(chuàng)新?lián)ＤＪ健L試農(nóng)機(jī)具如拖拉機(jī)、挖掘機(jī)等等抵押、活體抵押、存貨質(zhì)押等。

　　根據(jù)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中關(guān)于動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度的創(chuàng)設(shè)，農(nóng)產(chǎn)品不但可以成為固定抵押的標(biāo)的，而且可以成為浮動(dòng)抵押標(biāo)的。作為“三農(nóng)”服務(wù)的主力軍———農(nóng)村合作金融組織，有義務(wù)、有責(zé)任人在法律允許范疇內(nèi)，為就地農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)主要?jiǎng)赢a(chǎn)實(shí)施抵押貸款形式，選擇本地農(nóng)村較具代表性的農(nóng)用動(dòng)產(chǎn)嘗試小額貸款質(zhì)押模式，農(nóng)戶存貨質(zhì)押貸款的期限根據(jù)借款企業(yè)生產(chǎn)資金流轉(zhuǎn)周期確定，但最長不應(yīng)超過6個(gè)月。借款企業(yè)法定代表人或主要經(jīng)營者出具保證函，按抄列的清單貨物根據(jù)企業(yè)質(zhì)物的保管。辦理質(zhì)押的存貨可由貸款經(jīng)辦支行營業(yè)部落實(shí)專人或委托第三方進(jìn)行監(jiān)管。并重點(diǎn)關(guān)注有可供貸款質(zhì)押的存貨、權(quán)屬是否存在爭議以及質(zhì)押物必須不易變質(zhì)、易保管、易變現(xiàn)和價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定等入門條件。

　　這樣，農(nóng)民既可用自己取得的農(nóng)產(chǎn)品作為抵押，而且在抵押期間農(nóng)民擁有自由處置抵押物的權(quán)力，一方面解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題，同時(shí)還有效保證農(nóng)民正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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