農(nóng)村金融市場(chǎng)融資障礙多需創(chuàng)新觀念

　　三農(nóng)問(wèn)題是中國(guó)歷屆政府都比較重視的問(wèn)題，而三農(nóng)問(wèn)題的核心問(wèn)題是農(nóng)民增收問(wèn)題，農(nóng)民增收要靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要靠農(nóng)業(yè)的發(fā)展。無(wú)論是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，還是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展都需要資金的投入。農(nóng)村金融的發(fā)展事關(guān)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的成敗，而結(jié)合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融研究可以為農(nóng)村金融的發(fā)展提供對(duì)策和智力支持。

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)融資障礙多

　　理想的農(nóng)村金融市場(chǎng)是只有金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶兩個(gè)參與者，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)發(fā)放貸款，農(nóng)戶到還款日期歸還本息給金融機(jī)構(gòu)。但現(xiàn)實(shí)的情況是農(nóng)村金融市場(chǎng)是由金融機(jī)構(gòu)、政府和農(nóng)戶組成，市場(chǎng)有失靈的缺陷此時(shí)就需要政府參與進(jìn)來(lái)進(jìn)行干預(yù)實(shí)施宏觀調(diào)控政策，從而實(shí)現(xiàn)金融交易在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間能夠正常進(jìn)行。在這個(gè)市場(chǎng)中政府的作用主要是政策的制定修改，消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間金融交易的障礙。

　　當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。它們作為金融市場(chǎng)參與者之一的金融機(jī)構(gòu)，除了農(nóng)發(fā)行外其它金融機(jī)構(gòu)基本都是積極在農(nóng)村吸收存款儲(chǔ)蓄，而由于受到農(nóng)村農(nóng)戶條件限制這些金融機(jī)構(gòu)基本都是向農(nóng)村有較大利潤(rùn)空間并有還貸保證的那一部分融資需求比較積極成為“草尖金融”，卻不積極向那些明顯先天不足的但卻是農(nóng)村融資需求主力的農(nóng)戶提供融資，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在為了保證貸出去的款百分之百能夠收回，對(duì)借款對(duì)象要求基本上是“寧缺毋濫”。而作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的另一個(gè)參與者之一的政府，總是根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)以及一些制度安排，比如曾經(jīng)針對(duì)非法融資出臺(tái)了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，針對(duì)小額信貸難、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少，政府做了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)并且在全國(guó)推廣的制度安排。這些法律法規(guī)制度安排從內(nèi)容上看非常完美，但是操作起來(lái)要么就是水土不服，要么就是流于形式。

　　與此同時(shí)，作為農(nóng)村金融市場(chǎng)最重要的參與者之一的農(nóng)戶一直都有著對(duì)資金方面的需求，然后由于金融機(jī)構(gòu)出于資金安全等方面的考慮需要貸款抵押等條件，而農(nóng)戶又不具備這些方面的要求所以一直都被拒在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款考慮范圍之外。大部分農(nóng)戶遇到資金短缺時(shí)候要融通資金首選的不是農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)，而是考慮民間借貸來(lái)解決問(wèn)題哪怕是高利貸，他們覺(jué)得沒(méi)有關(guān)系想通過(guò)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款是不現(xiàn)實(shí)的。在很多農(nóng)戶的觀念里，存款儲(chǔ)蓄他們會(huì)選擇銀行因?yàn)樗麄冇X(jué)得銀行是國(guó)家辦的安全有保障，出現(xiàn)資金短缺需要融資的時(shí)候由于銀行門檻比較高對(duì)他們來(lái)說(shuō)找銀行貸到款的概率很低，同時(shí)由于農(nóng)戶對(duì)資金的要求時(shí)間性很強(qiáng)，所以他們?cè)谟龅劫Y金短缺首先考慮的是民間借貸甚至是高利貸。

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)的觀念創(chuàng)新

　　經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步離不開(kāi)金融的支持，金融如同經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而我國(guó)長(zhǎng)期城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的隔離造成了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重失衡，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，這些的實(shí)現(xiàn)都需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器而不是經(jīng)濟(jì)的抽血機(jī)，把儲(chǔ)蓄存款取之于農(nóng)村、而用之于農(nóng)村，就要對(duì)現(xiàn)有的觀念進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。要把自己定位為立足扎根于農(nóng)村，做支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“草根金融”。要把金融服務(wù)送到農(nóng)戶家中，讓他們了解貸款的相關(guān)流程順序特別是小額信貸這一塊，同時(shí)要到基層第一線去了解農(nóng)戶對(duì)融資方面的需求，使自己和農(nóng)戶之間的交流多起來(lái)，信息傳達(dá)能形成一種長(zhǎng)效機(jī)制從而降低彼此之間的信息不對(duì)稱。要明白農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的命運(yùn)是和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接表現(xiàn)在農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶收入水平提高后其償還貸款能力也相應(yīng)提高了進(jìn)而金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展可持續(xù)性能力也提高了，這最直接的表現(xiàn)就是金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶達(dá)到了雙贏狀態(tài)。要改變以前貸款產(chǎn)品單一的觀念模式，要根據(jù)農(nóng)戶還款能力開(kāi)發(fā)出多層次多種類的貸款產(chǎn)品，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村的具體實(shí)際情況開(kāi)發(fā)出適合我國(guó)農(nóng)村的小額信貸模式。要轉(zhuǎn)變創(chuàng)新支農(nóng)的觀念，對(duì)于國(guó)家的支農(nóng)政策不要停留在空喊口號(hào)的階段，要用實(shí)際行動(dòng)去支農(nóng)，用實(shí)際行動(dòng)去支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，去支持新農(nóng)村建設(shè)。

　　政府作為農(nóng)村金融市場(chǎng)金融制度的供給者和金融政策的出臺(tái)者，但目前已經(jīng)存在的金融制度、政策不是很完善，為了更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府需要進(jìn)行觀念創(chuàng)新。政府是要扮演農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)角色，是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間在金融交易方面出現(xiàn)的問(wèn)題，從宏觀層面來(lái)提供解決方法的。在法規(guī)制定、政策出臺(tái)方面，法規(guī)政策不是出來(lái)后就可以把所面臨的問(wèn)題都解決了，同時(shí)還要把其真正貫徹落實(shí)否則其就是一紙空文，而且這些法規(guī)政策要與時(shí)俱進(jìn)。

　　作為農(nóng)村金融市場(chǎng)資金直接的需求者農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，由于銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于資金安全的角度考慮對(duì)貸款設(shè)置了比較高的門檻，而農(nóng)戶由于本身所擁有的田地和住房不在抵押貸款抵押物范圍之內(nèi)，農(nóng)戶一直處于有融資需求而無(wú)正規(guī)融資渠道的尷尬境地。然而作為農(nóng)戶要想改變這種境地，農(nóng)戶一定要從轉(zhuǎn)變觀念進(jìn)行觀念創(chuàng)新入手來(lái)解決問(wèn)題。農(nóng)戶要轉(zhuǎn)變觀念進(jìn)行觀念創(chuàng)新，通過(guò)尋找志同道合者組成資金互助組或加入相關(guān)的合作社來(lái)達(dá)到組團(tuán)增信從而實(shí)現(xiàn)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。積極創(chuàng)造出能有助于解決農(nóng)戶融資難的內(nèi)生于農(nóng)村的金融合作組織，同時(shí)充分利用非正規(guī)金融給提供的金融便利。

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