民間借貸風險央行警示銀行業(yè)風險防控

　　中國人民銀行日前發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告2013》以下簡稱《報告》指出，近年來，我國銀行業(yè)整體運行穩(wěn)健，資產(chǎn)負債規(guī)模持續(xù)增長,盈利保持增長，機構改革繼續(xù)深化,金融服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)的能力不斷提升。但就各大商業(yè)銀行2012年年報來看，銀行業(yè)金融機構不良貸款余額8年來首次出現(xiàn)反彈,年末余額1.07萬億元,比年初增加234億元,不良貸款率1.56%,比年初下降0.22個百分點，且不良貸款還有進一步增加的可能。銀行業(yè)的風險漸漸凸顯。

　　《報告》指出：“重點領域信用風險暴露?！睆牡赜蚩?新增不良貸款主要集中在市場經(jīng)濟較活躍、中小企業(yè)較密集、外向型程度較高的長三角地區(qū);從行業(yè)看, 光伏、鋼貿(mào)、造船、鋼鐵、煤化工、水泥等產(chǎn)能過剩行業(yè)成為不良貸款反彈的主要行業(yè);從企業(yè)規(guī)模看,中小企業(yè)新增不良貸款較多,一些地區(qū)中小企業(yè)擔保鏈、資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈風險暴露。

　　《報告》還認為銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務增長迅速，資產(chǎn)負債結構風險應予關注。銀行同業(yè)業(yè)務的快速增長，在一定程度上繞開了貸款規(guī)模限制，可能會使機構規(guī)避利率管制，導致監(jiān)管指標失真。而在體內循環(huán)的同業(yè)資金，則會弱化金融機構服務實體經(jīng)濟的能力。

　　根據(jù)《報告》顯示，銀行業(yè)金融機構存款增速放緩、大幅波動的現(xiàn)象依然明顯，流動性管理面臨挑戰(zhàn)。存款季末沖高、季初回落的情況仍比較普遍，甚至出現(xiàn)跨季月間波幅超過3萬億元的情況。近年來，理財和信托等融資性表外業(yè)務發(fā)展迅猛，其中部分業(yè)務依靠短期資金滾動對接長期投資，存在期限錯配問題，這對銀行流動性管理有一定影響。

　　同時，商業(yè)銀行表外業(yè)務的快速增長，還會導致另一方面的風險。表外業(yè)務的風險可能會向表內傳遞，存在內部收益轉移和交叉補貼等行為。因此，《報告》指出：“相關監(jiān)管亟待加強?！?/p>

　　在理財產(chǎn)品方面，其快速發(fā)展蘊藏著潛在風險。近年來，在投資和融資雙重需求的推動下，以理財產(chǎn)品為代表的交叉性金融產(chǎn)品加速發(fā)展。一些信托公司、證券公司作為商業(yè)銀行的“通道”，將銀行理財資金投資于證券市場和產(chǎn)業(yè)市場。

　　理財產(chǎn)品在一定程度上改變了融資過度依賴銀行體系的情況，滿足了實體經(jīng)濟的部分融資需求?！秷蟾妗氛J為，需要注意的是，部分產(chǎn)品走樣成為信貸替代產(chǎn)品，使一些理財資金投向限制行業(yè)和領域，不利于宏觀調控和金融監(jiān)管。

　　此外，一些具有融資功能的非金融機構存在違規(guī)經(jīng)營，民間借貸風險也有所暴露。由于內部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機構存在短期逐利行為，違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，甚至出現(xiàn)非法集資、詐騙等行為，擾亂正常金融秩序。民間借貸的資金來源和業(yè)務運作與正規(guī)金融體系之間盤根錯節(jié)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風險，將向正規(guī)金融體系傳遞，可能引起突發(fā)性和區(qū)域性事件。

　　《報告》還披露了央行于2012年底組織我國17家具有系統(tǒng)重要性的商業(yè)銀行開展金融穩(wěn)定壓力測試的情況。此次壓力測試包含信用風險壓力測試、市場風險壓力測試和流動性風險壓力測試，基于2012年底17家商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表等數(shù)據(jù)，評估商業(yè)銀行在不利沖擊下的穩(wěn)健性狀況。

　　測試結果表明，我國銀行體系對信用風險的抗沖擊能力較強，資產(chǎn)質量和資本充足水平較高, 以17 家商業(yè)銀行為代表的銀行體系對宏觀經(jīng)濟沖擊的緩釋能力較強, 總體運行穩(wěn)健，但房地產(chǎn)貸款、銀行表內外理財?shù)阮I域風險和客戶集中度風險應當引起關注;銀行賬戶利率風險可控，利率風險對交易賬戶的影響較小，并且股份制銀行對各種人民幣債券收益率曲線上升更為敏感;匯率變動對銀行體系的直接影響有限，即使在重度沖擊下，銀行體系的資本充足率僅下降了0.08個百分點;流動性風險對銀行體系影響也較小，測試顯示，即使在重度沖擊下, 也只有1家銀行的流動性比例不滿足監(jiān)管要求。

　　業(yè)內人士表示，下一階段，銀行業(yè)需要繼續(xù)深化改革，穩(wěn)步推進金融創(chuàng)新，改善機構業(yè)務結構和盈利模式，提高定價能力和風險管理水平。同時完善監(jiān)管制度，如建立存款保險制度，加強重點領域的風險防控，防范風險交叉?zhèn)鬟f，切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)

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