五年定存或消亡 五年期國(guó)債可替代

　　近期有消息稱，五年期存款將取消，這意味著一些穩(wěn)健的投資者將減少一個(gè)長(zhǎng)期投資品種。不過(guò)，有銀行人士認(rèn)為，投資五年期存款不如購(gòu)買五年期國(guó)債。從收益和流動(dòng)性上看，五年期國(guó)債都優(yōu)于五年期存款。

　　此次發(fā)售的第七期國(guó)債期限三年，票面年利率5%，最大發(fā)行額240億元；第八期國(guó)債期限五年，票面年利率5.41%，最大發(fā)行額160億元，且兩期的國(guó)債均為電子式國(guó)債。這期發(fā)行的電子式國(guó)債利率和發(fā)行額均與上期儲(chǔ)蓄國(guó)債一致。

　　從收益方面看，五年期國(guó)債完勝五年期定存。目前五年定期存款基準(zhǔn)利率為4.75%。以100萬(wàn)元資金為例，投資國(guó)債五年后可收益27.05萬(wàn)元；若投資五年定存，可收益23.75萬(wàn)元，投資國(guó)債可比五年定存多3.3萬(wàn)元。

　　盡管近期有部分股份制銀行、城商行將五年期定期存款利率上浮至5.225%，但上浮到頂?shù)奈迥昶诙ù胬嗜员任迥昶趪?guó)債低0.185個(gè)百分點(diǎn)。同樣以100萬(wàn)元資金計(jì)算，若按五年期定存5.225%利率計(jì)算，五年后收益為26.125萬(wàn)元，收益仍比五年期電子式國(guó)債低9250元。而且，電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債是每年支付利息，這筆錢還可以用來(lái)做其他方面投資。

　　從流動(dòng)性方面看，五年期國(guó)債也較五年定存具有一定的優(yōu)勢(shì)。北京商報(bào)記者通過(guò)比較發(fā)現(xiàn)，若存的時(shí)間不長(zhǎng)，定期存款提前支取更合適，但若存儲(chǔ)時(shí)間超過(guò)一年半，五年期國(guó)債比五年定存提前支取收益更高。

　　據(jù)了解，定期存款若提前支取將按活期0.35%利率計(jì)算，而國(guó)債是分期計(jì)算利息：若國(guó)債不滿6個(gè)月提前兌取不計(jì)付利息，滿6個(gè)月不滿24個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除180天利息，滿24個(gè)月不滿36個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除90天利息；滿36個(gè)月不滿60個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除60天利息。

　　同樣以100萬(wàn)元資金為例，若存一年取出，五年定存的本利和為100.35萬(wàn)元，五年期國(guó)債取出時(shí)本利和為100.2705萬(wàn)元，五年期國(guó)債比定存略低795元；但若存一年半后取出，五年期國(guó)債的本利和就比五年定存高。

　　時(shí)間越長(zhǎng)，五年期國(guó)債提前支取的優(yōu)勢(shì)越發(fā)明顯。若兩年取出，五年定存本利和為100.7萬(wàn)元，五年期國(guó)債為110.37萬(wàn)元，五年期國(guó)債比五年定存高9.67萬(wàn)元；若三年取出，五年定存本利和為101.05萬(wàn)元，而五年期國(guó)債本利和約為115.33萬(wàn)元，五年期國(guó)債比五年定存高14.28萬(wàn)元。另外，值得注意的是，如果投資者一旦急需用錢，國(guó)債還可以用來(lái)抵押貸款。

來(lái)源：北京商報(bào) 劉澤先

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