商業(yè)銀行下半年或出現(xiàn)“惜貸”

　　為確保信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量的審慎性，銀監(jiān)會于近期制定發(fā)布了包括《關(guān)于商業(yè)銀行實施內(nèi)部評級法的補(bǔ)充監(jiān)管要求》（以下簡稱補(bǔ)充監(jiān)管要求）等在內(nèi)的多個資本監(jiān)管配套政策文件，其中最為引人關(guān)注的則是提出個人住房貸款的違約損失率不得低于10%。

　　“短期對銀行的影響不大，但從長遠(yuǎn)來看，違約損失率越高，對銀行放貸的限制也越多?！蹦硣秀y行業(yè)內(nèi)人士表示，受制于10%紅線的監(jiān)管要求以及銀行年中出現(xiàn)的資金流動性的問題，下半年各家商業(yè)銀行的貸款額度將更加緊張。某國有銀行云南省分行個貸款某人士也表示，此次銀監(jiān)會給出了10%的“底線”，從風(fēng)險管理角度來說，銀行信貸將更加趨緊。

　　個人房貸違約損失率不低于10%

　　該《補(bǔ)充監(jiān)管要求》明確商業(yè)銀行實施內(nèi)部評級法應(yīng)審慎估計違約概率、違約損失率、違約風(fēng)險暴露和期限等風(fēng)險參數(shù)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)清收不良貸款的經(jīng)驗數(shù)據(jù)、內(nèi)部政策流程、經(jīng)濟(jì)周期對抵押品價值的影響等因素審慎估計違約損失率，鑒于房地產(chǎn)價值波動的周期性特征，個人住房抵押貸款的違約損失率不得低于10%。

　　據(jù)云南省統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，上半年云南省房地產(chǎn)開發(fā)投資完成額1084.43億元，與去年同期相比增長率為36.9%，商品房銷售面積1234.63萬平方米，同比微漲3%，商品房銷售額540.92億元，同比上漲15.5%。7月昆明商品房銷售達(dá)10696套，成交面積為1084995.19平米，更是創(chuàng)年內(nèi)新高。

　　“全國房地產(chǎn)開發(fā)的持續(xù)火熱，對銀行資產(chǎn)不良率產(chǎn)生了不小的壓力?！币粐猩虡I(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次銀監(jiān)會出臺《補(bǔ)充監(jiān)管要求》對房地產(chǎn)來說將會有“降溫”作用。

　　據(jù)銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，二季度末銀行業(yè)不良貸款余額為5395億元，較一季度增加130億元；其中，次級類貸款余額為2335億元，可疑類貸款2413億元，損失類貸款648億元。分機(jī)構(gòu)來看，大型商業(yè)銀行不良貸款余額5395億元，股份制銀行3254億元，城商行496億元，農(nóng)商行625億元，均較第一季度末有所增加。

　　商業(yè)銀行不良率為0.96%，持平于一季度末。其中，股份行和城商行環(huán)比有所上升，分別由一季度末的0.77%、0.83%上升至0.80%、0.86%。貸款損失準(zhǔn)備金15781億元，較一季度末增加411億元；撥備覆蓋率292.50%，較一季度末略升0.55個百分點。

　　雖然數(shù)據(jù)顯示近期銀行不良貸款有所回升，但銀監(jiān)會主席尚福林曾在公開場合表示，目前房價上漲趨勢得到有效控制，房地產(chǎn)商的名單制管理得到進(jìn)一步強(qiáng)化，非信貸融資得到有效控制，總體風(fēng)險是可控的。

　　下半年銀行或“惜貸”

　　據(jù)介紹，《補(bǔ)充監(jiān)管要求》提及的違約損失率是指債務(wù)人違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額。以客戶房貸100萬元為例，一旦客戶無法償還貸款，銀行將對客戶抵押物進(jìn)行拍賣，如果銀行總體收回90萬元，那么違約損失率就正好為10%。

　　“受制于這條紅線以及年中銀行資金流動性問題尚未消除，下半年各家商業(yè)銀行的貸款額度會更加緊張。”一國有銀行業(yè)云南省分行人員告訴記者，此次《補(bǔ)充監(jiān)管要求》要求個人房貸違約損失率不得低于10%，在一定程度上會對銀行的房貸放款額度產(chǎn)生影響。

　　此外，由于房地產(chǎn)行業(yè)具有很明顯的周期性，包括人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門已經(jīng)開始從政策層面收緊房地產(chǎn)貸款，監(jiān)管部門希望在壞賬出現(xiàn)之前得到很好地控制。

　　對于銀行未來房貸風(fēng)險方面，上述人士表示，銀行可能會通過提高房貸首付比例以及更加精細(xì)對抵押物的評估來保障資產(chǎn)安全。首付比例的提高意味著銀行收回貸款的可能性將更大。雖然短期對銀行的影響不會明顯，但從長期來看，違約損失率越高，對銀行放貸的限制也越多。

　　某股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人也表示，雖然每家銀行都會有一套不同的貸款違約概率和貸款違約損失率的考量機(jī)制，但是房地產(chǎn)市場對銀行信貸資金依賴程度很高，監(jiān)管部門這一做法主要出于銀行風(fēng)控和資產(chǎn)不良率的考慮。

來源: 云南信息報

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