互聯(lián)網(wǎng)“遇上”金融 重構(gòu)傳統(tǒng)金融思維

　　如同互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)零售百貨模式一樣,互聯(lián)網(wǎng)帶給金融業(yè)的是一種業(yè)態(tài)的改變,一種金融思維的重構(gòu),而非簡單的應(yīng)用手段。

　　余額寶將互聯(lián)網(wǎng)金融再次推上一個(gè)炙手可熱的議題時(shí),在體量上難以與傳統(tǒng)金融抗衡的,各種被冠以互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品,仍沒有被傳統(tǒng)金融業(yè)視為其競爭對手。

　　然而,被認(rèn)為是利率市場化第一步的新聞,“央行宣布從7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制”一出,傳統(tǒng)金融業(yè)開始變得人心惶惶。

　　貸款利率市場化意味著銀行、P2P、阿里小貸等貸款機(jī)構(gòu)將被拉到一個(gè)公開的競爭環(huán)境中,比拼盈利能力?！笆チ死畋Ｗo(hù)的銀行,將接受真刀真槍考驗(yàn)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇直言,央行啟動(dòng)金融改革,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有望獲得一個(gè)更好的發(fā)展機(jī)遇,屆時(shí)傳統(tǒng)金融受到的挑戰(zhàn)將不容小覷。

　　畢馬威一個(gè)銀行業(yè)調(diào)查顯示,未來1到2年內(nèi)銀行將在一個(gè)不確定的環(huán)境下生存,90%銀行家認(rèn)為必須做出轉(zhuǎn)型。

　　“此次余額寶的推出,對商業(yè)銀行的最大啟示應(yīng)當(dāng)是,商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中必須以客戶為中心?！绷钊速M(fèi)解的是“以客戶為中心”是所有商家必須做到的,建設(shè)銀行竟然還將其冠冕堂皇的納入這份被其自稱為“充滿危機(jī)感”的分析報(bào)告中。由此可見,大多數(shù)人還沒有真正的體會(huì)到,互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)到底意味著什么。

　　“在數(shù)字化金融時(shí)代,基于IT技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上完全能夠替代商業(yè)銀行的功能并將徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式?！苯恍卸麻L牛錫明則在看待互聯(lián)網(wǎng)的意義上,要較其他人走的稍遠(yuǎn)一些。

　　如同互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)零售百貨模式一樣,互聯(lián)網(wǎng)帶給金融業(yè)的是一種業(yè)態(tài)的改變,一種金融思維的重構(gòu),而非簡單的應(yīng)用手段。

　　“當(dāng)前傳統(tǒng)金融企業(yè)面臨的是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽,誰跑得快誰就贏?！敝袊桨捕麻L馬明哲說道。

　　抓住“屌絲”

　　傳統(tǒng)不及的創(chuàng)新能力

　　盡管一元起投的余額寶,人均1900元的投資數(shù)字足以讓傳統(tǒng)金融大佬嗤之以鼻,“就這點(diǎn)錢,還不夠我費(fèi)心”。但恰恰是這批食之無味,棄之可惜,被傳統(tǒng)金融大佬們一直視為“雞肋”級的用戶的聚合效果,讓整個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)集體打了一個(gè)“寒顫”。

　　十幾天的時(shí)間內(nèi),余額寶便聚集了250萬的用戶,這250萬的用戶共同將48億的資金注入余額寶。時(shí)至今日,余額寶已經(jīng)聚集了百億資金。試問,這形同于銀行業(yè)要拉攏多少“高富帥”才能達(dá)到同等規(guī)模效果?

　　而作為余額寶唯一的貨幣基金提供商,天弘基金最近亦是樂的合不攏嘴。余額寶上線不過十幾天的時(shí)間,天弘基金便在基金榜單上的排名上演了乾坤大挪移。從幾乎末流的位置,一舉被推上了國內(nèi)用戶數(shù)量最大的貨幣基金寶座。

　　余額寶的“魔力”還不僅在于低門檻這么簡單。就現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品而言,支付模式需要投資者先在基金公司官方網(wǎng)站進(jìn)行直銷賬戶操作,然后到少數(shù)電商網(wǎng)站購物時(shí)選擇用貨幣基金支付,在支付過程中還需要再跳轉(zhuǎn)到基金公司官網(wǎng)進(jìn)行身份信息,認(rèn)證流程較長且繁瑣。

　　而余額寶則不同。天弘基金直銷系統(tǒng)與支付寶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了無縫對接,真正打通了基金公司與電商之間銜接的環(huán)節(jié)。極大的簡化購買者的交易行為,將消費(fèi)者金融消費(fèi)行為變得快餐化。

　　余額寶的創(chuàng)新之處在于,設(shè)計(jì)出自有特色的定制化投資品,而不是簡單的把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出售的理財(cái)產(chǎn)品,換一條渠道出售。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融一定要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的一些特點(diǎn),能夠把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)得到創(chuàng)新和改進(jìn),或者說效率得到提升。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇如此概況互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。按照郭田勇的介紹,余額寶之所以能夠引起社會(huì)的廣泛關(guān)注,正在于它在很大程度上滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基本概念。

　　反過來,再看看傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上推出了哪些內(nèi)容。

　　最近一年,業(yè)內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注上升到前所未有的高度,也的確發(fā)生了不少令傳統(tǒng)金融興奮的“互聯(lián)網(wǎng)”事件。

　　中信銀行成立了網(wǎng)絡(luò)銀行部,將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略發(fā)展的重要支撐和重點(diǎn)領(lǐng)域,提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo);中國平安董事長馬明哲確認(rèn)將和騰訊的馬化騰和阿里巴巴的馬云在上海成立合資保險(xiǎn)公司,探索互聯(lián)網(wǎng)新金融道路。

　　但所有這些令人興奮的進(jìn)展,除了利用互聯(lián)網(wǎng)通道開拓的網(wǎng)上交易取得了成功,其他營銷服務(wù)創(chuàng)新工具的效果平平,更無成功案例可言。

　　此時(shí)的余額寶很難不引發(fā)傳統(tǒng)金融集體自問,“如何創(chuàng)新出便捷高效低門檻的金融產(chǎn)品,讓更多百姓可以利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢解決自己日益增長的理財(cái)需求?”畢竟,金融業(yè)要想持續(xù)發(fā)展,就必須要不斷地服務(wù)過去傳統(tǒng)金融覆蓋、滿足不了的領(lǐng)域,發(fā)揮新的獨(dú)特功能。而不是簡單的將現(xiàn)有的服務(wù),照搬到網(wǎng)上。

　　“未來的互聯(lián)網(wǎng)可能會(huì)產(chǎn)生更多的商業(yè)模式,但我們現(xiàn)在必須要有一種思想,就是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融進(jìn)行創(chuàng)新,進(jìn)而影響銀行內(nèi)部組織進(jìn)行變革。”民生銀行科技開發(fā)部副總經(jīng)理牛新莊感慨道。

　　“互聯(lián)網(wǎng)”無利不起早

　　銀行觸“電”轉(zhuǎn)變思維

　　火的一塌糊涂的余額寶,再加上阿里貸,阿里硬是被外界說成是傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)者。

　　此時(shí),坐在阿里支付寶辦公的支付寶金融事業(yè)部總監(jiān)祖國明,面對外界的“恭賀”之詞,卻不以為然?！拔覀兊南敕ㄆ鋵?shí)很簡單,就是想讓支付寶的用戶能夠有收益的同時(shí),還能夠隨意支付?！卑凑兆鎳鞯慕榻B,支付寶開發(fā)余額寶的初衷僅是為了增加支付寶用戶的粘性。

　　從收益的角度上看,余額寶也的確不是為了挑戰(zhàn)銀行。銀行是基金長期賴以銷售的最大渠道商,想發(fā)行、銷售出去更多的基金,便要競相給銀行渠道更高的尾隨傭金,除了認(rèn)購費(fèi)、贖回費(fèi)、托管費(fèi)外,連基金公司1.5%管理費(fèi)的一半都得給銀行渠道。而天弘基金僅向阿里支付遠(yuǎn)低于銀行費(fèi)用的技術(shù)服務(wù)費(fèi)。

　　然而,正是這款利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供廉價(jià)的金融服務(wù),又不以賺錢為目的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,才讓傳統(tǒng)銀行業(yè)感覺到了威懾力。

　　馬云不止一次的強(qiáng)調(diào),“阿里不是要做銀行”。對于,互聯(lián)網(wǎng)大佬們而言,他們不是不清楚做網(wǎng)購、做電子支付,自己可以狠命地創(chuàng)新,攻城略地。但銀行的特殊性在于有吸收存款的尚方寶劍,也因此被戴上了緊箍咒,必須接受更嚴(yán)厲的監(jiān)管。要滿足資本充足率要求,繳納存款準(zhǔn)備金,接受指導(dǎo)利率等等。

　　但互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢不會(huì)改變,在這個(gè)趨勢下網(wǎng)絡(luò)入口依然是一個(gè)巨大聚寶盆。與其被帶上緊箍咒不得自由,莫不如爭做自己的強(qiáng)項(xiàng),搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的入口。這也是為什么騰訊要高調(diào)宣布建設(shè)自己的金融平臺(tái)。

　　當(dāng)然,銀行會(huì)說,“我們也有自己的商城、APP、網(wǎng)銀,誰說我們沒入口?”但是,競相推出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù),不等于就擁有了互聯(lián)網(wǎng)金融的入口。

　　想想看那些坐在銀行窗口前,不停的推銷基金產(chǎn)品的工作人員,來一個(gè)客戶問一個(gè)客戶,可是照樣賣不動(dòng)。但支付寶推出的余額寶卻能在瞬息間聚集來萬人圍觀,這除了產(chǎn)品自身的特性外,與支付寶10年沉淀下來的客戶積累、客戶粘性、信任關(guān)系有著直接關(guān)系。

　　不可否認(rèn),從目前的消費(fèi)者行為習(xí)慣上看,大部分依舊是先接觸傳統(tǒng)金融服務(wù),再接觸互聯(lián)網(wǎng)的。但未來,隨著90、00后等新一代生活在數(shù)字化時(shí)代的土著人成長起來,會(huì)有越來越多的人先接觸互聯(lián)網(wǎng),后接觸傳統(tǒng)銀行服務(wù)。

　　未來淘寶、百度、騰訊這些占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)大部分入口的互聯(lián)網(wǎng)公司,對于基金公司而言很可能就是未來網(wǎng)絡(luò)上的“工農(nóng)中建”。換言之,以后代銷基金不用找銀行了,基金公司直接找目前網(wǎng)上最主流的幾個(gè)網(wǎng)站就行了。屆時(shí),擺在銀行面前的將是托媒所帶來的尷尬。

　　這種行為方式的變化,讓傳統(tǒng)金融業(yè)不得不深入思考如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維來經(jīng)營金融,適應(yīng)線上客戶的需求及習(xí)慣。在網(wǎng)上銀行、小微企業(yè)等領(lǐng)域,重塑流程改善服務(wù)。

來源:數(shù)字商業(yè)時(shí)代　　牛巍

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀