農(nóng)信社改制農(nóng)商行 艱難轉(zhuǎn)型路

　　10年風(fēng)雨歷程，10年點滴耕耘。從2003年提出深化改革以來，農(nóng)信在一片質(zhì)疑與爭議聲中艱難前行。歷史包袱逐漸卸去，股權(quán)結(jié)構(gòu)日益清晰、不良率大幅下降，煥然一新的網(wǎng)點帶來新的農(nóng)信氣息。

　　成績斐然卻不能歇息，眼下內(nèi)外環(huán)境的變化促使農(nóng)信進(jìn)入到轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要時期。先行改制的農(nóng)商行已經(jīng)走在前列，一大批還在改制進(jìn)行中的農(nóng)信社的未來走向?qū)⒃诤艽蟪潭壬献笥抑袊r(nóng)村金融版圖的架構(gòu)，也會對“三農(nóng)”事業(yè)帶來重要影響。

　　內(nèi)外雙驅(qū)動

　　利率市場化、多元化需求以及農(nóng)信自身的發(fā)展成為推動轉(zhuǎn)型的多重動力

　　7月20日央行全面放開貸款利率的下限，并對農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。這一舉措加快了利率市場化的進(jìn)程，給農(nóng)信社帶來更大的挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，利率市場化將會改變農(nóng)信社的傳統(tǒng)盈利模式。由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面處于劣勢，中間業(yè)務(wù)較少，業(yè)務(wù)范圍較窄，定價和防范利率風(fēng)險的能力較弱，存貸款利差是農(nóng)信社主要收入來源。利率差的縮小，將會擠壓農(nóng)信機構(gòu)的利潤空間。

　　“存貸款利差的縮小要求我們從其他方向來發(fā)展，中間業(yè)務(wù)是其中的一塊?！苯K無錫農(nóng)商行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理周軍接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示。

　　由于中小金融機構(gòu)還面臨著利率市場化后產(chǎn)生的存貸款利率結(jié)構(gòu)不匹配、逆向選擇等風(fēng)險，可能會導(dǎo)致經(jīng)營成本上升、不良資產(chǎn)增加等問題。對此，內(nèi)部人士存在這樣一種說法，利率市場化將倒逼農(nóng)信社轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　監(jiān)管部門將推動轉(zhuǎn)型發(fā)展提上日程。早在今年2月銀監(jiān)會召開的農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議上，就提出了今年工作的重點，其中推動轉(zhuǎn)型發(fā)展是“四篇文章”之一。

　　近日，銀監(jiān)會又下發(fā)通知要求各銀監(jiān)局要把農(nóng)信社的存差資金運用納入監(jiān)管的重點，對信貸投放力度不夠、達(dá)不到監(jiān)管要求的機構(gòu)，要敦促加大涉農(nóng)信貸投放，限制發(fā)展資金業(yè)務(wù)和對外投資。

　　隨著改制的不斷深入，一批資產(chǎn)良好、管理規(guī)范的農(nóng)商行應(yīng)運而生，并擁有上市的條件。他們主動需求轉(zhuǎn)型發(fā)展，擴大自己的知名度。農(nóng)村市場的多元化需求也迫切需要農(nóng)信社在業(yè)務(wù)方面尋求新的突破。如電子銀行業(yè)務(wù)和移動支付的訴求，中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營新型組織形式的發(fā)展對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新需求。

　　此外，農(nóng)村新型金融組織的興起與農(nóng)信社共同爭奪農(nóng)村市場?！按彐?zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、新興的股份制銀行機構(gòu)與服務(wù)進(jìn)縣域，這對于農(nóng)村金融服務(wù)及發(fā)展轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了積極的影響?！彼拇ㄣy監(jiān)局調(diào)研員文維虎表示。

　　走向哪里去

　　先天的地域優(yōu)勢使很多農(nóng)信社扎根本土，然而理念和產(chǎn)品的創(chuàng)新卻并不容易

　　服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)是農(nóng)信社的市場定位，即使改制成農(nóng)商行也不能改變這一方向?！耙刑厣?，發(fā)揮好自身比較優(yōu)勢，充分利用網(wǎng)絡(luò)、人員和專業(yè)技能，發(fā)揮人緣、地緣和親緣優(yōu)勢，做成服務(wù)“三農(nóng)”特色銀行、品牌銀行?！苯衲甑霓r(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議明確指出了轉(zhuǎn)型的方向和目標(biāo)。

　　銀監(jiān)會主席尚福林在2013年陸家嘴論壇上提出，促進(jìn)各類銀行機構(gòu)以差異化經(jīng)營、差異化競爭為客戶提供“門當(dāng)戶對”的金融服務(wù)，降低同質(zhì)化競爭帶來的風(fēng)險共振。

　　先天的地域優(yōu)勢使很多農(nóng)信社扎根本土，因地制宜推出產(chǎn)品和服務(wù)。福建漳州農(nóng)商行堅持“小額流動分散”，擴大小額農(nóng)貸范圍，簡化貸款流程，將小額農(nóng)貸打造成助推農(nóng)民增產(chǎn)增收的優(yōu)勢品牌。然而，資金不能夠有效運用令農(nóng)信社長期苦惱。為了獲得相對高的收益，票據(jù)、銀行理財產(chǎn)品都成為農(nóng)信社的主要渠道。由于能力有限，一些農(nóng)信社出現(xiàn)了資金市場部整體外包的現(xiàn)象。

　　“農(nóng)信社信貸規(guī)模不適應(yīng)農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性需求，大量資金持續(xù)流失縣域，通過理財業(yè)務(wù)、虛假票據(jù)業(yè)務(wù)、同業(yè)存款業(yè)務(wù)而流向城市?！蔽木S虎表示。銀監(jiān)會要求，對法人機構(gòu)監(jiān)管評級較好、內(nèi)控管理水平較高的，支持其自主參與金融市場和開展創(chuàng)新。對內(nèi)控管理能力不足的，要求其存差資金要以低風(fēng)險業(yè)務(wù)為主?！拔覀円诮?jīng)營理念和金融產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，主要是服務(wù)手段，尤其是電子銀行業(yè)務(wù)我們還存在很大差距?！标兾魇“缀涌h農(nóng)商行的錢永剛告訴記者。由于起步較晚，所以該行對電子銀行業(yè)務(wù)實行費用優(yōu)惠，鼓勵客戶使用。據(jù)錢永剛介紹，目前農(nóng)民還是不太容易接受，年輕人則相對好些。

　　途遇絆腳石

　　農(nóng)信總體轉(zhuǎn)型緩慢，企業(yè)化運作水平較低，創(chuàng)新動能難以有效釋放

　　轉(zhuǎn)型之路注定不是一條康莊大道。體制、機制、既得利益的重新分配、新業(yè)務(wù)拓展的成本等問題的解決，都不是一朝一夕就能實現(xiàn)的。

　　“農(nóng)信總體轉(zhuǎn)型緩慢，企業(yè)化運作水平較低，創(chuàng)新動能難以有效釋放。”文維虎表示。從提出深化改革以來，對于農(nóng)信社改制的方向至今仍存有爭議。中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山認(rèn)為，農(nóng)商行并不一定比農(nóng)信社、農(nóng)合行先進(jìn)或是高級，關(guān)鍵是看機構(gòu)治理、人員素質(zhì)、敬業(yè)水平等因素。

　　由于改制成農(nóng)商行以后，不能同等享受到國家對農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，營業(yè)稅減少了，存款準(zhǔn)備金提高了。以存款準(zhǔn)備金來計算一筆賬，從13%提到18%后，假設(shè)某家農(nóng)商行的存款為20億元，那么要向央行多交準(zhǔn)備金一億元，也就是一個億的資金不能放貸，一年就要減少收入500萬元。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟效益好的農(nóng)商行不是很在意，對效益相對差的行社則對改制產(chǎn)生消極心理。

　　事實上，很多農(nóng)商行雖然完成了產(chǎn)權(quán)改制，但是法人治理不完善，股東也沒有行使相應(yīng)的權(quán)益。改制實質(zhì)上只更改了名字而已。

　　在采訪中，一些農(nóng)信社、農(nóng)商行的負(fù)責(zé)人大吐苦水，認(rèn)為對其監(jiān)管過渡，雖然他們是一級法人，其實并沒有多少主動權(quán)?！氨O(jiān)管更嚴(yán)了，今年我們已經(jīng)接待了16批檢查，包括稅務(wù)、人行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社、省聯(lián)社辦事處等部門?！眮碜灾胁康貐^(qū)的一家縣級農(nóng)商行負(fù)責(zé)人表示，“還有重復(fù)檢查，比如貸款業(yè)務(wù)，人行、省聯(lián)社、銀監(jiān)部門都查，標(biāo)準(zhǔn)不一，各查各的?！?/p>

　　類似的情況也出現(xiàn)在其他行社。一位信貸部門的負(fù)責(zé)人說：“改制為農(nóng)商行后增大了貸款環(huán)節(jié)，農(nóng)民貸款更麻煩了。現(xiàn)在的貸款資料厚得像一本書，而檢查人員不管這筆貸款本身有沒有風(fēng)險，只看檔案資料全不全，而且是越多越好。檢查違規(guī)者還需交罰款。這種狀況讓一部分行社對改制產(chǎn)生了懷疑，失去改制的動力和信心?！睋?jù)前述中部地區(qū)的農(nóng)商行負(fù)責(zé)人介紹，該行于今年初正式掛牌，改制后，他們今年利潤減少了2000萬元，未來的經(jīng)營狀況也不容樂觀。

　　放松監(jiān)管也是擬上市農(nóng)商行的期望。“受監(jiān)管影響，我們的投向渠道比較少，而且起步晚，理財只能投向安全領(lǐng)域，所以我們的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較慢。希望監(jiān)管放開一些，國外是從混合經(jīng)營走向?qū)Ｒ唤?jīng)營，我們是從單一經(jīng)營走向混合經(jīng)營，像平安銀行一樣，混合經(jīng)營后，業(yè)務(wù)發(fā)展速度大幅提高?！敝苘姳硎?。

　　目前農(nóng)信社公司治理、省聯(lián)社的職能轉(zhuǎn)換等問題依然沒有徹底解決?！肮芾砣藛T是省聯(lián)社任命的，只注重短期效應(yīng)，對行社轉(zhuǎn)型發(fā)展缺乏長期的規(guī)劃?！币患衣?lián)社的員工透露。

來源：農(nóng)村金融時報 李曉 伍洪

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